讀者王女士在申請(qǐng)一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，遭到拒絕，原因是她的“個(gè)人信用檔案”顯示，她在使用其它銀行信用卡時(shí)，曾經(jīng)多次出現(xiàn)過(guò)逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動(dòng)，她決定以后要注意類(lèi)似問(wèn)題，但之前留下的不良記錄該怎么消除呢，她想咨詢一下銀行方面的專(zhuān)家。

　　由于個(gè)人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，因此本報(bào)記者采訪了人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人，就此詳細(xì)解答王女士的問(wèn)題。

　　保持誠(chéng)信刷掉負(fù)面記錄

　　據(jù)人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在國(guó)外，一般負(fù)面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長(zhǎng)，查詢記錄一般保留2年。目前，對(duì)于負(fù)面記錄保存年限的問(wèn)題，我們國(guó)家將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定予以明確。

　　不過(guò)該行也表示，如果信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，也不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過(guò)一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

　　市民可免費(fèi)查信用記錄

　　據(jù)人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費(fèi)到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢申請(qǐng)。在提出申請(qǐng)的同時(shí)，必須提供有效身份證件供查驗(yàn)。個(gè)人信用報(bào)告一般包括以下內(nèi)容：

　　1.個(gè)人基礎(chǔ)信息：①個(gè)人身份信息；②居住信息；③職業(yè)信息。

　　2.信用交易信息：①信用卡明細(xì)信息；②貸款明細(xì)信息。

　　3.個(gè)人結(jié)算賬戶信息。

　　4.非銀信息。

　　商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅�(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行在得到授權(quán)后查詢到的內(nèi)容包括：個(gè)人基礎(chǔ)信息、信用交易信息，信用交易信息不顯示非授權(quán)銀行名稱(chēng)。

　　哪些行為會(huì)造成不良記錄？

　　未按時(shí)還借款或借款不還都會(huì)形成不良記錄

　　人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會(huì)寫(xiě)上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。個(gè)人信用報(bào)告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

　　對(duì)于絕大多數(shù)誠(chéng)實(shí)守信的公民，個(gè)人系統(tǒng)能夠?yàn)樗麄兎e累“信用財(cái)富”，為生活和工作提供很多便利；對(duì)于少部分不按合同要求而存在欠費(fèi)記錄的，個(gè)人系統(tǒng)能夠起到督促和警示他們按時(shí)還款、依照法律或合同約定履行各項(xiàng)繳費(fèi)義務(wù)的作用。

　　較經(jīng)常出現(xiàn)的不良記錄有：一是沒(méi)有按貸款合同時(shí)間還款而出現(xiàn)的逾期還款記錄。二是信用卡沒(méi)有按照相關(guān)章程使用，信用卡透支后沒(méi)有按最低還款額還款的記錄。

　　個(gè)人信用報(bào)告有什么內(nèi)容？

　　個(gè)人貸款、信用卡等信息都在案，社保、稅務(wù)等信息將納入

　　人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書(shū)面文件。目前，個(gè)人信用報(bào)告作為中國(guó)人民銀行組織建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況。

　　現(xiàn)階段，個(gè)人信用報(bào)告主要記載以下內(nèi)容：

　　個(gè)人基本信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

　　個(gè)人信用交易信息：包括個(gè)人貸款信息(貸款金額、貸款期限、還款記錄等)，信用卡信息(信用額度、還款記錄等)，為他人貸款擔(dān)保的信息(擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額等)。

　　查詢記錄：包括查詢主體、查詢時(shí)間、查詢?cè)�因等�?/p>

　　不過(guò)該行還透露，隨著人民銀行信息采集工作的深入，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中收錄的信用信息范圍會(huì)不斷擴(kuò)大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會(huì)逐步反映在我們的信用報(bào)告中。

　　個(gè)人信用報(bào)告有什么好處？

　　信用良好者貸款有利率優(yōu)惠，信用不良者或被拒絕貸款

　　人民銀行廣州分行表示，個(gè)人信用報(bào)告對(duì)個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信用財(cái)富，方便個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)。隨著人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)不斷推進(jìn)，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用的領(lǐng)域也會(huì)越來(lái)越廣泛。

　　首先，生活中的一些大事情，離不開(kāi)信用報(bào)告，如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、辦信用卡等。

　　其次，信用記錄好，會(huì)提高個(gè)人得到銀行貸款的機(jī)會(huì)。假設(shè)信用報(bào)告中的記錄表明此人是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都逾期(遲于合同的要求的時(shí)間)，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷此人信用風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行可能會(huì)要求提供第三方擔(dān)保，或者要求提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。(伊?xí)韵?鐘仁航)