四川汶川大地震，喚起了人們心中的片片溫情，同時也震醒了廣大市民的保險保障意識。面對地震、大雪、泥石流等天災(zāi)帶來的財產(chǎn)損失、人身傷害，我們除了“聽天由命”自己承擔(dān)，或是靠政府補(bǔ)貼、社會捐贈外，是否還可以通過保險手段轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、尋求幫助呢？近日，市民紛紛詢問：“哪類保險產(chǎn)品可以保障地震等自然災(zāi)害造成的損失？”不少人想給自己的家庭和家人加道“保險鎖”。

　　據(jù)記者了解，目前，大部分人身保險產(chǎn)品將地震列為理賠范圍，但是，為房屋和車等家庭財產(chǎn)尋求保障則比較困難。在財產(chǎn)險條款設(shè)計上，除了部分產(chǎn)品附加了地震險外，地震多被作為除外責(zé)任，即使投保人為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財產(chǎn)受損，保險賠付也還是有很多條條框框。

　　家財險：雖保天災(zāi)但地震除外

　　日前，記者了解到，針對家庭財產(chǎn)在自然災(zāi)害或意外中遭受的損失，各大保險公司都設(shè)計了“家庭財產(chǎn)保險”。該險種可以對火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等意外災(zāi)害帶來的家庭財產(chǎn)損失予以理賠。但是，幾乎所有的保險公司都將地震災(zāi)害設(shè)在免賠范圍之內(nèi)。

　　對此，保險專家表示，這主要是由于地震涉及面太廣，賠償金額也超過了保險公司的理賠能力，因此，才將其設(shè)置在除外責(zé)任中處理。據(jù)悉，目前，僅有大地財險有涉及針對地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的險種，而且在企業(yè)財產(chǎn)險中有一個附加險是地震。

　　隱患常在保險很重要

　　有關(guān)統(tǒng)計顯示，目前，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70%，但我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%。財險專家表示，近年來，越來越多的人購買了自有產(chǎn)權(quán)的房屋，但是，他們對于家庭財產(chǎn)的保護(hù)意識卻仍然非常淡漠，還沒有意識到需要通過保險來轉(zhuǎn)嫁火災(zāi)、洪水等自然災(zāi)害的風(fēng)險。另外，上班族出外期間，家中的財產(chǎn)往往處于無人看管的狀態(tài)，經(jīng)常有發(fā)生因家電設(shè)備短路、漏電、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)和爆炸；水管、供暖管道破裂導(dǎo)致家中一片汪洋的“事故”，受災(zāi)者的財產(chǎn)損失只能自己承擔(dān)。

　　保險專家表示，雖然在地震方面，家財險不能提供保障，但面對各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)、意外，家庭財產(chǎn)險仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常不足百元的投入，就可享受近10萬元的保障。另外，家財險附加險，還可以使家庭保障更加全面，比如有盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。

　　投保提醒

　　1、購買時，故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險公司有權(quán)拒絕賠償或自書面通知起解除保險合同；2、根據(jù)家庭財產(chǎn)實(shí)際情況購買，一旦發(fā)生索賠，以財產(chǎn)實(shí)際價值為賠款限額；3、為了保護(hù)你的權(quán)益，當(dāng)你發(fā)生保險事故后，請即刻撥打報案電話進(jìn)行理賠報案；4、在提出索賠申請時，請根據(jù)保單準(zhǔn)備相關(guān)證件，一般包括保險單、身份證明、損失清單、發(fā)票等證件和單證。

　　人身險：地震傷殘身故可獲賠

　　5月13日，各大保險公司已經(jīng)開始為在此次地震中遭受損失的保戶啟動理賠通道。那么，到底投保哪些保險可以獲得賠償呢？保險專家表示，大部分人身保險都未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款，也就是說，因為地震造成的傷殘、身故，壽險、意外險都可以提供賠償。具體來看，能對地震“負(fù)責(zé)”的險種包括：壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)，個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險、專門針對少兒的學(xué)平險等。

　　其中，除自殺、斗毆、犯罪、戰(zhàn)爭、核輻射等原因外，人壽保險會對大多數(shù)情況下被保險人的身故進(jìn)行賠償，其中包括地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。而個人意外傷害類保險則是針對意外事故導(dǎo)致的被保險人身故、殘疾、下落不明等進(jìn)行賠付，一些險種還可對因意外傷害住院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

　　投保提醒

　　發(fā)生事故后，投保人應(yīng)該盡快向保險公司報案。按照正常程序，保戶是在治療結(jié)束后，提供相關(guān)報銷憑證，保險公司給予賠付。但是，面對地震等災(zāi)難，保戶報案后，只要按照要求提供相應(yīng)的證明材料，保險公司就會特事特辦，快速理賠。(王丹)