目前理財市場上的投資品種越來越繁復，基金、黃金、人民幣理財產(chǎn)品、QDII等不一而足。面對如此多的選擇，我們一方面可以更加豐富自身的資產(chǎn)配置，但另一方面，又會感覺無所適從，比如一些初級投資者，有時甚至會把貨幣基金的收益和股票基金作比較。

　　其實，每個產(chǎn)品都有自己的特性，關鍵在于如何運用。工行的理財專家就根據(jù)產(chǎn)品間的共性進行類比，讓我們來看看，對于銀行存款我們有哪些更好的替代品？

　　活期/通知存款VS貨幣基金

　　共性：流動性，隨取隨用

　　投資用途：沒有方向的資金，馬上要用的資金

　　一般來說，貨幣基金的年收益在2%-3%之間，而活期存款的利率為0.576%(稅后)，七天通知的利率為1.29%(稅后)，相差1.5-5倍。值得注意的是，貨幣基金實行的是t+2到賬，流動性稍差，客戶需要提前兩天贖回，才能使資金即時到位。

　　定期存款VS人民幣理財產(chǎn)品

　　共性：固定收益，一般以一年期以上投資為主

　　投資用途：保守保本投資

　　市面上的人民幣理財產(chǎn)品(固定收益類)，如工行的“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品，目前的利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%(稅后)。在家庭財務配置中，需要一部分抵抗市場風險，作為中長期的“穩(wěn)定劑”，而對于年長的投資者,這也是比較重要的一項投資品種。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保證；但是理財產(chǎn)品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及違約金或者根本無法提前支取。

　　　　活期/教育儲蓄VS基金定投

　　共性：小額定期投資,強迫儲蓄

　　投資用途：用于養(yǎng)老金、教育金等長期準備金

　　目前銀行的零存整取和教育儲蓄五年期的年利率都不到3%,可以作為一種保證本金的強迫儲蓄，但是就長期而言，恐怕無法抵御通貨膨脹。對于那些投資年限大于五年的目標,基金定投則更加適合，除了將獲得更好的收益，風險也較小，一項長達15年的投資幾乎可以說是只賺不賠的。而根據(jù)自身的情況，投資者可以配置2到3只基金作為定投。據(jù)了解，目前多家銀行都擁有不同的代理基金參加定投業(yè)務，其中工行擁有12只定投基金，選擇范圍較廣，且最低申購金額為200元。

　　　　國債VS黃金

　　共性：適合長線投資

　　投資用途：長期投資，略有收益的投資

　　國債擁有國家信用，也是家庭“穩(wěn)定劑”很重要的一部分，但是在處于升息周期的大環(huán)境下，國債的長期性可能會令投資者失去享受更高利率的機會。其實，如果需要一種較為穩(wěn)定的長期投資品，投資者不妨將黃金列入考慮范圍。工行理財師分析，其實，黃金也是一種貨幣，由于其稀缺性和抵御通脹的特殊性，長期而言，黃金會有穩(wěn)步上升的空間。但是黃金走勢一般是“不動則已，一動驚人”，投資風險比國債高很多，因此擇時進入是關鍵。(杜俐麗 作者為中國工商銀行上海市分行理財師)