周末到報(bào)社加班,意外接到兩個(gè)咨詢電話。一位剛退休的阿姨,還有一位已經(jīng)八十歲的爺爺,咨詢的都是如何理財(cái)?shù)膯?wèn)題。之前,編輯郵箱里收到的郵件多是中青年的理財(cái)需求,而一直沒(méi)有給予老年人理財(cái)更多的關(guān)注。為彌補(bǔ)這一不足,我們特意籌備此期針對(duì)老年人理財(cái)?shù)慕ㄗh,希望能夠?qū)夏昱笥延兴鶐椭?
據(jù)預(yù)測(cè),2010年,我國(guó)60歲以上老年人口占總?cè)丝诒壤秊?2.3%,到2020年這個(gè)比例將為16.7%。同樣有理財(cái)報(bào)告顯示,最關(guān)注理財(cái)信息的人群集中在55歲以上,而25歲到30歲之間的人群只是偶爾關(guān)注。拋開統(tǒng)計(jì)數(shù)字不說(shuō),我們走進(jìn)任何一家證券交易所大廳,“銀發(fā)一族”所占的比例足以反映出老年人理財(cái)需求旺盛的一面。
一方面人口老齡化程度越來(lái)越高,老年人理財(cái)?shù)男枨髲?qiáng)烈,另一方面針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)匱乏。老年人如何理財(cái)勢(shì)必成為整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)所應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的區(qū)域。
走出誤區(qū):理財(cái)并非節(jié)衣縮食
很多老年人在理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。以為理財(cái)就是節(jié)省花錢,就是存錢生息的觀點(diǎn)是不科學(xué)的。
有關(guān)理財(cái)專家表示,老年人特別是有一定收入的老人,應(yīng)該盡可能走出簡(jiǎn)單的省錢、存錢的理財(cái)誤區(qū),在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)配比,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。既為自己積累下更充足的養(yǎng)老資金,還能減輕子女的負(fù)擔(dān)。
理財(cái)準(zhǔn)備:明確消費(fèi)支出
理財(cái)并非節(jié)衣縮食,但對(duì)老年人而言,明確消費(fèi)支出的變化是非常有必要的。
老年人額外收入的可能性降低,收入渠道比較單一,多數(shù)老年人的收入來(lái)源多是工資。如此一來(lái),消費(fèi)支出應(yīng)有所改變,必要時(shí)刻進(jìn)行削減。比如,可以減少應(yīng)酬、交通、服裝等費(fèi)用,給子女購(gòu)房等援助要適可而止,不要大包大攬等等。而“縮食”斷不可取,否則由此影響到健康,還可能增加醫(yī)藥費(fèi)用支出,得不償失。
明確了消費(fèi)支出,就可以依據(jù)一定的原則制定自己的理財(cái)計(jì)劃了。
理財(cái)原則:合理配比
理財(cái)專家表示,不同的年齡應(yīng)該有不同的投資組合。年輕人可以嘗試股票類風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式,年齡大的人隨著收入來(lái)源減少,養(yǎng)老、醫(yī)療等各方面需求增加,理財(cái)要以穩(wěn)健為主。老年人理財(cái)更應(yīng)該按照比例組合投資。
中國(guó)銀行河北省分行的理財(cái)師舉例說(shuō),老年人理財(cái)首先要降低風(fēng)險(xiǎn),其次才是收益追求。因此,理財(cái)時(shí)可以考慮采納“三四三”投資組合:即30%投資股票基金、40%投資儲(chǔ)蓄國(guó)債、30%用于應(yīng)急儲(chǔ)蓄。還有一種“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財(cái)?shù)闹笇?dǎo),就是說(shuō)用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險(xiǎn)投資的最大比例。例如,一名65歲的投資者按照這一原則計(jì)算,他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性投資不應(yīng)超過(guò)可支配資金的35%,另外的資金應(yīng)該投資到國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資或儲(chǔ)蓄上。
理財(cái)配比一:儲(chǔ)蓄安全靈活
對(duì)老年人而言,儲(chǔ)蓄無(wú)疑是最安全靈活,最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。
特點(diǎn):安全性高、變現(xiàn)性好。但同時(shí)也存在流動(dòng)性差、收益水平不高的缺陷。
