理財(cái)求助：

　　今年31歲的張先生在事業(yè)單位工作，29歲的妻子在一家私人公司工作，已有個(gè)2歲小孩，雙方老人身體健康，是典型的“夾心族”。張先生一家月收入8000元左右，加上雙方年終獎(jiǎng)金，每年總收入有10萬元出頭。夫婦倆現(xiàn)有新房一套，但還有10萬元的貸款余額尚未還清，每月需向銀行還貸1000元。另外，除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，張先生還給孩子買了年交保費(fèi)約6000元的兩全保險(xiǎn)。夫婦倆目前除了擁有4萬元國債和5萬元活期存款外，沒有進(jìn)行其他理財(cái)。除去日常開銷，每月能節(jié)余3000元左右。他們希望通過專家的理財(cái)建議，為將來上學(xué)的孩子準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，同時(shí)為父母和自己提供較好的晚年生活保障。投資方式不限，風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)控制就行，最好能夠獲取10%以上的年投資收益率。

　　理財(cái)建議(華康金融業(yè)務(wù)主管干容)：

　　從張先生一家的資產(chǎn)和負(fù)債情況分析，現(xiàn)有的銀行存款和國債的總金額還不夠一次性付清銀行貸款，而且目前國債收益率較低，可能因?yàn)楦斗靠钍赘兜脑�因，使得家庭的凈資產(chǎn)為負(fù)數(shù)。

　　在支付了貸款月供、保費(fèi)和日常生活支出后，張先生一家每年可以結(jié)余4萬元，他們需要從現(xiàn)在開始，將手中現(xiàn)有的資金和每年結(jié)余的資金合理規(guī)劃合理投資。

　　實(shí)現(xiàn)目標(biāo)需130萬元

　　張先生有三個(gè)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)：

　　一、為小孩準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)：假設(shè)小孩小學(xué)讀書6年、初中和高中共6年，大學(xué)四年，每個(gè)階段的學(xué)費(fèi)分別為1000元/年、1500元/年、2000元/年、20000元/年，供孩子大學(xué)畢業(yè)共需96500元。

　　二、使在農(nóng)村生活的父母安度晚年：假設(shè)父母雙方余壽20年，每年生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用需24000元，共需480000元。

　　三、夫妻雙方在退休后獲得高質(zhì)量的生活：假設(shè)張先生和其妻子在退休后余壽20年。退休后生活費(fèi)用降低，醫(yī)療費(fèi)用增加，預(yù)計(jì)每年需36000元，共需720000元(為了減輕退休后生活的負(fù)擔(dān)，在目前銀行不斷加息的市場(chǎng)環(huán)境下，越早還清貸款，生活壓力將越快減輕，而且為了保障老年生活，需在退休前還清房貸)。

　　要同時(shí)實(shí)現(xiàn)上述三個(gè)目標(biāo)，需準(zhǔn)備資金約130萬元。

　　賣國債買基金增加收益

　　為了實(shí)現(xiàn)張先生的人生目標(biāo)，設(shè)計(jì)以下理財(cái)方案：首先將收益率較低的國債取出，用于投資收益較高的基金產(chǎn)品或銀行人民幣理財(cái)；銀行里的活期存款在留足3個(gè)月家庭日常開銷后投資于黃金等保值類型的產(chǎn)品；每月的家庭結(jié)余可用于基金的定期投資。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理建議：

　　在規(guī)劃家庭保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮的是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者的定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，然后是意外傷害保險(xiǎn)，其次才是其他人員的保險(xiǎn)。張先生和其愛人作為家庭的支柱，一方面贍養(yǎng)父母一方面撫養(yǎng)小孩，工作壓力和生活壓力較大，夫妻雙方應(yīng)為自己購買一定的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在農(nóng)村養(yǎng)老的父母，也應(yīng)加入農(nóng)村人口醫(yī)療保障，此類型的醫(yī)療保障繳費(fèi)低，當(dāng)父母生病時(shí)能減輕家庭的醫(yī)療費(fèi)壓力。(記者 孟梅）