未來將實(shí)現(xiàn)信貸全面直接劃款

　　銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)新規(guī)并未針對具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。

　　房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款已實(shí)行“實(shí)貸實(shí)付”，即直接還賬給交易對象，而不經(jīng)手借款當(dāng)事人。不過個(gè)人無抵押信用貸款，由于承載拉動消費(fèi)的使命，放貸方式快捷靈活，申請的款項(xiàng)先打入申請人賬戶，可以自由支取，這也為一些人愛鉆政策空子留下空間。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“前些日子不少基金經(jīng)理、銀行工作人員曾一窩蜂來辦理個(gè)人無抵押信用貸款。”

　　新規(guī)征求意見稿的征求意見時(shí)間將持續(xù)到11月19日，發(fā)布三個(gè)月之后正式實(shí)施。銀行個(gè)貸部的袁先生估計(jì)，在2-3年的時(shí)間內(nèi)，個(gè)人無抵押信用貸款會完成對接交易對象直接劃款的技術(shù)過渡。

　　個(gè)人貸款管理草案要點(diǎn)

　　貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成，只能在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方，并簽訂信息保密協(xié)議。貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

　　貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人基本情況、收入情況、借款用途、借款人還款來源、還款能力及還款方式、保證人擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值。貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。(張颯 徐可奇 )