理財(cái)答疑：刷卡易退款難 業(yè)內(nèi)專(zhuān)家教你退款

　　使用信用卡刷卡付款購(gòu)物的消費(fèi)者越來(lái)越多，但這種日漸普及的支付方式，在給人們生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了不少麻煩。

　　上周，讀者黎先生向本報(bào)反映，他在商場(chǎng)刷信用卡購(gòu)買(mǎi)了一款數(shù)碼相機(jī)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)貨品存在質(zhì)量問(wèn)題，立即與商場(chǎng)協(xié)商要求退貨。退貨很容易，但退款卻“卡了殼”，原因是刷卡消費(fèi)后消費(fèi)者、商場(chǎng)及銀行三方存在的債務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜。商場(chǎng)表示只能把款退還給支付銀行，黎先生則需要單獨(dú)與銀行溝通退款。

　　在商場(chǎng)買(mǎi)的貨品，退款卻需要找銀行？刷卡消費(fèi)后要退款，到底難不難？《成都商報(bào)》記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

　　消費(fèi)者反映：

　　刷卡購(gòu)物 退貨拿錢(qián)太不易

　　“使用信用卡付款的本意是方便省事，但沒(méi)想到卻更加麻煩�！笔忻窭柘壬�說(shuō)，他在半個(gè)多月前從商場(chǎng)里購(gòu)買(mǎi)了一部5600元的新款數(shù)碼相機(jī)。由于當(dāng)時(shí)身上現(xiàn)金不夠，愛(ài)機(jī)心切的黎先生選擇了使用信用卡付款。

　　不走運(yùn)的是，僅僅過(guò)了不到一周，黎先生購(gòu)買(mǎi)的數(shù)碼相機(jī)就出現(xiàn)了無(wú)法對(duì)焦的故障。當(dāng)天下午，黎先生把相機(jī)送到了商場(chǎng)要求退貨。在對(duì)機(jī)器進(jìn)行檢查后，商場(chǎng)和生產(chǎn)廠商工作人員均承認(rèn)了產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，同意退貨。但商場(chǎng)工作人員同時(shí)表示，商場(chǎng)可以出具退貨證明，但貨款則需要顧客自己與銀行協(xié)商退還。

　　“ 我在商場(chǎng)買(mǎi)的東西，退款卻要找銀行？”黎先生對(duì)此非常不解，但也不得不照辦。在致電銀行客服人員后，黎先生被告知需要準(zhǔn)備商場(chǎng)的退貨證明、生產(chǎn)廠家出具的產(chǎn)品質(zhì)量證明以及當(dāng)時(shí)的刷卡憑條，在所有資料和證明齊全后，才能向銀行提出退款申請(qǐng)。“已經(jīng)半個(gè)多月過(guò)去了，我的貨款還沒(méi)有批下來(lái)，真不知道還要等多久！”黎先生無(wú)奈地說(shuō)。

　　商場(chǎng)回應(yīng)：

　　退貨容易 退款需自行與銀行協(xié)商

　　買(mǎi)大宗貨品時(shí)，攜帶大量現(xiàn)金一則不安全，二也不方便，在信用卡開(kāi)始普及后，幾乎所有的大型賣(mài)場(chǎng)都支持刷卡消費(fèi)。然而，刷卡消費(fèi)后一旦貨品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，與消費(fèi)者形成直接支付關(guān)系的商場(chǎng)為何要將退款事宜交給銀行處理？

　　帶著黎先生的疑問(wèn)，《成都商報(bào)》記者采訪了該商場(chǎng)負(fù)責(zé)人。他向記者解釋說(shuō)，由于黎先生使用的是信用卡支付，這種支付方式與借記卡和現(xiàn)金支付有所不同———最大的區(qū)別在于，借記卡和現(xiàn)金支付，是商場(chǎng)直接與消費(fèi)者形成支付關(guān)系。而刷信用卡支付，則是銀行提前代消費(fèi)者將貨款支付給賣(mài)場(chǎng)，形成了消費(fèi)者、商場(chǎng)和銀行三者之間的支付和債務(wù)關(guān)系。