可能的風(fēng)險(xiǎn):把錢存在銀行是安全的,但由于儲(chǔ)蓄的投資回報(bào)率比較低,受到利率改變或經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響很可能沒(méi)有實(shí)際收益。比如,在通貨膨脹背景下,通貨膨脹率為5%,銀行存款利率也為5%,那么實(shí)際收益等于零,如果通貨膨脹高于銀行存款利率,則實(shí)際收益為負(fù)數(shù)。在降息周期內(nèi),靠利息獲取的收益預(yù)期又會(huì)降低。
建議:儲(chǔ)蓄對(duì)于老年人必不可少,但一定要選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種。比如若資金長(zhǎng)期不用,不妨存為一年定期儲(chǔ)蓄,但不要存過(guò)長(zhǎng)期限。一是急用時(shí)取出利息損失,二是存款利息升息時(shí)不合算。當(dāng)資金只是暫時(shí)閑置時(shí),可以嘗試“定活兩便”或半年以下定期。
理財(cái)配比二:國(guó)債收益穩(wěn)定
對(duì)于老年人而言,國(guó)債是比較穩(wěn)妥的投資方式。
特點(diǎn):收益率不高但高于儲(chǔ)蓄,且比較安全。國(guó)債的流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅。投資記賬式國(guó)債還可以中途買賣獲取差價(jià),也可以持有到期,按照購(gòu)買當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益。
可能的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是所有投資里最低的。
建議:憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債要組合購(gòu)買,也要有一定的配比。因?yàn)槔夏耆顺惺茱L(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱,資產(chǎn)的保值增值更應(yīng)注重穩(wěn)健和安全,故此,建議老年朋友把儲(chǔ)蓄和國(guó)債兩項(xiàng)投資組合占到總資產(chǎn)的70%以上。
理財(cái)配比三:保險(xiǎn)要趕早
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,除日常消費(fèi)外,老年人最大的支出是醫(yī)療保健。保險(xiǎn)應(yīng)該是老人晚年的重要保障。然而根據(jù)各保險(xiǎn)公司的規(guī)定,長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重大疾病類保險(xiǎn)投保人的年齡多限制在60歲。而且只要超過(guò)50歲,保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢,檢查嚴(yán)格,一兩項(xiàng)檢查結(jié)果不合規(guī)定就可能被拒保。因此老年人應(yīng)提前為自己老有所保做準(zhǔn)備。
特點(diǎn):人壽險(xiǎn)尤其是投資型險(xiǎn)種兼具保障職能和儲(chǔ)蓄職能。保障的種類比較多:如養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、意外傷殘保障、身故保障等。只要按年交投保費(fèi),在保險(xiǎn)期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害,那么所獲得的回報(bào)率都可以達(dá)到同期同類的銀行儲(chǔ)蓄利率。如果在保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害,則會(huì)得到保險(xiǎn)公司的理賠,這也是很多年紀(jì)較大的投資人熱衷于此類投資的原因。
可能的風(fēng)險(xiǎn):較高的回報(bào)對(duì)應(yīng)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。投資型保險(xiǎn)回報(bào)率高低取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng),同類產(chǎn)品在不同公司會(huì)存在差距;金融市場(chǎng)的狀況將直接影響保險(xiǎn)公司的投資收益,如果金融市場(chǎng)低迷,保險(xiǎn)公司投資虧損,購(gòu)買了投連保險(xiǎn)者可能會(huì)損失全部或部分本金,購(gòu)買了萬(wàn)能、分紅保險(xiǎn)者將得不到最低保證回報(bào)以外的收益。
建議:養(yǎng)老保險(xiǎn)要趁早,年紀(jì)越小投保的價(jià)格越低,負(fù)擔(dān)也就越輕。購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)前還要留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金額每隔一段時(shí)間按一定增幅遞增,可以有抵制通貨膨脹的功能。針對(duì)65歲以上老人的短期意外保險(xiǎn)也能夠?yàn)椴粶y(cè)發(fā)生后提供后續(xù)的保障和補(bǔ)償。值得一提的是,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%——40%更合適。
