“銀行卡發(fā)展很快，但是總體上來(lái)講，處于一個(gè)發(fā)展初期就已經(jīng)陷入過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、定價(jià)扭曲的困境之中。”7月3日，在第21期“中歐陸家嘴金融家沙龍”上，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授認(rèn)為，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在投入大于產(chǎn)出，低端補(bǔ)貼高端。

　　中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)確實(shí)增長(zhǎng)很快，雖然我國(guó)總?cè)丝跀?shù)量不到14億人，但銀行卡發(fā)行數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)此數(shù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第一季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡18.88億張，較2008年第四季度末增加8798.49萬(wàn)張，增長(zhǎng)4.9%，同比增長(zhǎng)19%，較上年同期回落10.1個(gè)百分點(diǎn)，人均持卡量為1.42張。借記卡發(fā)卡量為17.38億張，占銀行卡發(fā)卡量的92%，信用卡發(fā)卡量為1.5億張。

　　我國(guó)信用卡發(fā)卡量較少和令銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價(jià)扭曲困境的重要原因，除了居民強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄意愿之外，和儲(chǔ)蓄卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系。這在很大程度上使得信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣非常接近于借記卡。同時(shí)，扭曲的銀行卡定價(jià)機(jī)制也使得這個(gè)行業(yè)的發(fā)展舉步維艱。

　　目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行對(duì)借記卡的收費(fèi)基本上與信用卡的收費(fèi)一樣，但借記卡根本不存在透支和信貸方面的問(wèn)題。因此，銀行對(duì)借記卡的維護(hù)成本比對(duì)信用卡的維護(hù)成本要低得多，導(dǎo)致了在銀行卡的市場(chǎng)內(nèi)部存在用借記卡補(bǔ)貼信用卡的情況。而這種情況的廣泛存在歸因于銀行卡目前是處于過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)之中。從目前中國(guó)銀行卡發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，但已經(jīng)不再拘泥于同類產(chǎn)品定位上的競(jìng)爭(zhēng)，而是上升到附加價(jià)值、貴賓禮遇的競(jìng)爭(zhēng)。但是卡片服務(wù)的同質(zhì)化主要是發(fā)卡行推動(dòng)的，而不是持卡人的要求。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷人員和持卡人并不太了解卡片的真正優(yōu)劣。

　　“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和防范壟斷一樣，都是屬于要規(guī)制的�！辩妭ト缡钦J(rèn)為。

　　對(duì)于中國(guó)銀行卡的定價(jià)問(wèn)題，鐘偉認(rèn)為，根據(jù)雙邊市場(chǎng)的有效定價(jià)原則以及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)銀行卡定價(jià)改革應(yīng)對(duì)信用卡和借記卡采取區(qū)別定價(jià)，而目前我國(guó)實(shí)行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價(jià)是一種相對(duì)價(jià)格扭曲，這種統(tǒng)一定價(jià)沒(méi)有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等特征。

　　為此，鐘偉提出幾點(diǎn)建議：一是在現(xiàn)有實(shí)際價(jià)格水平的基礎(chǔ)上，提高信用卡的交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)，并對(duì)借記卡交換費(fèi)微調(diào)。降低借記卡的交換費(fèi)，提高借記卡轉(zhuǎn)接費(fèi)。二是交換費(fèi)采用按筆收取的固定費(fèi)和交易額百分比費(fèi)用組成的兩部制定價(jià)，這是解決銀行和商家之爭(zhēng)的根本出路。采取兩部制定價(jià)可以保證，在保持銀行現(xiàn)有交換費(fèi)收入不變的前提下，降低交換費(fèi)和商家實(shí)際承擔(dān)的扣率水平。三是轉(zhuǎn)接費(fèi)由按交易額百分比收費(fèi)改為按筆收取或兩部制定價(jià)。

　　鐘偉指出：“任何復(fù)雜定價(jià)策略都是對(duì)同質(zhì)服務(wù)壟斷定價(jià)的掩蓋，損害了消費(fèi)者利益�！�

　　對(duì)于制約我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，鐘偉認(rèn)為：一方面是財(cái)政政策對(duì)現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)支持和對(duì)過(guò)度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的管理不足。我國(guó)可以借鑒韓國(guó)所采取的針對(duì)商戶、持卡人、工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購(gòu)以及政府公務(wù)支出等方面的政策措施。另一方面，我國(guó)對(duì)銀行卡立法不足，銀行卡條例一直沒(méi)有出臺(tái)。鐘偉表示，新條例應(yīng)當(dāng)側(cè)重考慮防范過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、計(jì)價(jià)計(jì)息和罰息辦法、商戶的權(quán)利和義務(wù)、消費(fèi)者保護(hù)、信息安全和隱私保護(hù)、銀行卡套現(xiàn)、不良貸款的核銷、卡基支付的技術(shù)規(guī)范等方面的問(wèn)題。(記者 傅光云 實(shí)習(xí)生 唐慧琳)