深圳二套房貸松動(dòng)的消息攪動(dòng)了整個(gè)中國房貸市場(chǎng)，讓這個(gè)本來就不曾消停的市場(chǎng)又重歸喧鬧。近日有消息稱二套房貸松動(dòng)已波及上海，對(duì)此本報(bào)記者對(duì)上海多家商業(yè)銀行進(jìn)行深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：在二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，各家商業(yè)銀行的官方口徑仍是“嚴(yán)格執(zhí)行央行和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定”，不過記者發(fā)現(xiàn)，在具體執(zhí)行過程中不少銀行的分支行或?qū)ふ艺�策漏洞或“打擦邊球”，在看似合�?guī)的表象下，上海二套房貸市場(chǎng)已是暗流涌動(dòng)。

　　銀行堅(jiān)稱未松動(dòng)

　　對(duì)二套房的界定標(biāo)準(zhǔn)，目前各家商業(yè)銀行都是參照央行和銀監(jiān)會(huì)去年9月27日發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知(以下簡(jiǎn)稱《通知》)和12月11日發(fā)布的“關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知”(下稱《補(bǔ)充通知》)。而目前有關(guān)二套房貸松動(dòng)的焦點(diǎn)集中在借款人已經(jīng)利用貸款購置了一套住房之后，若要購置第二套房產(chǎn)，該如何操作才能被銀行視作首套住房。記者經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，上海各家商業(yè)銀行最基本的要求是首套住房的貸款必須還清并已經(jīng)出售或者按照《補(bǔ)充通知》的要求，“已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄�水平，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行�！备鶕�(jù)上海地方政府公布的標(biāo)準(zhǔn)，上海市的人均居住面積為32.2平方米。

　　據(jù)記者了解，在具體標(biāo)準(zhǔn)的把握上，各家商業(yè)銀行有松有緊。其中以招行的標(biāo)準(zhǔn)最為嚴(yán)苛，招行上海分行的客服人員告訴記者，“如果利用貸款購置了一套住房，即使在還清房貸并出售的情況下，再購置第二套住房也將被視作第二套住房�！迸c招行相比，中行的標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)要寬松一些，“如果還清貸款并已出售再買房可以被視為第一套房�！钡�要在以下情況下才行：首先如果第一套住房是一手房，借款合同簽訂日期到本次貸款申請(qǐng)日期時(shí)間要在兩年以上；如果第一套住房是二手借款合同簽訂日期到本次貸款簽訂日前時(shí)間要在一年以上。除此之外，借款人還要向銀行提供房屋按揭貸款抵押合同、房屋出售合同正本以及房產(chǎn)交易中心確權(quán)單。除這兩家銀行外，其他大部分銀行都規(guī)定“房屋貸款已還清并已出售。”

　　頻打“擦邊球”

　　雖然各家銀行的官方表態(tài)均顯示二套房貸仍然堅(jiān)決執(zhí)行相關(guān)政策，但記者通過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分銀行的分行和支行在界定二套房時(shí)悄然打起了“擦邊球”，部分銀行甚至已出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

　　昨天下午，記者陪同購房者周先生走訪了包括中行、建行、工行、農(nóng)行、興業(yè)、招行、華夏等在內(nèi)的幾家商業(yè)銀行。周先生目前未婚，已通過銀行商業(yè)貸款購置了一套60平方米的二手房，貸款已還清，想要購置第二套住房，并希望獲得首套住房的優(yōu)惠利率以及抵押成數(shù)，在不同的銀行信貸人員給予了不同的建議：

　　在某大型國有商業(yè)銀行營業(yè)部，工作人員告訴周先生，按照目前的狀況他只有賣掉手中的房子才能享受首套住房待遇。不過該工作人員也表示，“不出售也可以，你要在居委會(huì)開具證明，證明你跟父母住在一起，這樣人均居住面積低于32.2平方米，我們就可以給你算做首套住房�！倍�另一家國有商業(yè)銀行也給出了類似的建議，不過標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格一些：首先要在銀行領(lǐng)一份文件，然后由周先生及其父母到房產(chǎn)交易中心登記相關(guān)信息，然后再由銀行查證后，也可視作首套住房。

　　據(jù)了解，銀行在界定二套房時(shí)很重要的一個(gè)參考依據(jù)即借款人擁有房產(chǎn)的情況，銀行可以通過當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易中心的系統(tǒng)查詢到這一信息，銀行工作人員通常將其稱之為“拉確權(quán)”。記者了解到，目前上海大部分商業(yè)銀行都要“拉確權(quán)”，但某股份制商業(yè)銀行浦電路支行的工作人員表示，他們那里不需要“拉確權(quán)”，周先生只需到房產(chǎn)中介公司搞到一份售房合同，證明房屋已出售，即可以在該銀行享受首套房待遇，這位工作人員還表示：“這其實(shí)是一種違規(guī)行為，如果央行查出來會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行很嚴(yán)厲的處罰�！币虼算y行方面很謹(jǐn)慎，“前一陣子這樣是不行的，不過這陣子分行又許可了�！彼�以他建議周先生最好趕緊行動(dòng)，說不定什么時(shí)候又要“拉確權(quán)”了。

　　銀行頗有怨言

　　二套房貸為何頻出問題？某國有商業(yè)銀行上海分行房地產(chǎn)信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，主要是由于首套房貸和二套房貸利率相差太多，這位負(fù)責(zé)人告訴記者，目前二套房和首套房除了在抵押成數(shù)上區(qū)別對(duì)待之外，根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，二套房貸在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上要上浮10%，而首套房房貸利率則可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮15%，加之目前各家銀行都有打折活動(dòng)，基本上打過8.5折之后，五年期以上的首套房貸利率在6.65%左右，而二套房貸利率則在8.61%-8.62%左右，兩者相差近兩個(gè)百分點(diǎn)，因此對(duì)于購房者來說總是想方設(shè)法要把二套房算做第一套住房。

　　從銀行的角度來說，按揭貸款一直被銀行視為一塊低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)�！拔覀冋J(rèn)為買二套房的人并不一定都是炒房者，有很多是以改善自身住房條件為目的的。”這位負(fù)責(zé)人表示。而這部分購房者恰恰被銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶，“因?yàn)樗麄冇辛艘惶鬃》�，�?yīng)該具備比較好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以二套房貸應(yīng)該是最沒有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)�！边@位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如果從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來考慮，按揭貸款的抵押成數(shù)才是最主要的，而利率則應(yīng)該采用市場(chǎng)化的方式讓銀行根據(jù)客戶的資質(zhì)狀況和雙方的協(xié)商來確定。記者了解到，這位負(fù)責(zé)人的觀點(diǎn)反映了很多商業(yè)銀行人士的普遍意見，在新規(guī)頒布伊始，即有人流露出這種觀點(diǎn)，而在如今全國多個(gè)地方房?jī)r(jià)開始下跌，商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務(wù)受到影響的情況下，商業(yè)銀行持這種觀點(diǎn)的人日益增多，受此影響，對(duì)于一些分支行“打擦邊球”的行為，很多銀行的管理層都采取了“睜只眼，閉只眼”的做法。(記者 唐真龍)