銀行服務(wù)收費(fèi)為何屢惹爭(zhēng)議

　　盡管有關(guān)收費(fèi)問(wèn)題銀行方面確有苦衷，但公眾的責(zé)問(wèn)也不無(wú)道理。日前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求銀行立即開(kāi)展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，正是對(duì)公眾種種疑慮的正面回應(yīng)。

　　一套合理的定價(jià)機(jī)制，加上銀行與客戶雙方的廣泛溝通，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)是銀行收費(fèi)問(wèn)題的最終解決之道。

　　記者謝利2元錢(qián)———大多數(shù)城市一張地鐵車(chē)票的起步價(jià)格，其對(duì)人們?nèi)粘Ｉ�活的影響可以忽略不�?jì)。

　　然而，就在前不久，廣東兩家銀行分別將各自的ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上調(diào)了2元，卻在社會(huì)上引發(fā)了一場(chǎng)不小的風(fēng)波：從對(duì)這次調(diào)價(jià)本身合理性的詰問(wèn)，到銀行單方面漲價(jià)是否為“霸王條款”，乃至“商業(yè)銀行各項(xiàng)收費(fèi)價(jià)格究竟由誰(shuí)來(lái)定”……來(lái)自社會(huì)各方的質(zhì)疑與爭(zhēng)議之聲一直不絕于耳。雖然此后國(guó)家發(fā)改委發(fā)文表態(tài)“銀行調(diào)整收費(fèi)應(yīng)審慎”，并表示相關(guān)價(jià)格管理辦法很快將出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)也隨即發(fā)出通知，要求各銀行限期清理收費(fèi)項(xiàng)目，但這一切似乎并沒(méi)有平息這場(chǎng)風(fēng)波以及公眾的不滿情緒。

　　實(shí)際上，最近幾年來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)不止一次地因?yàn)椤笆召M(fèi)”問(wèn)題被公眾推到了輿論的風(fēng)口浪尖上。

　　“被漲價(jià)”？客戶利益如何保障

　　“這不是兩塊錢(qián)的事！”在某銀行門(mén)口，剛剛在ATM機(jī)上辦理完取現(xiàn)業(yè)務(wù)的退休人員賈女士，在回答記者對(duì)跨行手續(xù)費(fèi)上調(diào)的看法時(shí)，言語(yǔ)中多有不忿。她告訴記者，銀行現(xiàn)在收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)在太多，除了跨行手續(xù)費(fèi)，還有小額賬戶管理費(fèi)、銀行卡年費(fèi)、換卡費(fèi)、掛失費(fèi)、賬單打印費(fèi)，“就連換個(gè)密碼還要收10塊錢(qián)，以前存折滿了免費(fèi)換，現(xiàn)在也收錢(qián)了。銀行說(shuō)收費(fèi)就收費(fèi)，說(shuō)漲價(jià)就漲價(jià)，可也沒(méi)見(jiàn)服務(wù)好多少。他們今天漲兩塊，明天再漲兩塊，我們上哪兒說(shuō)理去？”

　　這或許代表了大多數(shù)銀行客戶的想法。雖然2元錢(qián)不算多，但一次次“被漲價(jià)”、“被收費(fèi)”的滋味的確不好受。在強(qiáng)勢(shì)的銀行面前，作為個(gè)體的普通消費(fèi)者只能被迫接受對(duì)方制定的“規(guī)則”，而很多所謂規(guī)則的制定由于更多從銀行利益出發(fā)，因此在消費(fèi)者眼中就成了“霸王條款”。

　　前面那位賈女士還對(duì)記者講述了她的一次經(jīng)歷。幾年前，為了方便剛剛上大學(xué)的女兒交學(xué)費(fèi)，她特意去辦了一張銀行卡。沒(méi)想到首次使用就刷不了卡，害得女兒只好從幾十公里外的學(xué)校打車(chē)回家取現(xiàn)金。之后，她到發(fā)卡銀行詢問(wèn)情況，卻被告知這張一次都未使用過(guò)的銀行卡需要更換，但5元的換卡費(fèi)不能免。這件事讓賈女士感到很氣憤，她認(rèn)為明明是銀行方面的責(zé)任，卻“按規(guī)定”讓客戶承擔(dān)損失，既不合情也不合理，是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

　　“水價(jià)、天然氣調(diào)價(jià)還要開(kāi)個(gè)聽(tīng)證會(huì)呢，為什么銀行收費(fèi)就可以為所欲為？”這兩天，網(wǎng)絡(luò)上“討伐”銀行的聲音大多集中在銀行在制定收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上的信息不透明與權(quán)力不對(duì)等。有人甚至提出，銀行服務(wù)應(yīng)該由政府來(lái)定價(jià)，才能令廣大公眾擺脫“被漲價(jià)”的命運(yùn)。

　　實(shí)際上，自4年前浦發(fā)銀行宣布開(kāi)始收取跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，國(guó)內(nèi)銀行卡跨行取現(xiàn)“免費(fèi)午餐”就已全面終結(jié)。此后，雖然跨行查詢費(fèi)被叫停，但各類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目仍然越來(lái)越多，價(jià)格也紛紛看漲，以致銀行與公眾在收費(fèi)問(wèn)題上矛盾日益加大。

　　銀行收費(fèi)：合法合規(guī)合理？

　　在廣東兩銀行調(diào)高跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)之前，幾家大型商業(yè)銀行已經(jīng)按照每筆4元的價(jià)格在收取該項(xiàng)費(fèi)用。按照現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，這一收費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，銀行可以依據(jù)成本自行制定和調(diào)整。

