哪些保險能夠保障意外風險，不同的人怎樣投保才合適——

　　法航空難事件舉世震驚，罹難乘客的賠償問題備受關注。一名在此次事故中失蹤的中國乘客從人保壽險獲得了960萬元的高額保險賠付，是中國保險史上賠付額最大的個人保險賠案。

　　保險公司為何賠付這么多？什么樣的保險能夠保障意外風險？對不同人來說怎樣投保才合適？

　　純意外險保障全面

　　對于長期出差的人來說，乘坐交通工具的幾率比較高，可以考慮買1份一年期交通綜合意外保險。這種意外險涵蓋飛機、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品。保費20—400元，保額40萬至幾百萬元。

　　偶爾短期外出，可以選擇短期交通綜合意外險，保障涵蓋出行期間即可，保費一般在20—50元左右。如果只是偶爾坐飛機，可以選擇航空意外險。

　　計劃短期旅行，可以投保短期旅行意外險，一般保險期限1—30天，提供意外傷害身故、殘疾和意外醫(yī)療保障。

　　境外旅行保險更不可少，除了身故殘疾等保障，保險責任中包括很多“實用”的項目：SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視、墊付醫(yī)療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等等。近年來蹦極、探險、攀巖等極限挑戰(zhàn)項目十分流行。有些保險公司推出了針對此類活動的特色保險產(chǎn)品，如美亞產(chǎn)險推出的“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃和自駕游旅游保障計劃承保包括滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門運動。

　　自駕車出險，人身意外有無保障？業(yè)內(nèi)人士介紹，目前大多數(shù)車主投保的商業(yè)車險主險中，都有“車上人員責任”保障，承保乘坐人員的意外醫(yī)療責任；部分公司的車險主險中無此保障，但有專門的附加險。可如果拼車人之間不是親戚或朋友關系，而是收付費的“商業(yè)伙伴”，保險公司是不會賠償?shù)摹?/p>

　　出門在外，財產(chǎn)的“意外損失”如何化解？目前，人保財險“e—神州逍遙行”中就包括了房屋及附屬設施損失和家庭財產(chǎn)的保障，“e—神州商務行”則涵蓋了旅行行李物品損失、便攜式設備損失、個人銀行卡損失等，可以解決出行的后顧之憂。

　　也可以選擇投保一份綜合意外險，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障，保費10—200元，保額40萬—幾百萬元。近年來很多保險公司在農(nóng)村推出了小額人身意外險保險業(yè)務，保費便宜，適合農(nóng)民朋友投保，比如人保在云南推出的小額保險，保費5元、8元、15元，分別對應保險金額3000元、5000元、1萬元三個檔次保額。

　　對于司機、消防員、機床工等“高危人群”來說，尤其應當投保一份意外傷害保險，比如友邦的“安寶個人保障計劃”，保障意外身故、殘疾以及醫(yī)療開支等，可以通過附加險實現(xiàn)雙倍賠付。

　　壽險產(chǎn)品保意外身故

　　并不是只有意外險才保出行，定期壽險、終身壽險甚至萬能險都可以保障意外風險。一般的定期壽險產(chǎn)品在合同約定的時間內(nèi),無論是疾病還是意外導致被保險人發(fā)生身故或者全殘,保險公司按照保額賠償。但是相比意外險而言，定期壽險的成本相對較高,終身壽險的費用就更高。

　　此次法航罹難的人保壽險客戶就是在2008年投保的年金型壽險產(chǎn)品，保費24萬元，根據(jù)合同約定，如遇意外身故，可獲得40倍于保費的賠付。

　　需要注意的是，意外險除對故意傷害、自殺、吸毒、妊娠、酒后駕駛、整容、私服藥物、戰(zhàn)爭、核爆進行了責任免除外，被保險人從事潛水、滑水、滑翔、跳傘等高風險運動和活動，一般也都被明確地提示為責任免除。投保時要仔細閱讀條款，以免事后發(fā)生合同糾紛。 (柴 茂)