為自己及家人親友購買一份商業(yè)保險，已逐漸成為廣大市民較為普遍的消費(fèi)計劃之一。但消費(fèi)者投保時究竟該購買什么保險呢？由于年齡的不同、職業(yè)的不同，到底哪一種保險是最適合自己的呢？保險專家表示，投保者欲科學(xué)規(guī)劃自己的商業(yè)保險時，不妨從年齡、保險保障順序及范圍，以及性別或者特定對象選擇。

　　年齡不同選擇也不同

　　對學(xué)生、兒童而言，投保學(xué)生平安是最實(shí)惠、也是保障最全面的保險。它包括意外身故、殘疾、意外門診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用，充分滿足了各方面的保障，而且價格比較便宜，大多在50~100元之間。在投保了學(xué)生平安險的基礎(chǔ)上，還可以為學(xué)生兒童投保一部分教育金或者婚嫁金保險。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可以購買一些重大疾病保險，年齡越小交費(fèi)就越少，而且保障時間長。

　　剛剛畢業(yè)進(jìn)入社會的20~30歲的青年人，由于收入有限或消費(fèi)支出太多，所能支配的保險費(fèi)用有限，當(dāng)務(wù)之急是購買一些意外風(fēng)險保障型和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型的保險。萬一發(fā)生意外，可以避免在立即失去收入來源的情況下，給家庭增加沉重的負(fù)擔(dān)。隨著重大疾病發(fā)生的逐步年輕化，也可以開始考慮購買重大疾病保險。

　　對于30~55歲之間的中年人，由于處在事業(yè)的巔峰狀態(tài)，各項(xiàng)收入相對比較寬裕，但是壓力也是最大的，既有撫養(yǎng)兒女的責(zé)任，又有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，所以作為家庭的支柱，務(wù)必要給自己提供一份全面的保險保障。首先是要投保一些高額的意外傷害保險和重大疾病保險，避免意外發(fā)生，整個家庭陷入危機(jī)之中，而造成父母兒女無人無錢照料的狀態(tài)。隨著基本醫(yī)療制度的不斷完善，可以購買一些補(bǔ)充醫(yī)療類的保險，以彌補(bǔ)基本醫(yī)療的不足。根據(jù)分散投資的原則，還可以購買部分分紅型或投連型保險作為長期投資。

　　最后就是55歲以上的投保人了。這個階段投保就會有很多限制，投保重大疾病保險的交費(fèi)就會非常高，可以購買一些定期壽險產(chǎn)品。由于老年人投資渠道的限制，可以選擇購買含有一定保障的分紅型產(chǎn)品。

　　根據(jù)職業(yè)性別靈活選

　　保險專家稱，投保人因?yàn)槁殬I(yè)性質(zhì)不同、性別不同，所面臨的風(fēng)險程度也是不一樣的。

　　因此，不妨根據(jù)自己的職業(yè)、或者性別選擇適合自己的保險。

　　隨著社會、工作、生活等各方面壓力的越來越多，加之女性生理的特殊性，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱之一的女性所面臨的疾病也可能相對較多。因此，不妨考慮購買相關(guān)的女性重疾險，可以保障常見的婦女疾病等。

　　此外，經(jīng)常開車的投保人可以選擇像駕乘人員意外傷害保險之類的產(chǎn)品，它是主要針對司機(jī)朋友和乘客而設(shè)計的風(fēng)險型產(chǎn)品。同樣，像專門為經(jīng)常出差的“空中飛人”提供的航空險則是為經(jīng)常乘坐飛機(jī)的商務(wù)人士提供高額的風(fēng)險保障。另外，市場還有執(zhí)法人員意外傷害保險，公安民警定期壽險，等等，可供不同職業(yè)的人士進(jìn)行選擇。

　　意外險

　　是最基本保險

　　除了從年齡方面進(jìn)行考慮，投保人在投保時，不妨從保險保障順序及范圍方面入手。對所有人來說，每個人都面臨著各式各樣的意外風(fēng)險，而保險最本質(zhì)的意義就在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險，所以消費(fèi)者最基本的就是要購買一份意外傷害保險。

　　其次，不妨考慮健康險產(chǎn)品，主要包括門診醫(yī)療費(fèi)用、疾病住院費(fèi)用等。在此基礎(chǔ)上要考慮津貼補(bǔ)助或者補(bǔ)貼金保險，充分解決患病之時的日�；ㄙM(fèi)和開支。同時，就是選擇重大疾病類保險，可以在罹患大病時，解除后顧之憂。

　　如果投保人經(jīng)濟(jì)條件允許，在滿足了全面的保險保障的基礎(chǔ)上，還可以選擇投資型產(chǎn)品，比如像分紅險或者投連險。

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　　警惕保險“誤區(qū)”

　　購買保險需要細(xì)心，以下是較為常見的保險“誤區(qū)”，希望對廣大投保人有所提醒與幫助。

　　誤區(qū)1 隱瞞保險標(biāo)的實(shí)情。按照規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同。”

　　誤區(qū)2 不細(xì)看保險合同條款。有些投保人，對于哪些險種合適，哪些險種不合適，沒弄清楚就稀里糊涂投了保。

　　誤區(qū)3 保險險種越多越好。一些長期投資的險種，需要十年、幾十年的交費(fèi)，一旦過度就會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問題，過幾年后再退保，肯定會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。按需投保，按經(jīng)濟(jì)能力投保才是正道。

　　誤區(qū)4 出了事故未能及時通知。依據(jù)規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，否則有權(quán)可以拒賠”。(記者 倪子）