跨行取款手續(xù)費(fèi)調(diào)整要做到合法合規(guī)兼顧合理

　　影響眾多城市的銀行同城跨行ATM機(jī)取款手續(xù)費(fèi)漲價(jià)事件引發(fā)了廣泛關(guān)注。這樣的漲價(jià)是否合法合規(guī)？銀行、客戶、監(jiān)管層分別有何反饋？請(qǐng)看記者的報(bào)道———

　　跨行取款手續(xù)費(fèi)調(diào)整要做到合法合規(guī)兼顧合理

　　最近，家住深圳市的夏旭因急需1萬元，便使用工商銀行借記卡在建設(shè)銀行ATM機(jī)上分為四次取款，查詢余額時(shí)，夏旭發(fā)現(xiàn)自己被收取了16元手續(xù)費(fèi)。

　　“現(xiàn)在銀行ATM機(jī)上每次只能取現(xiàn)金2500元，每次收取4元手續(xù)費(fèi)，1萬元取出來自然收取的手續(xù)費(fèi)就高。為什么銀行不把取款限額提高？這不是讓客戶多次取款，賺取手續(xù)費(fèi)嗎？”夏旭告訴記者，“以前跨行取款手續(xù)費(fèi)是2元，現(xiàn)在漲到了4元。我們?cè)谙硎芊��?wù)時(shí)付費(fèi)是應(yīng)該的，如果服務(wù)水平也能跟隨漲價(jià)同步提升，大家會(huì)比較容易接受。”夏旭說。

　　跨行取款是人們?nèi)粘Ｉ�活中非常普遍的行為，此次跨行取款手續(xù)費(fèi)的上漲給消費(fèi)者帶來了不少疑問，也引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，銀行、消費(fèi)者、監(jiān)管部門也有各自的看法。

　　如今，對(duì)收費(fèi)和付費(fèi)方而言，如何收費(fèi)合法合規(guī)又兼顧合理，這是大家最關(guān)心的事。

　　　　收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何確定

　　為了在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)保證收益，部分銀行上調(diào)跨行取款手續(xù)費(fèi)。

　　同城跨行取款收取手續(xù)費(fèi)對(duì)使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人來說并不陌生。然而這筆費(fèi)用從“2元”漲到“4元”卻是經(jīng)歷了幾番變化。

　　讓這筆費(fèi)用有據(jù)可依的是中國人民銀行在1999年下發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第26條規(guī)定：持卡人在ATM 機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：持卡人在其領(lǐng)卡城市內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過2元人民幣。該規(guī)定執(zhí)行至今并未出現(xiàn)太大變化。

　　但消費(fèi)者有所不知的是，根據(jù)2003年12月19日《中國人民銀行關(guān)于〈中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復(fù)》，發(fā)卡行按每筆3元向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。再加上銀行付出的人力成本、運(yùn)營成本等，也就是說，銀行客戶每在他行ATM機(jī)上支取一筆現(xiàn)金，銀行發(fā)生的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過調(diào)價(jià)之前僅向客戶收取的2元手續(xù)費(fèi)。

　　既然收益未能覆蓋成本，為何商業(yè)銀行不從2003年就上調(diào)跨行取款手續(xù)費(fèi)？原因是近年來隨著ATM機(jī)等自助機(jī)具的普及，商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中降低了相關(guān)成本，隨著市場化經(jīng)營的推進(jìn)，為了增強(qiáng)競爭力，商業(yè)銀行保持跨行取款手續(xù)費(fèi)不變。

　　然而，2008年商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量急劇上升，隨之而來的是信用卡授信額度和發(fā)卡成本的上升。為了在業(yè)務(wù)量增長的同時(shí)保證收益，部分銀行開始從2009年年底在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)調(diào)高銀行卡同城跨行取款手續(xù)費(fèi)。

　　　關(guān)注點(diǎn)集中在哪里

　　市場化經(jīng)營使商業(yè)銀行提升了服務(wù)水平，也擁有了自主定價(jià)權(quán)。

　　深圳提高跨行取款手續(xù)費(fèi)已經(jīng)1年多，但很多消費(fèi)者仍然對(duì)此懵然不知。記者在深圳一些銀行的大堂內(nèi)見到了相關(guān)收費(fèi)的價(jià)目表，但在ATM機(jī)上，卻沒有銀行張貼的告示。因此，一些消費(fèi)者疑惑：銀行提高跨行取款手續(xù)費(fèi)是否屬于“想漲就漲”。此外，此次漲價(jià)之所以引發(fā)的關(guān)注度如此之高，是因?yàn)閺V大消費(fèi)者在面臨銀行所收取的各種名目的費(fèi)用時(shí)，質(zhì)疑銀行沒有完全履行相關(guān)程序和應(yīng)盡的告知義務(wù)。

　　對(duì)此，銀行方面的說法是，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)價(jià)格及浮動(dòng)幅度由國家發(fā)改委會(huì)同銀監(jiān)會(huì)根據(jù)保本微利原則制定、調(diào)整。市場調(diào)節(jié)價(jià)則由各商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定，包括收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)立、變更、基準(zhǔn)價(jià)格的制定和浮動(dòng)幅度的調(diào)整。

　　此外，中國銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，商業(yè)銀行的經(jīng)營屬于一種市場化行為，此次收費(fèi)項(xiàng)目屬于市場調(diào)節(jié)價(jià)。商業(yè)銀行每筆收費(fèi)方案都會(huì)報(bào)備銀監(jiān)會(huì)，以便監(jiān)管部門在收費(fèi)項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)有據(jù)可依。但是“報(bào)備”并不代表銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整或更改，這也是保證商業(yè)銀行市場化經(jīng)營的舉措。

　　隨著2001年我國加入世貿(mào)組織，商業(yè)銀行已經(jīng)處在一個(gè)開放的市場中，不僅面臨來自同業(yè)的競爭，也面臨來自國外同行的競爭，市場化經(jīng)營也是商業(yè)銀行近年來服務(wù)水平顯著提升的原因。

　　監(jiān)管部門有何舉措

　　發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)已相繼采取措施，要求商業(yè)銀行清理所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)。

　　7月28日，國家發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人在就商業(yè)銀行收費(fèi)問題接受記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行在制定或調(diào)整涉及公眾利益的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，審慎調(diào)整有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)了解，國家發(fā)改委已經(jīng)配合有關(guān)部門研究起草了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，從商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)分類、商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任以及規(guī)范商業(yè)銀行定價(jià)程序等方面對(duì)其服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。此外，新的《辦法》還對(duì)商業(yè)銀行的信息披露、監(jiān)督管理、價(jià)格投訴和爭議處理、價(jià)格檢查等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

　　8月3日，中國銀監(jiān)會(huì)表示已經(jīng)向商業(yè)銀行發(fā)布通知，要求其立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，對(duì)所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)行為進(jìn)行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任尹龍?jiān)诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示：各商業(yè)銀行目前主要做三件事，首先要對(duì)所有收費(fèi)進(jìn)行徹底清查；第二，銀行對(duì)所有服務(wù)都要進(jìn)行說明，哪些收費(fèi)哪些不收費(fèi)，以及收費(fèi)的依據(jù)均需列清；最后，各銀行必須要做好收費(fèi)的管理和信息披露。

　　目前銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委正抓緊對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》進(jìn)行修訂。同時(shí)，兩部門還將審慎推進(jìn)政府指導(dǎo)價(jià)調(diào)整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)成本進(jìn)行了詳細(xì)測算，為政府指導(dǎo)價(jià)管理工作提供依據(jù)。

　　　消費(fèi)者該如何應(yīng)對(duì)

　　除了銀行自身讓收費(fèi)項(xiàng)目趨于“透明化”外，客戶可以采取一些辦法規(guī)避銀行收費(fèi)。

　　記者在采訪中了解到，多數(shù)客戶表示合理合法、理性透明的漲價(jià)是可以接受的，但希望銀行在提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，能投入更多的人力和資金多布放一些機(jī)具，讓ATM機(jī)少出故障，為市民提供更多的方便。

　　由此可見，銀行在收取服務(wù)費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)該將提升服務(wù)質(zhì)量放在首位。比如針對(duì)此次ATM機(jī)同城取款手續(xù)費(fèi)上調(diào)一事，銀行可以在ATM機(jī)上貼出告示，將漲價(jià)幅度明確告知公眾，這樣的漲價(jià)更加“透明”，而客戶也可以根據(jù)自己的喜好選擇是就近跨行取款，還是到開卡行取款。

　　此外，對(duì)普通客戶而言，既然使用銀行的服務(wù)是日常生活中不可或缺的環(huán)節(jié)，而銀行服務(wù)重回“免費(fèi)午餐”時(shí)代似乎也沒有可能，因此合理規(guī)避銀行收費(fèi)，對(duì)大家而言也是最好的應(yīng)對(duì)之策。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士有幾點(diǎn)建議。 首先，消費(fèi)者應(yīng)該把自己手中的賬戶進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)梳理，減少不必要的賬戶。由于目前各大銀行對(duì)于各類賬戶都收取一定的管理費(fèi)用，因此賬戶越多，所承擔(dān)的收費(fèi)項(xiàng)目就越多。尤其是長期不用的賬戶，大家可以進(jìn)行銷戶處理，減少不必要的支出。消費(fèi)者新開賬戶時(shí)，也應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇開戶銀行、銀行卡種類和服務(wù)類型，沒有必要開通的服務(wù)項(xiàng)目盡量不開通。

　　同時(shí)，靈活使用服務(wù)費(fèi)用較低的網(wǎng)上銀行等渠道。目前，各大銀行都在積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其安全性和操作便捷程度也日趨完善。使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其收費(fèi)也有一定優(yōu)惠措施。如常規(guī)的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于不存在跨行、跨地區(qū)問題，因此也不產(chǎn)生所謂的“跨行、異地”費(fèi)用。記者　劉　暢