目前有很多家庭移居海外尋求全新的生活，如果不提前設(shè)置財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移目標(biāo)，會(huì)出現(xiàn)資金不足或轉(zhuǎn)移不及的狀況。因此運(yùn)用模擬真實(shí)家庭的財(cái)務(wù)生涯，從中分析出家庭是否需要在房屋、汽車(chē)等大宗資產(chǎn)上進(jìn)行變賣(mài)，從而順利地進(jìn)行移居前財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型，從容地走向財(cái)務(wù)自由之門(mén)。(注：收入增長(zhǎng)率、育兒費(fèi)用、費(fèi)用增長(zhǎng)率、贍養(yǎng)費(fèi)均設(shè)定為4%。)

　　個(gè)案資料

　　鄭先生，34歲，是一名外企中層，稅后月收入約1.2萬(wàn)元，每年另有年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。鄭太太29歲，長(zhǎng)期在美國(guó)工作，稅后月收入9000美元。目前該家庭無(wú)負(fù)債，資產(chǎn)情況見(jiàn)表一。

　　鄭先生每月支出約2000元人民幣，鄭太太目前在國(guó)外租房，月租750美元，生活支出2000美元。二人均無(wú)保險(xiǎn)。此外雙方父母每月的贍養(yǎng)費(fèi)約2000元。鄭先生計(jì)劃在3年后去美國(guó)定居，到時(shí)就要小孩。

　　理財(cái)需求

　　1、從現(xiàn)在起到出國(guó)前的三年內(nèi)，鄭先生應(yīng)該如何安排好手中的資金，使其實(shí)現(xiàn)有效的增值？因有出國(guó)計(jì)劃，鄭先生拒絕炒股，想知道有哪些短期投資可以參與？

　　2、由于鄭先生目前獨(dú)自居住，所以想將現(xiàn)有住房出租，以收取較高的房租，自己在這3年內(nèi)找一個(gè)條件較好的一居室居住，待出國(guó)后再將房屋賣(mài)掉，不知道這樣的做法是否合算？

　　3、現(xiàn)在上證指數(shù)已經(jīng)上漲至3700點(diǎn)附近，鄭先生的很多朋友已經(jīng)開(kāi)始拋出手中的股票和基金，鄭先生想知道是否該將8萬(wàn)元的股票型基金賣(mài)出？這3年內(nèi)是否有必要再買(mǎi)基金？

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　高收入 零負(fù)債 順利銜接移民資金

　　3年后鄭先生家人將在美國(guó)重聚，是家庭發(fā)生重大變故時(shí)期，此時(shí)最為重要的財(cái)務(wù)問(wèn)題之一就是要讓家庭資產(chǎn)合理變現(xiàn)，避免在出國(guó)時(shí)無(wú)法順利將變現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，帶來(lái)不必要的麻煩。

　　通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債分析，鄭先生家高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債，凈資產(chǎn)194萬(wàn)元，且流動(dòng)性資產(chǎn)74萬(wàn)元，資金流動(dòng)性指標(biāo)良好；資產(chǎn)中61.85%屬于自用資產(chǎn)，成長(zhǎng)性資產(chǎn)0%，在金融投資中以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為主，說(shuō)明鄭先生的理財(cái)投資意識(shí)不強(qiáng)、屬于偏保守平衡型的投資人。鄭先生外幣資產(chǎn)占流動(dòng)性資產(chǎn)的75.67%，且3年后要移居美國(guó)，此資產(chǎn)要慎重規(guī)劃，合理規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　總的來(lái)說(shuō)，鄭先生屬于高收入人士，并且無(wú)負(fù)債的財(cái)務(wù)狀況對(duì)家庭重大事件過(guò)渡具有很大優(yōu)勢(shì)，對(duì)其未來(lái)移居后的資金狀況我們持較樂(lè)觀態(tài)度。

