郵儲銀行已經(jīng)完成在國家工商總局的注冊登記,由各地郵政局共同出資繳納的首期注冊資本也已經(jīng)到位。3月20日,這家中國第5大銀行正式成立。
據(jù)報道,今年2月,郵儲銀行成功開辦首筆銀團貸款,并獲準把小額質(zhì)押貸款業(yè)務擴展至全國,同時,通過與農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行等農(nóng)村金融機構開展協(xié)議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式,郵儲已經(jīng)實現(xiàn)了1000多億元資金回流農(nóng)村。此外,郵儲銀行已向銀監(jiān)會遞交了部分國際業(yè)務準入申請材料,并提出盡快開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務試點工作,農(nóng)村金融部也在籌建之中。郵儲銀行似乎正朝著“窮人銀行”的軌道前行。
郵儲銀行要成為“窮人銀行”,具備一定先天優(yōu)勢:截至去年年底,郵政儲蓄網(wǎng)點達3萬多個,其中2/3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。另外,郵政歷來是進城農(nóng)民工匯款回家的主要渠道之一,所謂“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”,也是順理成章的事情。
國內(nèi)民間金融市場(有人稱為地下金融)近9000億元的體外循環(huán),充分說明了農(nóng)村小額信貸供需兩旺。郵儲銀行加快進入農(nóng)村地區(qū),對于壯大自我實力、規(guī)范農(nóng)村金融秩序,都是一個良好的開端。
然而,郵儲銀行與“窮人銀行”模式之間,又存在著相當大的差異性!案F人銀行”的發(fā)端——孟加拉國建立的小額信貸制度,經(jīng)營方式靈活多變,打破了公立銀行經(jīng)營體制僵化的局限性。同時秉承公益性與投資回報兼得的利益平衡原則,即通過申請小額信貸的農(nóng)民“信用共擔”路徑,較好解決了信用風險。其最關鍵的一點在于,“窮人銀行”堅持專營性,即所有的貸款只針對中低收入家庭改善生存狀態(tài),所有的回款也繼續(xù)回饋到擴大的信貸覆蓋面上。
反觀我國農(nóng)村信用社,其問題則恰恰出在搖擺于專營性與多元化經(jīng)營上。大量信用社不但存在官僚習氣、冗員現(xiàn)象、效率低下等弊病,其中有些信用社甚至將吸納的農(nóng)戶存款投入利潤較高的房地產(chǎn)領域,而求貸農(nóng)民則需要通過人情關系、賄賂等非正常途徑,才能獲得貸款。
郵儲銀行要走“窮人銀行”的道路,必須規(guī)避以上教訓,堅持專營性。不能簡單地將農(nóng)村小額信貸當作一種社會責任,或者謀取回報最大化的取巧手段。在發(fā)揮郵政龐大資金流和經(jīng)營網(wǎng)點優(yōu)勢的同時,應避免管理鏈條過長而造成的層級控制失效。在不斷培養(yǎng)具備金融從業(yè)資格的人員、加大人才向基層網(wǎng)點輸入的同時,營造良好的企業(yè)文化,保持“窮人銀行為窮人服務”的價值取向。
在郵儲銀行的自律之外,政府也應及時出臺更多的政策扶持與監(jiān)管舉措。包括逐步制定出適應國情的農(nóng)村小額信貸運作規(guī)則,建立起廣大農(nóng)戶的個人信用體系,強化對郵儲銀行的監(jiān)管力度,促使其形成責權利清晰的現(xiàn)代企業(yè)法人制度、管理層權力約束機制、責任追查制度,完善董事會、監(jiān)事會和獨立董事制度,減少管理者因濫用權力造成的貪污腐敗、經(jīng)營冒進等空間。
農(nóng)村小額信貸市場挑戰(zhàn)與機遇并存,孕育著新農(nóng)村建設的希望,祝愿郵儲銀行堅持支農(nóng)專營,從而為中國農(nóng)村金融體制改革闖出一條新路。(畢舸)