不能因為目前中國信用卡信貸風險總體看來不高、信用卡業(yè)務壞賬率尚屬可控，就“馬大哈”，就對隱性的危機掉以輕心。銀監(jiān)會這次《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，誠如有的專家所說——“來得太晚了！”但規(guī)范總比不規(guī)范強。至于一紙文書究竟能帶來多少實效，要看金融機構是否能從嚴自律動真格了

　　近日，中國銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》。印象中，關于信用卡的類似的規(guī)范要求已發(fā)布過多次，此次再發(fā)，是否另有深意？

　　細細一讀，發(fā)現(xiàn)以往界定模糊的信用卡銷售環(huán)節(jié)，現(xiàn)在重新作了規(guī)范。比如，以往沒有明確界定18歲以下學生能否申請信用卡，如今明確規(guī)定，除附屬卡外，銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡。給已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)卡，須由父母等“第二還款來源方”書面同意。

　　同時規(guī)定，銀行對經查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發(fā)卡。

　　銀監(jiān)會還首次強調，對于信用卡的銷售者，銀行應采取科學合理的營銷激勵機制，嚴禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制。

　　業(yè)內人士認為，對發(fā)卡流程各環(huán)節(jié)的嚴控，反映了銀監(jiān)會對當下信用卡不良貸款的擔憂。

　　爆炸式擴張易誘發(fā)持卡人無節(jié)制消費沖動，導致銀行壞賬風險急劇積聚

　　信用卡消費在中國的時興雖是近十年的事，但發(fā)展勢頭之猛令人瞠目結舌。數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡年發(fā)卡量2003年為300萬張，到2007年，已快速增長到4300萬張，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡總量更驚人地跳升至1.3億張，同比增長83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長68.4%。在國際金融危機肆虐蔓延之際，進入2009年，發(fā)卡速度也并未減緩，至一季度末，發(fā)卡量已逾1.5億張，信用卡逾期6個月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%。

　　信用消費對于提振內需、釋放潛在的消費能量，具有刺激作用，但短時間里爆炸式的擴張，卻很容易誘發(fā)持卡人無節(jié)制的消費沖動，導致銀行壞賬風險急劇積聚。媒體最近報道，深圳一女子因為債務纏身，冒用家人、朋友、同事的身份辦了70多張信用卡，透支幾十萬元，把好端端一個家庭弄得支離破碎。這或許是個極端的例子，但打量我們周圍，80后、90后的年輕人中，袋揣大把信用卡盲目消費，以致淪為入不敷出、以卡養(yǎng)卡、個人及家庭財務陷入惡性循環(huán)的“卡奴”的，已不在少數(shù)。信用卡逾期未償金額，相當部分正是“卡奴”們無力還貸造成的。

　　明知所謂的“月光族”或大學生信貸償還能力差，銀行仍然刻意向這一群體兜銷信用卡，據(jù)說是為了“跑馬圈地”搶占市場。由于信用卡產業(yè)發(fā)展初始階段的綜合成本居高不下，中國內地一家銀行發(fā)卡少于300萬張很難盈利，為了盡快拓展業(yè)務，就不惜手段變著花樣拉人辦卡。

　　營銷人員及外包發(fā)卡公司是發(fā)卡越多提成越多，往往不計后果一發(fā)了之，根本不顧這么做可能給銀行日后帶來危機隱患，甚至對一些分明缺乏資信和還款能力的申請人，也不作盡職調查，照發(fā)不誤。街頭路邊濫發(fā)信用卡的場景幾成常態(tài)，什么身份證件、收入狀況、信用記錄等，全憑申請人張嘴自說，且根本不用任何擔保。難怪央行已在相關報告中提醒金融機構，“在大力推進信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，應警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風險”。

　　美國信用卡危機是否會引發(fā)第二波金融海嘯，正引起國際社會高度關注

　　作為一種現(xiàn)代消費模式，信用卡是個好東西，但又是一把雙刃劍。任何時候，只要使用過度過濫過量，信用卡就可能異化為擾亂金融安全的破壞性力量。當年，為了應對亞洲金融危機，韓國政府采用近乎強制的手段推行信用卡，一度助推本國經濟復蘇，但由于操控失度，最終導致大面積的信用卡危機，許多人多卡連環(huán)透支，造成信用市場混亂，信用卡公司因壞賬率高企而紛紛倒閉破產。美國目前有1.73億信用卡用戶，共持有約15億張信用卡，人均持卡量超過8張，每個家庭平均負債1.2萬美元，整個美國金融系統(tǒng)的信用卡貸款余額高達約1萬億美元。在全美失業(yè)率向兩位數(shù)演變，信用卡壞賬率不斷上升的今天，信用卡危機是否會引發(fā)美國繼次貸危機后的第二波金融海嘯，正引起國際社會的高度關注。

　　日本懸疑小說《殺人信用卡》的作者宮部美雪認為，信用卡是一列誘人搭乘的火車，旅客陸續(xù)上車，卻不知最后的目的地是地獄。她警告人們：信用卡借貸是銀行給希望輕松達成夢想的人設下的經濟陷阱，這種陷阱，最終也會禍及銀行和國家。

　　我們大概不至于對信用卡的前景如此悲觀。但也不能因為目前中國信用卡信貸風險總體看來不高、信用卡業(yè)務壞賬率尚屬可控，就“馬大哈”，就對隱性的危機掉以輕心。萬事只有立足最壞打算，才能爭取較好的結果。銀監(jiān)會的這次“通知”，誠如有的專家所說——“來得太晚了！”但規(guī)范總比不規(guī)范強。至于一紙文書究竟能帶來多少實效，要看金融機構是否能從嚴自律動真格了。(潘益大）