- 未來現(xiàn)金流分析

　　以目前的收入狀況來計(jì)，假設(shè)通脹和收入支出增加幅度相當(dāng)，每年的結(jié)余可以帶來22.9萬元的現(xiàn)金流入，根據(jù)他們的生活目標(biāo)，未來的現(xiàn)金流出項(xiàng)目有：

　　1、兩年后買車支出30萬元；

　　2、7年后孩子出國留學(xué)需要準(zhǔn)備80萬元左右；

　　3、15年后退休，以目前生活支出的80%來計(jì)，每年需要12萬元，其中社保能提供5萬元左右，假設(shè)預(yù)期壽命85歲，需要準(zhǔn)備125萬元；

　　4、父母的醫(yī)療備用金30萬元左右。

　　- 理財(cái)建議

　　備用現(xiàn)金增至12萬

　　目前張先生和易女士家月均支出4萬元左右，考慮到他們工作比較穩(wěn)定，備用現(xiàn)金按下限三個(gè)月的生活支出準(zhǔn)備，即12萬元。

　　增加保險(xiǎn)額度

　　以兩人的保險(xiǎn)額度之和覆蓋房貸余額220萬元為目標(biāo)，其中重大疾病保額以各自1年的年收入為目標(biāo)，即在15萬元重大疾病保險(xiǎn)保額之外，張先生增加30萬元保額，易女士增加15萬元。另外結(jié)合房貸期限，張先生增加定期壽險(xiǎn)100萬元，易女士增加定期壽險(xiǎn)50萬元。繳費(fèi)期可以適當(dāng)長(zhǎng)一些，更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。參考目前市場(chǎng)上的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這些保額約需要保費(fèi)3萬元。

　　及早建立養(yǎng)老金準(zhǔn)備

　　假設(shè)張先生60歲退休，則張先生和易女士離退休還有15年，既然養(yǎng)老金是必須額外準(zhǔn)備的，越早開始準(zhǔn)備會(huì)越輕松。選擇金融產(chǎn)品投資會(huì)提高資金的收益率，假設(shè)投資組合的年收益率為7%，要到60歲準(zhǔn)備125萬元，從現(xiàn)在開始每年需要投入4.5萬元。建議選擇三四只表現(xiàn)優(yōu)良的偏股型基金，持續(xù)進(jìn)行投資。在行情不好時(shí)要及時(shí)調(diào)整為債券型基金以規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　余錢投資換新車

　　扣除保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)老金投資之后，余錢還有15.4萬元，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，這些錢在股票型基金、債券型基金之間進(jìn)行配置，構(gòu)建偏穩(wěn)健的投資組合，其中債券型基金占比在30%-70%之間。這部分資金用以準(zhǔn)備購車款、孩子的留學(xué)費(fèi)用以及父母的醫(yī)療備用金。

　　提前還貸視收入情況定

　　如果有額外收入可考慮用于提前還貸，以降低債務(wù)負(fù)擔(dān)。張先生和易女士目前的收入在7年內(nèi)除滿足生活目標(biāo)之外，余錢有限，暫不把提前還貸作為首要目標(biāo)，如果有額外收入可以考慮用于提前還貸。