上海特大火災(zāi)折射出國內(nèi)家財險投保率低現(xiàn)狀

　　上海“11·15”特大火災(zāi)的保險理賠已緊張展開，統(tǒng)計各大保險公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬元。家財險投保率低的類似情況也發(fā)生過，2008年南方大范圍的雪災(zāi)，讓南方受災(zāi)區(qū)許多家庭損失慘重。而這其中，有9成以上的家庭因為沒有投保家庭財產(chǎn)保險，無法在災(zāi)后得到保險公司的賠償。而同樣的場景在近幾年臺風(fēng)、洪水等災(zāi)害發(fā)生后已經(jīng)多次重復(fù)上演。此次“11·15”特大火災(zāi)，再一次折射出了國內(nèi)家財險投保率低的現(xiàn)狀。

　　相比之下，國外發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的投保率可達80%以上，是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買份保險。國外家庭的投保意識比國內(nèi)的要強，這已是不爭的事實，那么難道家財險市場滑坡的就單單只是因為國內(nèi)家庭投保意識不足造成的嗎？理由恐怕也不夠充分。

　　那么，到底是什么原因造成國內(nèi)家財險市場如此冷清呢？筆者認(rèn)為，這個問題的回答應(yīng)當(dāng)從適宜投保的家庭與保險公司兩方面辨證地看才更加科學(xué)。兩方面都有原因，兩方面也必須同步解決才能獲得奇效。單單提高了家庭的投保意識，或是單單提高了保險公司的銷售能力，都不能使國內(nèi)的家財險市場擺脫尷尬。

　　首先，造成國內(nèi)家財險市場低投保率的直接原因是國內(nèi)家庭風(fēng)險意識與保險意識偏低。

　　目前的保險市場是買方市場，所以提高家庭的購買行為是激活家財險市場的最重要途徑。從現(xiàn)階段來看，國內(nèi)家財險投保意愿不強，主要原因并非出于費用的考慮，而是百姓風(fēng)險意識與保險意識薄弱所致。一般百姓的頭腦中普遍都缺少風(fēng)險意識。大多數(shù)人卻對家庭財產(chǎn)所面對的風(fēng)險概念模糊，根本意識不到家庭生活中也處處隱藏著危機。而另一些人總覺得災(zāi)害與自己不貼邊，不會那么倒霉會被自己碰上，而這種僥幸心理也使人們常常忽視了家庭財產(chǎn)購買保險的潛在需求。比如一些城市小區(qū)由于多年從未發(fā)生過火災(zāi)或水災(zāi)，大多數(shù)居民也就很自然地認(rèn)為，住進高層樓房，水是淹不著；消防設(shè)施齊全，小區(qū)內(nèi)保安24小時巡邏，用不著擔(dān)心火災(zāi)。如果購買家財險，每年都需要交保費，不太合算。但是一些突如其來的臺風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害，卻會給數(shù)以萬計的家庭遭受嚴(yán)重的財產(chǎn)損失，但由于認(rèn)識上的誤區(qū)，在災(zāi)害中發(fā)生的家庭財產(chǎn)損失，只能由自己承擔(dān)。而南方這次雪災(zāi)中，再一次對數(shù)萬家庭造成了嚴(yán)重的損失，其中只有極少數(shù)購買了保險的家庭獲得了保險公司的賠償。而這種情況也正好揭示了當(dāng)前家財險市場的現(xiàn)狀，同時也讓我們明確地認(rèn)識到：老百姓缺少風(fēng)險意識與保險意識成為家財險市場不景氣首當(dāng)其沖的主要原因之一。

　　其次，保險公司家財險銷售能力偏弱也成為家財險市場蕭條的另一個重要原因。目前，各家保險公司在家財險的產(chǎn)品設(shè)計上可謂是煞費了苦心，組合型家財險產(chǎn)品層出不窮，保障范圍也越來越廣。但是卻都在銷售環(huán)節(jié)上遇到了同樣的困境。與其他財產(chǎn)險相比，家財險單筆保費較低，從幾元、幾十元到幾百元不等，而且客戶非常分散，在缺少有效的銷售渠道的情況下，銷售成本相對較高。因此在各家公司基本上都以利潤為導(dǎo)向的經(jīng)營原則下，更多的保險公司都將注意力放到了高利潤產(chǎn)品中，而對于低利潤、高成本的家財險市場推動卻缺乏動力。而對于業(yè)務(wù)員來講，也同樣存在這樣一個問題。同時保險公司在家財險宣傳方面投入力度不足，也是致使很多很好的家財險產(chǎn)品“鎖在深閨無人識”的一大因素；再加上在被保險人在出險后申請賠償時，要提供各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明等，手續(xù)過于復(fù)雜繁瑣，使得一些被保險人不易理解，影響投保積極性，也在一定程度上加劇了家財險“保險公司不愿賣、老百姓不愿買”的尷尬處境。

　　作為家庭財產(chǎn)的締造者和積累者，百姓應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險意識與保險意識，通過購買保險將家庭風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移，以便在發(fā)生保險事故時及時獲得賠付，不至于使多年的辛苦毀于一旦；同時保險公司也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮維護社會穩(wěn)定的職能，一方面要對各類家財險產(chǎn)品的保險保障作用進行廣泛宣傳，另一方面也應(yīng)當(dāng)積極探索有效的銷售途徑與渠道，切實做好家財險銷售推動工作，方便老百姓買。如果這些問題解決的好，將國內(nèi)的家財險發(fā)展成為僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種，應(yīng)當(dāng)是可望實現(xiàn)的。(都邦保險 梁海波)