指導(dǎo)專家：東方華爾高級(jí)研究員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師ChFP田家廣

　　大學(xué)剛畢業(yè)的小王說(shuō)：“發(fā)工資的時(shí)候我最富�！毙⊥踉诒本┮患襂T公司工作。月收入在3500元左右，每月房租1200元，加上交通通信費(fèi)300元，生活費(fèi)及其他開(kāi)銷(xiāo)2500元，包括購(gòu)買(mǎi)衣服、化妝品等，已經(jīng)入不敷出。單位為其上了三險(xiǎn)一金，小王說(shuō)，錢(qián)看不到就沒(méi)了一樣，吃飯這樣的正常開(kāi)銷(xiāo)倒沒(méi)多少，主要買(mǎi)衣服什么的開(kāi)銷(xiāo)比較大。還沒(méi)到月末，小王的工資早已經(jīng)花光了，房租費(fèi)得占去1/3。平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)也比較大，所以只有向老爸老媽要贊助，才能度過(guò)發(fā)工資前“青黃不接”的時(shí)光。她想請(qǐng)教理財(cái)師，怎樣才能擺脫月光的尷尬處境？

　　【號(hào)脈診斷】

　　通過(guò)小王的介紹，發(fā)現(xiàn)她屬于典型的月光族，支出大于收入，資產(chǎn)基本為零。好在她的收入處于一般水平，沒(méi)有房貸、車(chē)貸等負(fù)債，調(diào)整的空間較大。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：考慮到小王剛剛畢業(yè)，將來(lái)工資收入會(huì)有較大幅度的增長(zhǎng)，收入狀況較為穩(wěn)定，因此建議其流動(dòng)性比率保持在4倍左右為宜，3500×4=14000元。這部分儲(chǔ)備金應(yīng)該從收入中提取。

　　小王現(xiàn)在的生活理財(cái)習(xí)慣是：收入-支出=儲(chǔ)蓄，支出過(guò)大就成為月光族或負(fù)債族，正確的理財(cái)習(xí)慣應(yīng)該是：收入-儲(chǔ)蓄=支出。小王首先應(yīng)該節(jié)縮各項(xiàng)開(kāi)支，1200元/月的租金支出在北京屬于中等水平，小王單身一人，可以合租或其他途徑將房租降低至1000元；交通通信費(fèi)應(yīng)該控制在200元以內(nèi)；一個(gè)月的就餐費(fèi)用要控制在1000元以內(nèi)，其他開(kāi)銷(xiāo)包括購(gòu)買(mǎi)衣服、化妝品盡量控制在500元以內(nèi)，此項(xiàng)合計(jì)1500元。如此一來(lái)每月小王能有800元的儲(chǔ)蓄。

　　投資規(guī)劃：小王較年輕，預(yù)計(jì)收入會(huì)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，因此建議采取進(jìn)取型的投資策略。建議小王選擇基金定期定額的投資方式，即每月投資固定的額度，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。建議選擇指數(shù)型基金，比例大約為45%，以及偏股類基金，比例大約為55%。預(yù)計(jì)這種投資方式的年均收益率為8%左右。

　　總結(jié)：本理財(cái)規(guī)劃方案的立足點(diǎn)是節(jié)流。相對(duì)應(yīng)的另一種方法是開(kāi)源，若小王能力較強(qiáng)，可以選擇跳槽，尋找收入更高的工作，但是，針對(duì)目前的就業(yè)形勢(shì)，建議小王“騎驢找驢”，邊找新工作，邊做好現(xiàn)在的這份工作，開(kāi)源節(jié)流并進(jìn)。最后，小王需要注意，節(jié)流并不像你想象的那么難，按照本規(guī)劃方案執(zhí)行幾個(gè)月后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)生活照常進(jìn)行，

　　銀行儲(chǔ)蓄、個(gè)人資產(chǎn)不斷增加，用一句現(xiàn)在很流行的話作為總結(jié)——信心很重要。(記者高晨)