一提到理財，大多數(shù)人都認(rèn)為理財就是增值、保值，而中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行高級客戶經(jīng)理劉倩則認(rèn)為，理財不光是資產(chǎn)增值、保值，真正理財規(guī)劃的意義是一生財務(wù)資源配置效用的最大化，投資分為很多種，人生階段的投資方式也不一樣，劉倩做客理財面對面為投資者詳解了家庭生命周期的特點及相應(yīng)資產(chǎn)配置。

　　●投資要看清楚誤區(qū)

　　據(jù)她介紹，目前有很多的理財誤區(qū)，建議投資者要認(rèn)清真正的投資，理財不能只關(guān)注收益率，高收益必定是高風(fēng)險，投資者在關(guān)注某一產(chǎn)品時，一定要了解清楚這個產(chǎn)品投資渠道及投資方向，不能光看收益率。有些投資者的風(fēng)險態(tài)度不理智，經(jīng)過牛熊市轉(zhuǎn)換后，對任何投資都失去了信心，投資態(tài)度改變，投資不是靠運氣的，而是要找到適合自己的投資方式。而有些人認(rèn)為基金定投就是長期持有，其實是錯誤的，基金定投累計的不是凈值，而是份額，定投也要選好波段。還有些投資者認(rèn)為靠養(yǎng)老金就可以安享晚年的思想也是錯誤的，投資人現(xiàn)在上繳的養(yǎng)老金是為現(xiàn)在老年人享用，而到他們老了的時候，不知道會不會還有這些養(yǎng)老金。是個不確定的事情，所以不能完全靠這個安享晚年。

　　●家庭生命周期分為四階段

　　家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。第一階段，家庭形成期，時間段為起點是結(jié)婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，個體收入較低，并且追求收入成長，家庭收入也在增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，如果結(jié)婚了要考慮生子的準(zhǔn)備，還有如果買的房子有貸款，還有考慮房貸的月供。目前的狀態(tài)是資金略有盈余，屬于“月光族”及“卡奴”這種人。

　　第二階段，家庭成長期，時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。目前的狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。

　　第三階段，家庭成熟期，時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。目前狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強(qiáng)烈、風(fēng)險評估結(jié)果不穩(wěn)定。

　　第四階段，家庭衰老期，時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。目前狀態(tài)是收支相抵、屬于“月光族”、收不抵支、風(fēng)險評估偏保守。