春節(jié)剛過,頗不平靜的信貸政策又有新動向。繼央行于春節(jié)期間再度調(diào)高準備金率后,日前銀監(jiān)會也正式宣布,《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)于2月12日頒布施行。

　　至此,這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》(并稱“三個辦法一個指引”),初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架,并將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。

　　實際上,為了確保信貸資金流入實體經(jīng)濟,銀監(jiān)會早在去年中已經(jīng)將《個人貸款管理暫行辦法(意見稿)》公布。并規(guī)定銀行不得向貸款人發(fā)放無指定用途的個人貸款,且必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面簽制度,確保貸款的真實性。

　　對于本次貸款管理辦法的出臺,銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示,在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況,不僅直接影響借款人的合法權(quán)益,而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險,影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全,因此需要進行立法加以引導(dǎo)和改善。

　　個貸面簽開始制度化

　　記者日前向廣州的一些銀行個貸部負責人了解過,本次《個貸管理辦法》對銀行個貸業(yè)務(wù)影響并不大。“我們內(nèi)部早已經(jīng)有這樣的制度規(guī)定了,也一直都這樣執(zhí)行。因此這次關(guān)于個貸面簽的新規(guī)不會給銀行相應(yīng)貸款流程帶來什么影響�！闭猩蹄y行廣州分行個貸部負責人向記者表示。

　　“在廣州做信貸有的人都知道,現(xiàn)在幾乎所有銀行都是這樣規(guī)定的,只不過把這一制度規(guī)定下來。我們面簽主要了解借款人的貸款的真實性以及還款能力等�！比A夏銀行廣州分行個貸部負責人同樣表示。

　　而銀監(jiān)會相關(guān)負責人強調(diào),《個貸辦法》中的監(jiān)管要求,沒有抬高個人獲得貸款的門檻,不會影響個人貸款的申請,也不會給金融消費者增添麻煩,相反,其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護。

　　受托支付意圖杜絕貸款挪作他用

　　但上述個貸部人士還表示,本次規(guī)定中的另外亮點———規(guī)定了個人貸款支付方式原則上必須采取受托支付:即貸款必須打入賣家賬戶。這一點可能會對市面上某些個貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響。

　　某股份制銀行人士告訴記者,目前大部分的個貸已經(jīng)是按受托支付的方式發(fā)放。而將會受影響的信貸產(chǎn)品,指的是前段時間發(fā)行較多的無抵押個人綜合消費貸款。目前市場上較有名的產(chǎn)品更多集中在中小型的商業(yè)銀行中,一般的貸款限額在20萬元到30萬元左右。

　　由于此前各家銀行對消費貸款審查的具體操作不一樣,雖然銀監(jiān)和銀行明文規(guī)定個人信用貸款不得用于炒股,但仍杜絕不了很多貸款者“暗渡陳倉”地挪用貸款。

　　而記者昨日在銀行的網(wǎng)頁上仍然能夠看到:“貸款金額4萬元—30萬元,無需他人擔保、無需任何抵押,只需攜帶資料走一趟銀行,填一張申請表,簽一份合同即可。3分鐘反饋初審意見,貸款資金3個工作日內(nèi)到賬。”這樣的產(chǎn)品描述。

　　雖然《個貸辦法》中也有豁免受托支付的例外情形,包括是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣；借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。經(jīng)銀行同意可以采取借款人自主支付方式。

　　但銀行業(yè)人士指出,此次這些產(chǎn)品這次也很可能受到影響,因為在貸款流程及風險方面不好控制。“個人抵押貸款和信用消費貸款的用途我們不好監(jiān)管,且每一單都進行跟蹤不太可能�！逼鋵�,自去年底銀監(jiān)會披露《個貸辦法》以來,一些中資銀行逐漸減少了個人無抵押貸款的審批,并停止相關(guān)綜合性個人消費貸款。

　　監(jiān)管部門控制貸款流向決心強

　　從《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》,到最近的《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》,我們不難感受到監(jiān)管當局對信貸資金流向進行嚴控的決心。

　　一位參加過年初銀監(jiān)會經(jīng)濟形勢分析會議的股份制銀行行長此前向本報記者表示,嚴格規(guī)定信貸資產(chǎn)不得流入資本市場是該次會議重申的紅線,此前由于貸款發(fā)放后的流向比較難以跟蹤和控制,從而導(dǎo)致去年大部分發(fā)出的貸款并沒有真正流入實體經(jīng)濟�！敖衲赀@點是監(jiān)管部門狠抓落實的�！痹撊耸勘硎�。

　　他進一步分析指出,《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《項目融資指引》中要求銀行必須嚴格按照項目的進度來發(fā)放貸款,實行“實用實放”的制度�！斑@就避免了超額授信、一大筆資金放出去,但是大部分閑置資金被挪作他用的情況。”

　　近日出臺的《個貸辦法》和《流動性貸款辦法》也有異曲同工之妙。在流動性貸款新規(guī)中,銀監(jiān)會要求銀行要審慎測量借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度,并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款,不得超過借款人的實際需求超額放貸。

　　瑞銀中國經(jīng)濟學(xué)家汪濤認為,此次貸款新規(guī)與2009年底以來中國收緊信貸的政策一脈相承,貸款新規(guī)的全部出臺和實施,其實是針對不同的貸款實行有針對性的追蹤管理。

　　“在經(jīng)濟形勢比較好、信貸增長比較快的時候,更應(yīng)加強對貸款流程的管理�！蓖魸�指出,2009年貸款有相當部分流向了地方政府的融資平臺,也有企業(yè)為了貸款而貸款,銀行對其用途缺乏跟蹤�！霸谥袊�高層定下信貸增速放緩的主調(diào)后,問題就變成用什么工具來實現(xiàn)其目標。從目前看,一方面,央行在逐漸收緊流動性,另一方面,銀監(jiān)會則以審慎原則控制信貸發(fā)放�！�

　　“如果17萬億的年度信貸大部分都能保障流入到實體經(jīng)濟中,那么今年的信貸流動性已經(jīng)非常足夠了!”廣州一股份制銀行行長表示。(黃倩蔚)