　　“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，購(gòu)物款是銀行代消費(fèi)者支付給我們的，消費(fèi)者日后還款也是還給銀行。因此在支付關(guān)系上，商場(chǎng)與消費(fèi)者沒(méi)有直接聯(lián)系�！边@位商場(chǎng)負(fù)責(zé)人表示，由于商場(chǎng)并沒(méi)有直接收到消費(fèi)者支付的貨款，因此依據(jù)直接的債務(wù)關(guān)系，商場(chǎng)在進(jìn)行退款時(shí)，只能將貨款退還給銀行。而黎先生要拿到貨款，則需要自行去與銀行協(xié)商辦理。

　　銀行答復(fù)：

　　商場(chǎng)可直接退款 消費(fèi)者需配合

　　商場(chǎng)將退款事宜推給銀行，那么銀行對(duì)此又是怎樣規(guī)定的呢？為此，《成都商報(bào)》記者采訪了銀行信用卡中心的有關(guān)人士。

　　“ 根據(jù)黎先生的情況，他可以找商場(chǎng)直接退款�！痹撊耸勘硎荆�雖然黎先生使用信用卡支付后，形成了消費(fèi)者、商場(chǎng)和銀行三方債務(wù)關(guān)系，但由于黎先生是從商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的貨品，因此與商場(chǎng)之間存在直接的購(gòu)買(mǎi)關(guān)系，出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題后，商場(chǎng)應(yīng)該負(fù)擔(dān)起退貨和退款的義務(wù)。該人士說(shuō)，一般來(lái)講，商場(chǎng)是可以直接為顧客進(jìn)行退款處理的，因?yàn)镻OS機(jī)本身就具備退款功能。

　　但是，商場(chǎng)向客戶(hù)退款后，商場(chǎng)與銀行之間的債務(wù)關(guān)系卻依然需要客戶(hù)配合解決，“例如刷卡憑條、商場(chǎng)退貨證明等，必須由消費(fèi)者提供�！痹撊耸勘硎�，由于銀行在退款時(shí)必須考慮到信用卡套現(xiàn)、刷卡手續(xù)費(fèi)和積分等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，為了不被商家或消費(fèi)者惡意鉆空子，因此銀行在審批退款申請(qǐng)時(shí)，手續(xù)和步驟比較繁瑣，審批和到款時(shí)間一般在7到15個(gè)工作日，“這些審批程序和等待周期是無(wú)法避免的”。如果消費(fèi)者不慎弄丟刷卡憑條，銀行就需要在商場(chǎng)和消費(fèi)者的共同配合下，進(jìn)入內(nèi)部系統(tǒng)查詢(xún)交易記錄，這樣不僅費(fèi)時(shí)，程序還會(huì)更加復(fù)雜。

　　律師觀點(diǎn)：

　　合同解除 商場(chǎng)就應(yīng)向消費(fèi)者退款

　　“ 商場(chǎng)與消費(fèi)者形成了買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，既然雙方達(dá)成退貨共識(shí)，就意味著合同已經(jīng)解除，退款是商場(chǎng)應(yīng)盡的義務(wù)�！背啥继┖吞┞蓭熓聞�(wù)所李律師對(duì)《成都商報(bào)》記者說(shuō)，在信用卡付款購(gòu)物模式中，消費(fèi)者、商場(chǎng)與銀行間形成了多種債務(wù)關(guān)系，但消費(fèi)者與商場(chǎng)的買(mǎi)賣(mài)合同是這些債務(wù)關(guān)系的核心。

　　李律師說(shuō)，盡管從表面上看是銀行墊付貨款，但最終的支付主體是消費(fèi)者，銀行只是在前期起到一個(gè)墊付作用，是個(gè)中間人。而這筆費(fèi)用無(wú)論是誰(shuí)支付，最終都由商場(chǎng)收取。在這種情況下，基于合同形成的法律關(guān)系，必須隨著合同的解除而中止。如果商場(chǎng)拒絕退款，便涉嫌無(wú)償占有消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)。(記者 田園)