11月24日，中國建設(shè)銀行正式對外公布，對符合政策新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款利率的下限調(diào)整為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。具體根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積是否系普通住房，以及借款人信用記錄、還款能力等因素區(qū)別確定。具體操作由各地分行及房貸中心掌握。

　　建行細(xì)則一發(fā)布，立即引起社會各界的高度關(guān)注，《金融時報》26日發(fā)布評論指出，建行正式公布房貸細(xì)則，可能意味著商業(yè)銀行之間互相觀望、相互博弈的階段已告一個段落，估計其余銀行也將在近期內(nèi)相繼公布其房貸新政實施細(xì)則。在個人住房貸款領(lǐng)域，建行擁有較高的市場占有率，截至2008年9月30日，建設(shè)銀行個人住房貸款余額為6751億元，繼續(xù)居于同業(yè)領(lǐng)先地位，建行表態(tài)的意義自然不容小覷。

　　不過，在四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授楊文武博士看來，建設(shè)銀行細(xì)則未明確二套房政策，表明房貸政策的根本性思路仍在探索中，央行、銀監(jiān)會以及各個商業(yè)銀行不排除會出臺更新的房貸政策。而在四川省社會科學(xué)院專家蔣華東研究員看來，建行最新出臺的房貸細(xì)則，表明金融機(jī)構(gòu)的房貸政策已基本放松，居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房，首付款比例都可適度調(diào)整，而且可以享受相應(yīng)的利率優(yōu)惠，下限調(diào)整為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。記者在采訪中也了解到，成都已有幾個樓盤在悄然享受房貸新政，只不過相關(guān)銀行對此很低調(diào)。有業(yè)界人士認(rèn)為，在農(nóng)行、光大、建行發(fā)布的新政細(xì)則中，都透露了一些模糊的信息：二套房可能會松動。對此，蔣華東研究員認(rèn)為，政策思路越辯越明，11月21日，本報發(fā)表《專題報告聚焦改善型住房二套房貸已適度松綁》的文章，就有助于社會各界正確理解“改善型住房政策”，有助于銀行開“金口”，建行房貸細(xì)則24日出臺，基本印證了文章的判斷。

　　10月22日，作為改善民生、刺激內(nèi)需的配套政策，央行發(fā)布房貸新政。然而，10月28日農(nóng)行率先出臺房貸細(xì)則后，僅過了一天便召回；11月3日光大銀行推出房貸細(xì)則，僅僅過了5天便重新回爐，此后各家銀行即對房貸細(xì)則“猶抱琵琶半遮面”，各地房地產(chǎn)市場陷入嚴(yán)重的觀望期。作為房貸大戶，建行一個月后才“一錘定音”，公布房貸細(xì)則。銀行公布實施房貸新政細(xì)則為何如此艱難？《金融時報》的評論指出，對信貸風(fēng)險的考量，是銀行實施新政細(xì)則難產(chǎn)的重要原因之一。

　　從銀行的角度來說，監(jiān)控房貸風(fēng)險是必要的。但從邏輯上講，只要不再向投資炒房者不加限制放貸，對改善型自住購房者放貸，信貸風(fēng)險并不大。居民購買第二套房不單是為了投資或投機(jī)，還有改善住房條件、變更工作需要重新購房等情況，這些自住性購房確實需要信貸支持。無論是首次置業(yè)，還是改善居家條件進(jìn)行二次購房，都是合理的市場需求，也是“民生政策”不能忽視的對象；而對“擴(kuò)大消費，拉動內(nèi)需”來說，顯然改善型購房者的消費能力往往比首次置業(yè)者大；因此要“擴(kuò)大消費，拉動內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快增長”，就須釋放改善型購房者的消費能力！如果卡住改善型購房，樓市就會持續(xù)滯銷甚至垮掉，就會殃及宏觀經(jīng)濟(jì)。(姜必剛)