今年35歲的王先生目前有一個穩(wěn)定的工作，收入雖然固定但很有限，同時在工作之余，自己還在做點生意，這部分收入有時候一個月能夠達到10萬元，少的時候就是3萬元左右。在做生意的5年內(nèi)除固定工資收入外，平均每個月可從生意獲得收入5萬元。現(xiàn)在夫妻倆有一個小孩，王先生一家沒有涉獵過任何理財產(chǎn)品。想請專家制定一套合適的家庭理財方案。

　　【號脈問診】

　　王先生夫婦屬于高收入的家庭，家庭負債幾乎為零，清償比率也非常高，償債能力較強，財務狀況比較好。但是該家庭的資產(chǎn)結構不太合理，沒有任何的資產(chǎn)投資。夫婦二人已經(jīng)有一個孩子，從現(xiàn)在開始，就需要為孩子準備未來的教育金。王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過低。王先生夫妻二人現(xiàn)在也應該著手準備養(yǎng)老規(guī)劃。

　　【對癥下藥】

　　投資規(guī)劃：由于王先生夫婦沒有任何負債，但是也沒有進行任何投資，所以建議王先生拿出10萬-15萬元進行一些優(yōu)質的股票投資，以博取更高的收益。同時建議王先生可適當?shù)赝顿Y房地產(chǎn)。同時，因為王先生的生意帶來的無限責任風險可以通過設立信托隔離部分財產(chǎn)的方式得到很大程度的緩解，王先生可以拿出30萬元的活期存款作為信托資金來源。

　　教育規(guī)劃：對王先生夫婦而言，現(xiàn)在的孩子和未來出生的孩子的教育費用是很大的一筆開支，大概是在160萬左右，對這部分支出，可以以兩種方式來進行規(guī)劃。第一可為其孩子投保教育年金，主要用于孩子今后上大學的費用支出。其次，可以從現(xiàn)有的儲蓄中拿出50萬元進行風險適中的平衡型基金組合投資，預計收益率在8%左右。

　　保險規(guī)劃：王先生夫婦的保險資產(chǎn)比例過低，可以考慮投保壽險、健康險和意外險；同時也要為孩子投保健康險和意外險。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：因為兩人家庭條件還不錯，所以可以從存款中拿出一部分作為退休養(yǎng)老的啟動資金。不足的每年以定投的方式從年節(jié)余中提取。這部分資金可以用來投資風險適中的平衡型基金，預計收益率也在8%左右。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓瑩