收入不高負(fù)擔(dān)不小 中等收入家庭怎樣買保險(xiǎn)

　　本月初，省社科院調(diào)研中心發(fā)布了《關(guān)于浙江中等收入群體的調(diào)查與思考》，將我省中等收入者的年收入?yún)^(qū)間定在2.2萬(wàn)~5.7萬(wàn)元。我省有三成人屬于中等收入人群。按照普通家庭兩個(gè)人收入計(jì)算，年收入在4.4萬(wàn)元到11.4萬(wàn)元。取中間值大概就是7.9萬(wàn)元，計(jì)算到月收入就是6600元左右。

　　月入6600元的家庭在杭州來(lái)看，只能算是一個(gè)中等水平。這樣的家庭往往是上有老，下有小，家庭負(fù)擔(dān)壓力不小，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，是否還有必要買保險(xiǎn)呢？如果要買保險(xiǎn)該花多少錢來(lái)買，在購(gòu)買時(shí)又該如何選擇具體的產(chǎn)品呢？本期我們邀請(qǐng)來(lái)自人民人壽、泰康人壽和信誠(chéng)人壽的保險(xiǎn)公司專家，來(lái)為這樣的家庭保障出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財(cái)建議，或者你在理財(cái)方面有自己獨(dú)特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

　　不但要買而且要盡早買

　　陳治旺：對(duì)于中等收入的人群要不要買保險(xiǎn)，一直以來(lái)有很多爭(zhēng)議。有人認(rèn)為，作為中等收入的人群在自己還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的真正自由之前，沒(méi)有必要考慮保險(xiǎn)。我認(rèn)為，從保險(xiǎn)保障的角度去理解，每個(gè)人都有保險(xiǎn)需求，只是需求會(huì)隨著家庭、年齡、收入、投資方式等情況的改變而改變。因此，中等收入人群到底要不要買保險(xiǎn)？答案是肯定的。不但要買，而且要盡早買，還要給自己買純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這主要基于以下幾點(diǎn)考慮：

　　1、為自己的美好人生“未雨綢繆”�，F(xiàn)今社會(huì)，職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、就業(yè)壓力不斷加大、各種意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。在人生的創(chuàng)業(yè)旅程中，隨時(shí)可能出現(xiàn)不可預(yù)知的各種疾病及意外風(fēng)險(xiǎn)，讓我們的經(jīng)濟(jì)生命突然中止。怎么辦？我們只有通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法來(lái)保證經(jīng)濟(jì)生命的延續(xù)。人壽保險(xiǎn)雖然不是唯一，但卻是最有效的方法。所以，作為現(xiàn)在收入中等的群體，首先必須購(gòu)買的是足額意外傷害(身故)保險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以進(jìn)一步購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重大疾病險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)。

　　2、給自己的人生找一個(gè)儲(chǔ)錢罐。目前的大多數(shù)中等收入人群，隨意性消費(fèi)較多，也沒(méi)有什么銀行存款。針對(duì)這種情況，就更要給自己安排強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是一種非常有效的方法。不但可以讓自己的錢能在關(guān)鍵的時(shí)候派上大用場(chǎng)，還能為自己的將來(lái)解決部分問(wèn)題。

　　3、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)不能等。中高收入人群大多數(shù)處在人生事業(yè)的上升期，年齡也處在25歲至45歲之間，收入穩(wěn)定、繳費(fèi)壓力小，正是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的好時(shí)間。而現(xiàn)實(shí)是，這部分人群在關(guān)注事業(yè)成長(zhǎng)的同時(shí)往往忽略了自己養(yǎng)老及保險(xiǎn)規(guī)劃，也習(xí)慣性地在保險(xiǎn)規(guī)劃上拖延時(shí)間。卻不知道，購(gòu)買保險(xiǎn)的等待只有兩種結(jié)果，一是隨著時(shí)間推移，年齡增加，在相同保障的情況下要增加不少費(fèi)用；二是保險(xiǎn)公司拒保，之所以拒保是因?yàn)槟愕纳眢w可能已經(jīng)不再健康了。

　　其實(shí)，無(wú)論找不找保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，事實(shí)上，每個(gè)人都有了保險(xiǎn)，一個(gè)是向保險(xiǎn)公司買，一個(gè)是向自己買，只是承擔(dān)者不同而已。向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了，那么將來(lái)有事，可以直接找保險(xiǎn)公司解決；向自己購(gòu)買，那么所有事情都由自己解決。

　　財(cái)務(wù)需求決定保險(xiǎn)方案

　　季偉昌：以年齡30歲左右，月收入3000元-5000元為例，我從需求、保險(xiǎn)計(jì)劃兩個(gè)方面作一些分析。首先是需求分析：

　　1、家庭結(jié)構(gòu)狀況：年齡30歲左右的人，一般都是獨(dú)生子女，結(jié)婚后組成一個(gè)小家庭，再生一個(gè)寶寶，是典型的“421家庭結(jié)構(gòu)”(上面四個(gè)老人，夫妻倆，下面一個(gè)孩子)，家庭責(zé)任重大。