　　盡管“合法合規(guī)”，人們還是對(duì)這項(xiàng)收費(fèi)的合理性表示出疑義。對(duì)此，幾位接受記者采訪的銀行界人士頗多苦水�！安徽{(diào)價(jià)銀行虧本，因?yàn)槊堪l(fā)生一筆跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)，發(fā)卡行就得給受理行和銀聯(lián)支付3.6元的成本。過(guò)去銀行只收2元主要出于推廣銀行卡、減少現(xiàn)金交易的目的，但不可能長(zhǎng)期虧本經(jīng)營(yíng)。況且銀行在其中投入了巨額的成本，那是老百姓看不到的�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的股份制銀行部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。

　　這一說(shuō)法得到了中國(guó)銀聯(lián)某業(yè)務(wù)部門(mén)人士的支持。他介紹說(shuō)，一臺(tái)ATM僅購(gòu)置成本就要30萬(wàn)元左右，除了安裝費(fèi)，每年還要支付場(chǎng)租費(fèi)、通信費(fèi)、維護(hù)費(fèi)、加鈔費(fèi)等。有些商場(chǎng)每年向銀行收取的場(chǎng)租費(fèi)最高能達(dá)到四五十萬(wàn)元，這些成本統(tǒng)統(tǒng)要銀行來(lái)消化。此外，他對(duì)記者表示，在跨行交易這個(gè)問(wèn)題上，大銀行和小銀行之間一直存在著利益之爭(zhēng)，大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、POS機(jī)和ATM機(jī)具投入也多，自然不希望小銀行發(fā)行的銀行卡白白享受其資源�！斑@也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的策略，防止其他銀行單憑發(fā)卡就能‘搭便車(chē)’”。

　　根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)》，國(guó)有銀行的ATM數(shù)量為12.26萬(wàn)臺(tái)，股份制銀行為3.56萬(wàn)臺(tái),二者相差懸殊。2009年銀行卡跨行交易中，ATM取現(xiàn)總計(jì)152160億筆，金額達(dá)到12652億元，遠(yuǎn)超過(guò)柜面交易1350萬(wàn)筆和1011億元的規(guī)模。從ATM跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)情況看，國(guó)有銀行作為發(fā)卡行和受理行的業(yè)務(wù)量基本持平，而中小股份制銀行作為發(fā)卡行業(yè)務(wù)量要遠(yuǎn)大于作為受理行的業(yè)務(wù)量。這表明，中小銀行在一定程度上仍需借助大行的資源。也因此，隨著跨行交易規(guī)模的擴(kuò)大和銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大銀行上調(diào)手續(xù)費(fèi)、小銀行出于成本壓力跟進(jìn)也就不足為奇了。

　　除了成本和競(jìng)爭(zhēng)方面的原因外，有銀行人士對(duì)記者表示，現(xiàn)在的銀行是純粹的商業(yè)企業(yè)，大部分還是上市公司，需要為股東創(chuàng)造利潤(rùn)，不可能再像過(guò)去那樣提供免費(fèi)的午餐。因此，銀行服務(wù)收費(fèi)本身是合理的，也是市場(chǎng)發(fā)展的必然規(guī)律。“當(dāng)然，收多少合理是另一個(gè)問(wèn)題，需要商討和監(jiān)管”。

　　服務(wù)價(jià)格誰(shuí)說(shuō)了算

　　近日有消息披露，2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)時(shí)，銀行服務(wù)項(xiàng)目?jī)H有300多種，現(xiàn)在已發(fā)展到超過(guò)3000種。對(duì)此，有專(zhuān)家指出，銀行擴(kuò)大收費(fèi)項(xiàng)目除了提高服務(wù)水平這一目的之外，也是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)快速有效渠道，因此銀行擴(kuò)大收費(fèi)業(yè)務(wù)將會(huì)成為趨勢(shì)。這不免讓人對(duì)這3000多項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)心存疑竇———這其中到底哪些屬于合理、合法，哪些屬于合法不合理，還有哪些干脆屬于亂收費(fèi)？恐怕不經(jīng)過(guò)一番細(xì)致的清查很難得出結(jié)論。

　　盡管有關(guān)收費(fèi)問(wèn)題銀行方面確有苦衷，但公眾的責(zé)問(wèn)也不無(wú)道理。銀行在包括ATM投入維護(hù)成本等很多方面不透明，導(dǎo)致其收費(fèi)定價(jià)依據(jù)模糊不清，這是銀行最大的軟肋；另一方面，銀行也不應(yīng)將同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的成本上升全部轉(zhuǎn)嫁給客戶。最為關(guān)鍵的是，銀行服務(wù)價(jià)格到底應(yīng)由誰(shuí)說(shuō)了算？怎樣防止市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)變成銀行方面的“一口價(jià)”？如何進(jìn)一步規(guī)范定價(jià)機(jī)制與定價(jià)程序，充分發(fā)揮監(jiān)管的作用？

　　日前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求銀行立即開(kāi)展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，正是對(duì)公眾種種疑慮的正面回應(yīng)。不僅如此，由銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委負(fù)責(zé)起草的新《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)也即將出臺(tái)。其中最重要的內(nèi)容就是規(guī)范商業(yè)銀行定價(jià)程序，要求商業(yè)銀行制定或調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)成本支出，并充分考慮市場(chǎng)供求、競(jìng)爭(zhēng)狀況、客戶的承受能力，廣泛聽(tīng)取公眾意見(jiàn)和建議。新《辦法》還對(duì)銀行信息披露、監(jiān)督管理、價(jià)格投訴和爭(zhēng)議處理、價(jià)格檢查等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

　　一套合理的定價(jià)機(jī)制，加上銀行與客戶雙方的廣泛溝通，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)是銀行收費(fèi)問(wèn)題的最終解決之道。謝利