【為堵住銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中存在的違規(guī)操作和資金挪用等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，向社會(huì)征求意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，《辦法》重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，因此不會(huì)增加個(gè)人貸款申請(qǐng)的難度，也不會(huì)抑制銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。】

　　-新規(guī)

　　借款合同須由借款人面簽

　　《辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生。

　　個(gè)貸原則上采用受托支付

　　《辦法》要求，銀行發(fā)放個(gè)人貸款，原則上應(yīng)實(shí)行受托支付，即由銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　由于個(gè)貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的，或交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的，經(jīng)銀行同意，可采取借款人自主支付方式。

　　車(chē)貸及信用卡透支可例外

　　《辦法》指出，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本《辦法》。信用卡透支不適用本《辦法》。據(jù)了解，征求意見(jiàn)將持續(xù)到11月19日。《辦法》自發(fā)布之日起3個(gè)月后實(shí)施。

　　-解讀

　　意在防范個(gè)貸資金被挪用

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此前，商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不僅危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以銀監(jiān)會(huì)制定了本《辦法》，意在促進(jìn)銀行“實(shí)貸實(shí)付”，防止資金外流。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心主任郭田勇表示，《辦法》與此前銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《固定資產(chǎn)管理辦法》和即將發(fā)布的《流動(dòng)資產(chǎn)管理辦法》保持了一致性，其核心就是針對(duì)銀行的貸款全流程完善貸款管理制度，通過(guò)受托支付的方法監(jiān)督貸款的使用情況，防止個(gè)人貸款被挪用或流入股市。

　　信用卡刷卡等同受托支付

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理系主任何自云表示，《辦法》提到農(nóng)戶(hù)貸款、車(chē)貸可以例外，這是因?yàn)檫@兩種貸款都已有各自的管理性文件可供參照?qǐng)?zhí)行。同時(shí)，信用卡進(jìn)行消費(fèi)透支的額度有限，且持卡人在使用信用卡刷卡購(gòu)物時(shí)，也是由銀行將資金直接劃撥給商家，這與受托支付在實(shí)質(zhì)上是一樣的。

　　個(gè)貸新規(guī)未抬高貸款門(mén)檻

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于個(gè)人而言，《辦法》中的個(gè)人貸款具體條件和門(mén)檻沒(méi)有新的變化，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，因此不會(huì)對(duì)個(gè)人申請(qǐng)貸款產(chǎn)生影響。

　　對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，雖然《辦法》會(huì)在一定程度上增加銀行的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，銀行的信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

　　-銀行反應(yīng)

　　已經(jīng)實(shí)行受托支付

　　昨天，記者就《辦法》詢(xún)問(wèn)了幾家銀行，得到的回應(yīng)基本一致：銀行在執(zhí)行個(gè)人貸款時(shí)，普遍已采取了受托支付，特別是房貸，借款人貸款購(gòu)買(mǎi)新房時(shí)，銀行都會(huì)直接將貸款支付給開(kāi)發(fā)商；借款人貸款購(gòu)買(mǎi)二手房時(shí)，銀行則會(huì)直接將貸款支付給原房主。

　　在借款合同面簽問(wèn)題上，幾家銀行都表示，客戶(hù)在本行辦理房貸時(shí)，基本都由銀行客戶(hù)經(jīng)理出面接待，銀行也要求客戶(hù)經(jīng)理必須與客戶(hù)面談、面簽。

　　無(wú)目的貸款占比少

　　對(duì)于《辦法》提出的“貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款”要求，東方證券銀行業(yè)分析師王鳴飛表示，此前有些銀行推出過(guò)無(wú)目的貸款產(chǎn)品，不過(guò)這種貸款的額度通常不超過(guò)30萬(wàn)元。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理系主任何自云指出，目前銀行推出的無(wú)目的貸款產(chǎn)品占比較少。對(duì)一些無(wú)目的貸款產(chǎn)品，銀行在審批時(shí)還是會(huì)了解其用途的，“如果有銀行推出只憑貸款人職業(yè)和貸款人收入就為其發(fā)放貸款的個(gè)貸產(chǎn)品，那無(wú)疑是與《辦法》有沖突的，銀行方面要做出相應(yīng)調(diào)整�！保ㄓ浾� 高晨）