互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不會(huì)出現(xiàn)“超級(jí)”網(wǎng)銀

　　就像現(xiàn)實(shí)當(dāng)中沒(méi)有超人一樣，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也不會(huì)出現(xiàn)“超級(jí)”網(wǎng)銀。

　　自8月30日上線后，“超級(jí)網(wǎng)銀”四個(gè)大字就一直出現(xiàn)在各大門戶網(wǎng)站的首頁(yè)上，即便不關(guān)注金融的人也會(huì)深感此名如雷貫耳。相比之下，它的本名“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”反而沒(méi)多少人知道。被業(yè)界萬(wàn)口一聲奉為“超級(jí)網(wǎng)銀”的央行第二代網(wǎng)上支付系統(tǒng)，真的“超級(jí)”嗎?

　　從目前公布的信息來(lái)看，超級(jí)網(wǎng)銀至少具備了實(shí)時(shí)跨行的賬戶管理、資金匯劃、信用卡還款等功能，此外還包括統(tǒng)一身份驗(yàn)證、直聯(lián)平臺(tái)、財(cái)務(wù)管理流程、數(shù)據(jù)格等服務(wù)。關(guān)于眾說(shuō)紛紜的第三方支付業(yè)務(wù)，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民曾表示：“央行沒(méi)有興趣也沒(méi)有能力來(lái)做第三方支付業(yè)務(wù)”，但籠罩在整個(gè)支付行業(yè)乃至電子商務(wù)領(lǐng)域的危機(jī)感并沒(méi)有因此消除。沒(méi)有明爭(zhēng)，不代表洗脫了暗斗的嫌疑。如果就此斷言央行對(duì)第三方支付的態(tài)度已然明朗，為時(shí)過(guò)早。

　　到現(xiàn)在為止，超級(jí)網(wǎng)銀的職能范圍還沒(méi)有一個(gè)清晰的界限，結(jié)合超級(jí)網(wǎng)銀的超級(jí)背景——中國(guó)人民銀行，超級(jí)網(wǎng)銀最終發(fā)展成何種規(guī)模，似乎盡在自己的掌控之中。超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)將第三方支付接入系統(tǒng)進(jìn)而控制第三方支付，會(huì)不會(huì)加速或者阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，會(huì)不會(huì)在對(duì)接過(guò)程中造成銀行之間利益的不平衡分配，會(huì)不會(huì)形成壟斷并危害公眾利益，都是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。它是如此的模糊而強(qiáng)大，在給客戶帶來(lái)強(qiáng)勁利好的同時(shí)也不自覺(jué)地構(gòu)成了某種威脅。超級(jí)網(wǎng)銀真的具備“超級(jí)”威力嗎?

　　事實(shí)是，挾權(quán)威而至的超級(jí)網(wǎng)銀并沒(méi)有像眾人想象的那樣一往無(wú)前。據(jù)報(bào)道，它上線首日即遭冷遇。

　　繁復(fù)的操作流程、曲折的簽約過(guò)程、個(gè)別銀行的高手續(xù)費(fèi)等多個(gè)細(xì)節(jié)令用戶望而卻步，而對(duì)安全問(wèn)題的終極擔(dān)心則成為超級(jí)網(wǎng)銀普及的最大障礙。使用第一代網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)，黑客若入侵需從各家銀行逐個(gè)突破。但是使用第二代支付系統(tǒng)之后，黑客只需攻破其中一家，就可以盜取用戶所有賬戶上的資金。到那時(shí)，超級(jí)網(wǎng)銀消除銀行間壁壘的美好愿望也只好落空。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出：“2008年，央行曾經(jīng)推出過(guò)通存通兌信息系統(tǒng)，就是所有的儲(chǔ)戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統(tǒng)廣受歡迎，但是推出以后，叫好不叫座�！彼�認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀也有可能面臨同樣的困境，“由于各家銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)中已經(jīng)形成了各自的既定利益，所以在‘超級(jí)網(wǎng)銀’上不予以配合，我有這種擔(dān)心。”

　　央企折戟互聯(lián)網(wǎng)的案例屢見(jiàn)不鮮，究其原因就在于對(duì)用戶的重視程度不夠。如果說(shuō)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，那么對(duì)用戶體驗(yàn)的深挖掘就是創(chuàng)新的源泉。僅僅弄清用戶的想法是不夠的，強(qiáng)勢(shì)一方要肯為用戶犧牲一部分自己的利益，才能繼續(xù)保持自己的強(qiáng)勢(shì)。在喜新厭舊的互聯(lián)網(wǎng)，用戶可以隨時(shí)用腳投票，有央行背景的超級(jí)網(wǎng)銀也不能幸免。

　　為什么支付寶可以如此成功，支付寶最顯著的特點(diǎn)就是人性化，觀諸騰訊、網(wǎng)易、京東商城，無(wú)不如此�！皟�(nèi)容為王”、“應(yīng)用為王”的時(shí)代已經(jīng)成為歷史，爆炸式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)邁進(jìn)了“用戶為王”的時(shí)代。尊重用戶是與時(shí)俱進(jìn)的必要條件，誰(shuí)能更好的理解用戶、尊重用戶，誰(shuí)就會(huì)在下一輪的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中擁有更大勝算。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是模式上的創(chuàng)新，是由用戶體驗(yàn)推動(dòng)的。

　　作為央行的明星產(chǎn)品，風(fēng)光無(wú)限的超級(jí)網(wǎng)銀不僅要擔(dān)負(fù)起整合資源、提升效率的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，還要承擔(dān)起維護(hù)公眾利益的社會(huì)責(zé)任。就像現(xiàn)實(shí)當(dāng)中沒(méi)有超人一樣，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也不會(huì)出現(xiàn)超脫于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)律之外的“超級(jí)”網(wǎng)銀。