理財(cái)目標(biāo)

　　●盡快償還貸款

　　●建立長(zhǎng)期投資計(jì)劃

　　個(gè)案資料

　　小輝和菲菲兩人今年分別是28歲和25歲，結(jié)婚還不到半年。小輝的職業(yè)是與建筑行業(yè)相關(guān)的設(shè)計(jì)師，每月稅后收入約7000元，菲菲在一家外企做行政助理，每月稅后收入約5000元，雙方都有三險(xiǎn)一金。

　　二人結(jié)婚之前買(mǎi)了一套80萬(wàn)元的房子，首付30萬(wàn)元，剩余50萬(wàn)元貸款期15年，每月還款約4000元。結(jié)婚時(shí)雙方家里出資給買(mǎi)了一輛價(jià)值12萬(wàn)元的汽車(chē)，全款支付沒(méi)有貸款負(fù)擔(dān)。

　　由于后來(lái)在裝修房子和結(jié)婚兩項(xiàng)上的開(kāi)銷(xiāo)超出預(yù)算，他們不得不找朋友借了5萬(wàn)元錢(qián)，承諾在1年內(nèi)還清。目前二人手中沒(méi)有積蓄，夫妻二人每月支出近4000元，看著身邊很多人都在炒股買(mǎi)基金，他們起了投資的念頭，卻苦于沒(méi)有余錢(qián)。

　　這是一個(gè)非常年輕的家庭，在父母的幫助下，小輝和菲菲擁有了自己的房子、車(chē)子。雖然有不錯(cuò)的收入，但是也背上了房貸的債務(wù)，而且這個(gè)債務(wù)占家庭收入的1/3，是個(gè)比較高的比例。小兩口目前的資產(chǎn)房屋和汽車(chē)均為不動(dòng)產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性較差，結(jié)余水平較低。

　　好在目前小兩口都很年輕，未來(lái)工資漲幅空間很大，但是在年輕的時(shí)候就背上這樣的債務(wù)并不利于家庭資產(chǎn)的初步積累，需要仔細(xì)規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　現(xiàn)金規(guī)劃　利用信用額度應(yīng)急

　　小兩口沒(méi)有任何的積蓄，這在家庭資產(chǎn)狀況中是相對(duì)危險(xiǎn)的，畢竟一旦有任何的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，現(xiàn)金是最有效、最直接的處理方式。二人處于還貸期，尤其是需要在一年內(nèi)償還朋友的錢(qián)，所以短時(shí)期內(nèi)很難有余額進(jìn)行這方面的籌劃。建議小兩口辦理一定額度的信用卡，目的是利用信用額度作為家庭的應(yīng)急資金，但是需要注意自己的消費(fèi)習(xí)慣，別在“房奴”的情況下，又成為“卡奴”。

　　消費(fèi)規(guī)劃　延長(zhǎng)房貸還款時(shí)間

　　房貸支出是二人目前最大的一筆開(kāi)銷(xiāo)，另外每個(gè)月少有節(jié)余的情況會(huì)影響小兩口的資金積累的過(guò)程。我們建議將房貸還貸時(shí)間延長(zhǎng)到20年，這樣每個(gè)月可以少還約700元。另外，小兩口還年輕，未來(lái)收入增加的可能性極大，如果銀行允許的話，還可以把等額本金的還款方式改為等額遞增的方式。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃　20年壽險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于小兩口來(lái)說(shuō)，房貸是家庭的最大支出，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，房貸的償還就存在困難。所以定期壽險(xiǎn)是必須的配置，這樣可以化解風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前的情況，建議小兩口購(gòu)買(mǎi)20年的定期壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)，保費(fèi)控制在每月200元。其他的保險(xiǎn)在還完朋友的債務(wù)之后再行配置。

　　投資規(guī)劃　房貸款轉(zhuǎn)作基金定投

　　由于小兩口沒(méi)有任何的存款，所以也就沒(méi)有了啟動(dòng)的初始資金，但是根據(jù)前面的規(guī)劃調(diào)整，目前家庭多節(jié)余了500元，可以進(jìn)行基金定投。根據(jù)對(duì)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向上的預(yù)期，中國(guó)的A股市場(chǎng)還是可以進(jìn)行中長(zhǎng)線投資的。小兩口都很年輕，相對(duì)承受能力較大，所以建議選擇指數(shù)型的基金進(jìn)行定投。

　　調(diào)整后家庭月度收支表(單位：元)

　　收入          支出

　　工薪收入12000 房貸3300

　　              生活支出4000

　　              保險(xiǎn)200

　　              投資支出500

　　家庭月結(jié)余4000

　　由上表可以看出，這樣的計(jì)劃增加了家庭的保障，以及家庭的原始積累，另外月節(jié)余并沒(méi)有改變，可以滿足1年后償還朋友借款的目標(biāo)。

　　(理財(cái)顧問(wèn):　北京東方華爾金融咨詢(xún)有限責(zé)任公司 理財(cái)規(guī)劃師 吳然)