昨日是房貸新政實(shí)施的第一天，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍；最低首付款比例調(diào)整為20%。記者了解到，目前建設(shè)銀行已經(jīng)率先出臺(tái)了配合新政的細(xì)則，并調(diào)整了房貸電腦操作系統(tǒng)，成都首批客戶已經(jīng)簽單。其他銀行表示目前還沒(méi)有收到總行相關(guān)細(xì)則，并稱最快有望本周之內(nèi)。

　　首個(gè)細(xì)則亮相

　　建設(shè)銀行四川省分行房貸部負(fù)責(zé)人表示，昨日已經(jīng)有客戶按照新政細(xì)則簽單了，該細(xì)則是在人民銀行的政策框架和授予的權(quán)限內(nèi)制定的，主要根據(jù)客戶是首次購(gòu)房或非首次購(gòu)房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等因素，制訂差別化的利率政策和首付款比例要求。對(duì)居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，將在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件予以支持。

　　對(duì)于原有首套房按揭，之前的優(yōu)惠為基準(zhǔn)利率的0.85倍。一旦調(diào)整為0.7倍，最低的優(yōu)惠利率有望達(dá)到5.229%(在基準(zhǔn)利率7.47%基礎(chǔ)上下浮30%)，四大行中的工行、農(nóng)行、中行四川省分行機(jī)構(gòu)均表示目前還沒(méi)有收到細(xì)則，如果有客戶辦理業(yè)務(wù)，只能按照以往的政策辦，“這兩天幾乎沒(méi)有人下單了，大家都等著新政細(xì)則出來(lái)”。

　　針對(duì)“老房貸客戶能否享受打7折的利率”的問(wèn)題，深圳發(fā)展銀行副行長(zhǎng)劉寶瑞表示，將重點(diǎn)考慮為新發(fā)放貸款執(zhí)行7折的最優(yōu)惠利率。他表示，深發(fā)展正關(guān)注央行關(guān)于此次新政的細(xì)則，將根據(jù)央行細(xì)則來(lái)制訂執(zhí)行細(xì)則。此次新政主要是為了擴(kuò)大內(nèi)需，而存量貸款對(duì)此沒(méi)有明顯作用，因此深發(fā)展將重點(diǎn)考慮對(duì)新發(fā)放住房貸款執(zhí)行最優(yōu)惠利率，不會(huì)出現(xiàn)存量貸款普遍下調(diào)的現(xiàn)象。據(jù)悉，除了按照央行政策支持首次購(gòu)房和改善型購(gòu)房，深發(fā)展將同時(shí)結(jié)合客戶的信用記錄、還款能力等綜合評(píng)估結(jié)果確定合適的利率和首付。“原則上低風(fēng)險(xiǎn)貸款提供低利率，高風(fēng)險(xiǎn)貸款執(zhí)行高利率”。

　　相當(dāng)于4次降息

　　成都市居民個(gè)人住房貸款多數(shù)選擇的是五年以上貸款期限，按照今年10月9日以后實(shí)施的最新利率，銀行五年以上貸款利率為7.47%，按照調(diào)整以前最低的0.85倍計(jì)算，貸款利率為6.3495%，財(cái)政部公布新政策后，居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房的五年以上貸款利率下浮30%，降為5.229%，這已經(jīng)相當(dāng)于4次降息的效果。

　　以購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元住房為例，最低首付比例從原來(lái)的30%下調(diào)為20%，首付款只需要10萬(wàn)元，剩下40萬(wàn)元的貸款按照20年貸款期限等額本息還款方式計(jì)算，月供從調(diào)整前的2946.96元減少到2690.69元，新政可以使借款人每月節(jié)省256.27元，利息總額可節(jié)省61504.8元。

　　貸款方式生變

　　記者從成都多家銀行了解到，在一片降息聲中，往年到了第四季度就會(huì)出現(xiàn)的提前還貸風(fēng)潮今年終于有所緩和了。工行借款人張先生表示，提前還貸是為了避免加息，承擔(dān)更多的利息負(fù)擔(dān)，今年國(guó)家連連降息，又有這么多優(yōu)惠政策可以不急著還了，手中閑錢(qián)可以考慮作其他投資。

　　在加息期間一直受到關(guān)注的個(gè)貸固定利率產(chǎn)品開(kāi)始失寵了，當(dāng)初一些人選擇它是為了確保未來(lái)財(cái)務(wù)支出的固定性，規(guī)避利率上揚(yáng)風(fēng)險(xiǎn)。如今利率連月下跌，房貸又出利率優(yōu)惠政策，目前建行、招行等表示還沒(méi)有接到總行調(diào)整固定利率產(chǎn)品利率標(biāo)準(zhǔn)的通知。據(jù)悉招商銀行5年以上固定利率房貸基準(zhǔn)利率為7.11%，而新政后同期最優(yōu)惠住房貸款利率僅為5.229%。

　　銀行兼顧利潤(rùn)

　　銀行業(yè)界認(rèn)為，雖然新政是鼓勵(lì)自住購(gòu)房需求,但將首付比例從原來(lái)的三成降到二成，利率又打折,不僅壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽畹偷膬?yōu)惠利率有望達(dá)到5.229%，低于目前的五年期存款5.58%的利率，出現(xiàn)“存貸利率倒掛”。也就是說(shuō)，銀行每做一筆下浮30%的房貸，都是一筆“虧本買(mǎi)賣(mài)”。

　　還有人士認(rèn)為，目前房?jī)r(jià)下跌還看不到一個(gè)明顯的底部，各家銀行也不會(huì)貿(mào)然放松對(duì)個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。他們表示，各家銀行只有在經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制測(cè)試后，會(huì)根據(jù)自己客戶群的實(shí)際情況，逐步放松個(gè)人房貸。(劉暢 王黎娟)