“央行又加息了，手中的壽險保單是不是該退掉呢？”已連續(xù)投保了5年傳統(tǒng)壽險的小林這兩天開始盤算如何處理手中的保單：退保吧，不僅沒有收益，還拿不回全部保費；不退吧，將面臨著數(shù)年甚至十幾年的繳費期。手中的保單該何去何從呢？

　　專家：退保損失最大

　　目前，一年期定期存款稅前利率3.06%，除去利息所得稅，稅后實際利率已達(dá)2.448%。與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限相比，兩者差距僅剩0.052%。但中山大學(xué)保險系主任申曙光認(rèn)為，“傳統(tǒng)壽險收益不如銀行存款的比較，是建立在被保險人在長達(dá)10年、20年的繳費期內(nèi)‘平安無事’的前提下，但如果在繳納了五年保費后，被保險人不幸身故，可獲得一筆保險賠償，但錢放在銀行則沒有這一功能。”

　　申曙光提醒，退保是不得已時的選擇，如投保長期壽險后，首年退保只能拿回不到10%的錢，即使第二年退保，也只能退回一半的保費。如小林5年來已連續(xù)交了3萬多元保費，一旦退保并不能拿回所有的錢，而且高達(dá)15萬元的身故保障也沒了。

　　對策一：利用減額繳清減少加息損失

　　不愿意再繼續(xù)為手中的低收益保單繼續(xù)“買單”的話，投資者不妨充分利用保單的功能，減少加息帶來的潛在損失。

　　如小林可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來的6000多元資金，可以尋找更高收益的投資渠道。

　　目前，幾乎所有長期繳費、具備有現(xiàn)金價值的保險，如養(yǎng)老險、分紅險、健康險以及終身壽險等都可減額繳清。需要提醒的是，保險公司一般要求投保人繳足2年保費且保單生效滿2年后才可申請減額繳清。

　　對策二：展延定期保險保額不變

　　小林還可以考慮展延定期保險。和減額繳清不同，展延定期保險是將保險期縮短，保額不變。

　　一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價值，如小林已累積了20500元的現(xiàn)金價值，可采用一次性付清方式購買定期壽險。改保后，15萬元的保險金額不變，但保險期限會變短，如小林的保險期限從原來的終身變更為了10年。小林不必再支付保費，但同樣擁有十年的身故保障。

　　對策三：保單減保減少保費支出

　　小林還可采取減小保額的方式來減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，減保后，保險公司將退還減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

　　小林可將保額由原來的15萬元降低至5萬元，年繳保費也降至2000元，再繼續(xù)繳費10年，減保后小林可退回14500元的現(xiàn)金價值。小林既可拿這14500元資金繼續(xù)繳交保費，也可尋求更高回報的投資產(chǎn)品。

　　保險公司一般規(guī)定，減保保額不得低于1萬元。另外，主險的保險金額降低時，其附加險保額根據(jù)主附險搭配比例進(jìn)行調(diào)整。(記者：史麗萍）