在上海工作的孫小姐今年25歲，事業(yè)單位職工，工作剛滿3年，稅后月薪4500元。雖然工作穩(wěn)定，但孫小姐并不滿意目前的薪資，準(zhǔn)備脫崗學(xué)習(xí)外語(yǔ)，以便進(jìn)入外企工作。孫小姐男朋友小李在IT公司擔(dān)任技術(shù)主管，稅后月收入8000元。兩人現(xiàn)在有約10萬存款。

　　目前孫小姐的最大支出是房租，每月大概1500元。她計(jì)劃在兩三年內(nèi)買房結(jié)婚，但當(dāng)前困擾她的問題是：應(yīng)先買一套小戶型先自住，等結(jié)婚之后再簡(jiǎn)單裝修一下，還是再等一兩年，再攢點(diǎn)錢買一套大一點(diǎn)的房子作結(jié)婚用。她希望知道怎樣的投資理財(cái)方式適合像他們一樣工作不久的80后。

　　方案一：

　　尋求回報(bào)率高的投資方式 渤海銀行北京分行，全國(guó)十佳理財(cái)師姜龍君

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　以孫小姐的本科學(xué)歷和3年工作經(jīng)歷來看，事業(yè)單位稅后年薪6.75萬元，應(yīng)該算是比較不錯(cuò)的薪酬水平。在經(jīng)濟(jì)不景氣、就業(yè)壓力仍較大的情況下，放棄現(xiàn)有的穩(wěn)定收入并非明智之舉。孫小姐通過學(xué)習(xí)外語(yǔ)謀求更好的事業(yè)發(fā)展，這是一個(gè)積極可行的好辦法，但不要急于求成。

　　孫小姐雖然工作穩(wěn)定，但扣除房租、日常開銷及學(xué)習(xí)外語(yǔ)的費(fèi)用后，每月結(jié)余可能僅有1000元上下；男友月收入8000元，但也要負(fù)擔(dān)房租及日常生活開銷。建議雙方盡快確定婚姻關(guān)系，以節(jié)省房租和其他生活開支，加快財(cái)富積累(婚禮儀式可稍后補(bǔ)辦)。

　　【理財(cái)建議】

　　住房篇孫小姐及男友僅有10萬元左右的積蓄，當(dāng)前最多可購(gòu)買總價(jià)50萬元的小戶型。以貸款40萬元，期限30年，年利率4.158%計(jì)算，月供約1950元。當(dāng)前房?jī)r(jià)較高峰時(shí)的確有所下跌，近期雖有反彈，但并沒有真正止跌回升，先行購(gòu)買小戶型既不經(jīng)濟(jì)，也不現(xiàn)實(shí)，還是再等一等，攢錢買一套大點(diǎn)的房子。

　　孫小姐及男友月入1.25萬元，按儲(chǔ)蓄率60%計(jì)算，每月可積累7500元，兩年后可儲(chǔ)蓄28萬元。若以此為首付款，即使不考慮稅費(fèi)、裝修和房?jī)r(jià)變動(dòng)，在上海購(gòu)置一套總價(jià)140萬，面積90平方米左右的房子都顯得捉襟見肘，因此只有獲得更好的工作和薪酬，或?qū)で蠡貓?bào)率高的投資理財(cái)方式才能實(shí)現(xiàn)兩三年內(nèi)購(gòu)房的目標(biāo)。

　　投資篇由于當(dāng)前中國(guó)資本市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)依然較高，必須適度參與其中才能得到較高的組合收益回報(bào)率。建議孫小姐先以定投方式購(gòu)買ETF指數(shù)型基金，再考慮拿出部分儲(chǔ)蓄存款，在A股出現(xiàn)大幅調(diào)整或上升趨勢(shì)明朗時(shí)介入資源類或低市盈率股票，短線操作、中線投資。同時(shí)，在全球經(jīng)濟(jì)沒有明顯復(fù)蘇的情況下(可參照利率水平進(jìn)行判斷)，儲(chǔ)蓄存款至少應(yīng)保持在流動(dòng)資產(chǎn)的40%以上。

　　保險(xiǎn)篇孫小姐和男友儲(chǔ)蓄率較高，缺少投資性收入，未見醫(yī)療及意外傷害等保險(xiǎn)保障，需要盡快彌補(bǔ)。建議先期購(gòu)買意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等低保費(fèi)品種，待經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定后，再補(bǔ)充重大疾病及住院醫(yī)療等保險(xiǎn)。

　　方案二：

　　通過基金定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 中國(guó)銀行上海市分行外灘理財(cái)中心理財(cái)師范一民

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　孫小姐及男朋友小李每月收入為1.25萬元，支出4500元，雙方有10萬元左右的銀行存款(見表)。對(duì)于孫小姐而言，她和小李在這兩三年內(nèi)理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是婚房的首付款。如果他們保持目前的收入狀態(tài)，根據(jù)每月結(jié)余8000元計(jì)算，兩年內(nèi)可以存下20萬左右的儲(chǔ)備款。

　　【理財(cái)建議】

　　房產(chǎn)篇當(dāng)前困擾孫小姐的問題是：繼續(xù)租房還是先購(gòu)房，以及何時(shí)購(gòu)房。解決這個(gè)問題主要需考慮兩大因素：一是孫小姐和李先生是否有足夠的購(gòu)房資金；二是必須和婚姻規(guī)劃一起來安排。比較合適的選擇是，繼續(xù)租房1年左右的時(shí)間，等雙方正式進(jìn)入結(jié)婚規(guī)劃后再共同買房。

　　根據(jù)目前首付最低2成的首套房購(gòu)房政策來看，地處中外環(huán)間，總面積不超過90平方米，總價(jià)在100萬以內(nèi)的小戶型是比較合適的選擇。若將首付款控制在20萬元左右，那買房還需80萬元左右的組合貸款。假設(shè)公積金和商業(yè)貸款各占一半，并以等額本息的方式按揭貸款30年，每月的還款額不到4000元，占月收入的三分之一，屬于可以接受的范圍。

　　工作篇若要在兩三年內(nèi)購(gòu)房，兩人都須有穩(wěn)定的收入來源。一旦孫小姐選擇退產(chǎn)學(xué)習(xí)外語(yǔ)，那兩人的總收入將下降3至4成，這就意味著購(gòu)房計(jì)劃很可能擱淺。同時(shí)，由于全球金融危機(jī)波及，當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)并不樂觀，孫小姐應(yīng)該考慮到辭職后，她將面對(duì)的不僅僅是收入減少的問題，還有再就業(yè)的壓力。因此，對(duì)于面臨著購(gòu)房計(jì)劃和婚姻大事的孫小姐來說，穩(wěn)定更應(yīng)成為她目前工作生活的重點(diǎn)。

　　投資篇作為"80后"的孫小姐，目前的一切計(jì)劃都以購(gòu)置婚房準(zhǔn)備結(jié)婚為中心，在日常生活中可以適當(dāng)控制消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，并通過基金定投進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為兩年后買房積累資金。案例中提到的10萬元存款，建議在到期之后投入年收益3%以上的理財(cái)產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。