理財(cái)配比四:銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品也是老年人理財(cái)?shù)囊粋(gè)選擇。
可能的風(fēng)險(xiǎn):并不是銀行理財(cái)產(chǎn)品就可以保障本金。不同的理財(cái)產(chǎn)品募集資金的渠道不一樣,收益率和風(fēng)險(xiǎn)就都有差異。
建議:老年人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要過(guò)分追求高收益率。通常高收益預(yù)期對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就越高,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前最好理解產(chǎn)品募集資金的投資渠道,如果資金用來(lái)投資某個(gè)有第三方擔(dān)保的信托計(jì)劃或投資債券等,風(fēng)險(xiǎn)就較小,收益率也較高。固定收益型產(chǎn)品(國(guó)債、信托產(chǎn)品)最適合老年投資者。
老年人由于面臨很多不確定性風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以短期投資為主,年限最好控制在一年以內(nèi)。
理財(cái)配比五:股票入市需謹(jǐn)慎
特點(diǎn):股票的機(jī)會(huì)無(wú)窮,但風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。
可能的風(fēng)險(xiǎn):是所有投資產(chǎn)品中具有較大風(fēng)險(xiǎn)的方式。
建議:股票投資收益誘人,但風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常高,老年朋友的風(fēng)險(xiǎn)承受能力都已降低,不要輕易入市。投資股票除了具備一定知識(shí)外,時(shí)刻要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),更要把投資股票的資金額度限制在一定范圍內(nèi)。
理財(cái)配比六: 基金定投降風(fēng)險(xiǎn)
基金這種理財(cái)方式被越來(lái)越多的人認(rèn)可,這些年很多老年人更把基金定投當(dāng)作重要的投資理財(cái)手段。
特點(diǎn):專業(yè)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散,并可以獲取規(guī)模效益。相對(duì)股票而言,基金投資少,交易風(fēng)險(xiǎn)低。鑒于大多數(shù)老年人資金較少,缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的特點(diǎn),選擇投資基金是比較適宜。
可能的風(fēng)險(xiǎn):開放式基金中,純股票基金可獲得高收益但風(fēng)險(xiǎn)最高,如果基金公司建倉(cāng)的股票大跌,基金面值也會(huì)大幅縮水;貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好,風(fēng)險(xiǎn)最低,但收益率也最低;平衡性基金一部分用于投資債券,一部分投資股票,可獲得相對(duì)較高的收益,風(fēng)險(xiǎn)也高。
建議:與封閉式基金相比,開放式基金更安全,收益更穩(wěn)定。老人購(gòu)買時(shí),首先要選擇品牌度高的基金公司,其次選擇基金品種。如短債基金風(fēng)險(xiǎn)小,降息周期內(nèi)投資債券市場(chǎng),收益率要比貨幣市場(chǎng)基金高。老年人在選擇基金是可以進(jìn)行投資組合,以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主。
理財(cái)配比七: 房產(chǎn)投資更穩(wěn)定
對(duì)個(gè)人而言,房產(chǎn)是很好的投資手段,通過(guò)置業(yè)出租,帶來(lái)更多收益,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。房地產(chǎn)投資實(shí)際上不僅局限于購(gòu)置住房,如今已發(fā)展為多種形式,如投資店面、投資車庫(kù)等等。
理財(cái)配比八: 收藏娛樂(lè)升值兩相宜
除了資本市場(chǎng)外,收藏古董、郵票、字畫等等也是很好的投資方式,自?shī)首詷?lè)的同時(shí),也許會(huì)過(guò)得意想不到的收益。這類投資風(fēng)險(xiǎn)小收益大,而且修身養(yǎng)性。也不失為給老年人理財(cái)另辟蹊徑。(王聰)
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