　　換房操作吃力不討好

　　鄭先生的換屋計(jì)劃是否合算？我們不妨通過(guò)目標(biāo)達(dá)成法，來(lái)對(duì)鄭先生家移居美國(guó)后的所需資金模擬預(yù)算一番(見(jiàn)表三)。如果出租現(xiàn)有房屋收取的租金遠(yuǎn)高于自己付出的租金，鄭先生出國(guó)后3年內(nèi)的各項(xiàng)收支又出現(xiàn)赤字，那么鄭先生就應(yīng)該進(jìn)行換屋操作獲取租金差價(jià)收益。

　　從表三可以看出，近7年內(nèi)如果不在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)新房或車(chē)，家庭的凈現(xiàn)金流始終為正，不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　鄭先生價(jià)值100萬(wàn)元的房屋年租金可收回5萬(wàn)元左右，而租房也需要3萬(wàn)元-4萬(wàn)元，每年從中獲取也不過(guò)2元-3萬(wàn)元，收益較少，而且出租房屋需要很大的精力和時(shí)間去進(jìn)行。因此不建議換房。

　　鄭先生出國(guó)時(shí)需要處理房屋和車(chē)子，建議將車(chē)子賣(mài)出，房屋可以售出獲取一筆較大資金流，以便去國(guó)外購(gòu)房；也可將房屋交給父母暫管出租，獲得固定現(xiàn)金流，等待時(shí)機(jī)再售出，這也要根據(jù)鄭先生和夫人今后是否有機(jī)會(huì)回國(guó)賣(mài)房而定。

　　穩(wěn)健安排注意投資周期

　　鄭先生不希望進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資操作，而且3年后移居國(guó)外，因此投資時(shí)建議注意4點(diǎn)：

　　1、適當(dāng)保持資金流動(dòng)性，不要超過(guò)3年的理財(cái)周期，建議以一年為宜。

　　2、由于3年后外幣資金需要匯往國(guó)外，因此在前兩年時(shí)可以進(jìn)行一年期或兩年期外匯理財(cái)投資，而在第三年期間就不考慮外幣理財(cái)操作。

　　3、鄭先生要求人民幣資金不進(jìn)行股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資，考慮到其移居計(jì)劃，因此放棄現(xiàn)市場(chǎng)一些較好投資機(jī)會(huì)，其資金都進(jìn)行穩(wěn)健型安排：18萬(wàn)元人民幣資金中，10萬(wàn)元可投資一年或兩年的理財(cái)產(chǎn)品。

　　短期的經(jīng)濟(jì)面消息和技術(shù)分析確實(shí)可以造成短期行情和基金凈值的震蕩，但是對(duì)于鄭先生這樣的無(wú)過(guò)多基金投資經(jīng)驗(yàn)的客戶來(lái)說(shuō)，也無(wú)法正確把握短期的入、出場(chǎng)時(shí)機(jī)，無(wú)法規(guī)避短期判斷錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議鄭先生可繼續(xù)持有8萬(wàn)元股票型基金。

　　4、鄭先生即將出國(guó)定居，因此在財(cái)務(wù)上盡量不要進(jìn)行較大改變，盡量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)低的投資，逐年逐漸將人民幣資金購(gòu)匯為外匯資金。

　　短期內(nèi)增加意外險(xiǎn)保障

　　由于鄭先生3年后就要移居美國(guó)，因此不建議進(jìn)行壽險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)投資，此保險(xiǎn)可到美國(guó)進(jìn)行規(guī)劃投資，但是由于鄭先生會(huì)經(jīng)常外出，建議這3年期間僅僅購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。

　　鄭先生移居國(guó)外后，由于鄭先生前期要尋找工作并渡過(guò)適應(yīng)期，短期內(nèi)鄭太太是家庭主要收入的來(lái)源，一旦出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的現(xiàn)金流將產(chǎn)生重大影響。因此鄭太太需投保意外保險(xiǎn)。鄭先生和鄭太太也要在重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)上進(jìn)行投保，充分保障。