“新《保險(xiǎn)法》都正式實(shí)施了，那我的老保單怎么辦？”記者近日在采訪中了解到，不少投保人在“十一”過(guò)后頻頻向保險(xiǎn)公司咨詢理賠處理方式變動(dòng)的情況，尤其是免責(zé)條款這一項(xiàng)。部分理賠免責(zé)條款的新老劃斷已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，一些保險(xiǎn)公司從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)出發(fā)，針對(duì)投保人的這一疑慮，表示對(duì)老客戶“擇優(yōu)適用”調(diào)整后的新版條款與服務(wù)。

　　舊保單多數(shù)免責(zé)按舊法

　　新保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。但按照新保險(xiǎn)法司法解釋的規(guī)定，受到不少投保人關(guān)注的這一新規(guī)就不能適用于新法施行前成立的合同。因此，除規(guī)定的個(gè)別例外情況，舊保單的免責(zé)條款仍然按舊法規(guī)定有效，這很可能不利于舊保單的理賠。

　　例如，保險(xiǎn)合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人不能以保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對(duì)免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未盡到保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的提示義務(wù)而主張保險(xiǎn)合同條款不產(chǎn)生效力的，法院不予支持。

　　部分公司率先按新法免責(zé)

　　“老保單客戶擇優(yōu)適用部分免責(zé)條款。”國(guó)泰人壽的楊小姐對(duì)記者表示，壽險(xiǎn)中“醉酒駕駛”改為“飲酒駕駛針對(duì)新條款中刪除的部分責(zé)任免除事項(xiàng)，如艾滋、受益人的故意行為、無(wú)民事行為能力人自殺、被迫吸毒等，也同樣適用老保單客戶。

　　記者注意到，在“艾滋”這一備受關(guān)注的免責(zé)事項(xiàng)上，國(guó)泰人壽率先注重對(duì)“艾滋”特殊人群的保障，新條款約定除健康險(xiǎn)外，“艾滋”不再作為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)。依據(jù)國(guó)泰人壽公布的“擇優(yōu)適用”原則，即使是在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施前簽訂的老保單，國(guó)泰人壽也適用新條款的這項(xiàng)約定，提供對(duì)“艾滋”人群的保障。

　　“我們公司也正在考慮有關(guān)免責(zé)條款的新老銜接問(wèn)題。”滬上一家大型保險(xiǎn)公司的核保部經(jīng)理王先生向記者透露，免責(zé)條款的變動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，因?yàn)檫@直接關(guān)系到精算方式和預(yù)期賠付總額等多項(xiàng)重大問(wèn)題。雖然一些保險(xiǎn)公司表示也很想對(duì)投保人實(shí)行“擇優(yōu)原則”，但目前免責(zé)條款的變動(dòng)還只是在討論中。

　　新法促使保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加大

　　在新保險(xiǎn)法正式實(shí)施后，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)明顯加大，尤其是對(duì)投保人的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)上做足文章。

　　平安此前率先表示對(duì)30日未結(jié)案給付超期利息，而國(guó)泰此次又首先對(duì)部分免責(zé)條款按新法處理，這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)廣大投保人的理賠來(lái)說(shuō)是有利的。

　　受保障范圍、賠付額度和免責(zé)條款等方面競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)的影響，記者發(fā)現(xiàn)，新保險(xiǎn)法實(shí)施后推出的壽險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)漲價(jià)一成左右，個(gè)別壽險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)幅度接近15%。但是，男性投保同期限的壽險(xiǎn)要比女性多付5%左右的保費(fèi)。

　　【相關(guān)鏈接】

　　新法原則上不溯及既往

　　對(duì)于新保險(xiǎn)法的司法解釋，最高人民法院的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，立法法的第八十四條規(guī)定，法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往。因此，新保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定。

　　從法院受理案件情況看，絕大部分是保險(xiǎn)合同糾紛，急需解決新法和舊法銜接的也是這類問(wèn)題，尤其是履行期限較長(zhǎng)的人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛。不少投保人非常關(guān)心在新法施行前簽訂的合同能否受到新保險(xiǎn)法的保護(hù)。(徐可奇)