　　2、家庭財(cái)務(wù)狀況：工作時(shí)間不是很長(zhǎng)，收入一般，沒(méi)有太多積蓄，支出卻很大，日常生活消費(fèi)、養(yǎng)孩子、買房首付、月供，甚至還要買車、孝敬父母等。總體是支出大于收入，家庭財(cái)務(wù)緊張，現(xiàn)金流不足，屬于典型的負(fù)債一族。

　　3、面臨的風(fēng)險(xiǎn)：最大的風(fēng)險(xiǎn)是意外和大病風(fēng)險(xiǎn)。因工作壓力大，家庭生活壓力大，個(gè)人生活也沒(méi)有很好的規(guī)律，導(dǎo)致意外發(fā)生的幾率較高，患大病也呈年輕化趨勢(shì)，這是導(dǎo)致我們收入中斷的兩大殺手，一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn)，收入不但會(huì)中斷，還要花費(fèi)大量急用現(xiàn)金，甚至連累到家人的正常生活，所有的負(fù)債更是難以償還。

　　其次是保險(xiǎn)計(jì)劃：針對(duì)以上可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在自己的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是必不可少的，建議每年拿出年收入的10%購(gòu)買保險(xiǎn)，即3600元-6000元(每月300元-500元)。在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，優(yōu)先選擇意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　意外傷害保險(xiǎn)可選擇兩種，一種是短期意外傷害保險(xiǎn)(1年期)，保險(xiǎn)費(fèi)100元左右，保障比較全，比較高；另外一種是定期高保障型人壽保險(xiǎn)(保意外身故、高殘，疾病身故)，保險(xiǎn)費(fèi)300元左右，定期10年、20年不等，保障20萬(wàn)、30萬(wàn)元不等。

　　重大疾病保險(xiǎn)，有定期的和終身的兩種，都可以選擇，年交保費(fèi)3000多元，保27種到32種重大疾病不等，保障額度大約在20萬(wàn)元左右。有病可以治病，無(wú)病到期本金退還，可以補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　最后要特別提醒的是：這類客戶群體，收入屬于中低水平，各種負(fù)擔(dān)較重，更不能忽視保險(xiǎn)保障，有限的保費(fèi)支出獲得更高的保障是購(gòu)買保險(xiǎn)的基本原則，所以在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，以意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)為主，還有就是一旦擁有了保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要退�；虿唤焕m(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，利益受損。

　　三個(gè)步驟定制保險(xiǎn)計(jì)劃

　　孫亞斌：經(jīng)常有人說(shuō)：“保險(xiǎn)貴！買不起！哪有適合普通老百姓的保險(xiǎn)��？”其實(shí)保險(xiǎn)針對(duì)不同收入的人群有不同的設(shè)計(jì)方向，就像人們常說(shuō)的：沒(méi)有最好，只有最合適。購(gòu)買保險(xiǎn)是非常嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)的事情，通常分三步：第一步：基本的健康保障；第二步：基本的財(cái)務(wù)保障；第三步：投資理財(cái)。

　　針對(duì)中等收入家庭來(lái)講，做好第一步的規(guī)劃極其重要。這類人群大部分年齡在30歲左右，事業(yè)剛起步，以工資為主要收入。對(duì)于他們來(lái)講，最大的風(fēng)險(xiǎn)是家庭保障問(wèn)題，他們作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將面臨家庭經(jīng)濟(jì)架構(gòu)的崩潰。通常這類風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于重疾和意外，發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失少則數(shù)千、多則幾十萬(wàn)元。但現(xiàn)實(shí)生活中這類人往往不重視保障，總認(rèn)為自己年輕，身體好，不可能有意外發(fā)生。其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來(lái)講都是公平的，我們不能預(yù)測(cè)它何時(shí)到來(lái)，提前做好防范工作才是硬道理。

　　那么這部分人群怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)呢？可以分三步走：首先就是選擇一個(gè)專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問(wèn)，畢竟大多數(shù)保險(xiǎn)都是保障終身的，專業(yè)及售后服務(wù)非常重要；其次與壽險(xiǎn)顧問(wèn)充分交流家庭狀況、理財(cái)想法和保障需求，最后就是量身定制一份保險(xiǎn)計(jì)劃，通常保費(fèi)支出為年收入的10%。

　　在這里也提醒各位朋友，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不要進(jìn)入誤區(qū)，買保險(xiǎn)不是為了賺大錢，保險(xiǎn)的最主要功用是保障，尤其是針對(duì)上面所述的人群，更是必不可少。當(dāng)你的經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到一定程度后，可以再考慮做保險(xiǎn)的第二步、第三步規(guī)劃。總之希望大家能明明白白購(gòu)買保險(xiǎn)，開開心心享受生活。　　□本報(bào)記者 劉偉