創(chuàng)新主導(dǎo)第三方支付企業(yè)發(fā)展 上升空間將被打開

　　隨著中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的正式發(fā)布，第三方支付從業(yè)“許可證”發(fā)放進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。前不久，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在中國(guó)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建設(shè)表彰暨業(yè)務(wù)推廣研討會(huì)上表示，傳統(tǒng)金融行業(yè)的支付體系已不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的要求，國(guó)內(nèi)的第三方支付組織已初具規(guī)模，在很大程度上代表未來(lái)的擴(kuò)展方向。人民銀行將向部分符合條件的、具有系統(tǒng)重要性的第三方支付組織頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

　　“許可證”的頒發(fā)對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化，還可看做是第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)拐點(diǎn)。中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝分析認(rèn)為，獲取“許可證”并不是能否生存下去的關(guān)鍵點(diǎn)，第三方機(jī)構(gòu)要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須自身具備可持續(xù)的盈利模式。這意味著支付行業(yè)進(jìn)入了一場(chǎng)服務(wù)、創(chuàng)新的角力賽。

　　市場(chǎng)：上升空間將被打開

　　第三方支付牌照的發(fā)放標(biāo)志著第三方支付市場(chǎng)環(huán)境的徹底改變：經(jīng)營(yíng)范圍不合法、運(yùn)營(yíng)管理不善、風(fēng)險(xiǎn)控制不力的企業(yè)將被重組或退市，留下的將是有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。這也為第三方支付市場(chǎng)發(fā)展前景打開了更具想象力的空間。

　　事實(shí)上，電子支付在促進(jìn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)信息化轉(zhuǎn)型、加速新經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)所起到的重要作用。據(jù)易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，隨著第三方支付企業(yè)在航空、保險(xiǎn)、教育等細(xì)分市場(chǎng)的不斷深入，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模2010年有望輕松突破1萬(wàn)億元。

　　2010年6月，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確要求第三方支付企業(yè)需“持證上崗”。同年12月初，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》正式發(fā)布，人民銀行還宣布將向系統(tǒng)重要性第三方支付組織發(fā)放電子支付牌照，使之接入電子支付系統(tǒng)，與其他支付組織一起相互促進(jìn)。

　　曹紅輝指出，人民銀行關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的管理辦法旨在規(guī)范第三方支付市場(chǎng)規(guī)則，不是判斷第三方支付企業(yè)能否生存下去的標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)獲得第三方支付“許可證”的企業(yè)如果自身盈利模式存在問(wèn)題，也終將被市場(chǎng)淘汰；相反，沒(méi)有獲得“許可證”的企業(yè)通過(guò)自身改革創(chuàng)新找到適合自己發(fā)展的道路，也會(huì)逐漸被納入政策許可的范圍之內(nèi)。

　　隨著《第三方支付管理實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)以及“許可證”即將發(fā)放，電子支付市場(chǎng)上升空間得以打開，電子支付發(fā)展將進(jìn)一步提速。對(duì)于第三方支付公司來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)和考驗(yàn)也才剛剛開始。

　　競(jìng)爭(zhēng)：服務(wù)創(chuàng)新力成焦點(diǎn)

　　一直以來(lái)，電子支付主要集中網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)以及少部分傳統(tǒng)行業(yè)應(yīng)用，其商業(yè)模式相對(duì)簡(jiǎn)單。而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)的實(shí)施，是第三方支付行業(yè)發(fā)展以來(lái)，首次行業(yè)政策規(guī)范。這不僅提高了準(zhǔn)入門檻也規(guī)范了市場(chǎng)，也為第三方支付企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

　　“這要求第三方企業(yè)有足夠的創(chuàng)新服務(wù)能力去應(yīng)對(duì)�！庇蟹治鋈耸肯蛴浾哧U述其觀點(diǎn)。規(guī)范制度出臺(tái)后，第三方支付企業(yè)將從游擊戰(zhàn)轉(zhuǎn)為正規(guī)戰(zhàn)，灰色業(yè)務(wù)將退出市場(chǎng)，架構(gòu)各大行業(yè)上的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈將成為新的競(jìng)技舞臺(tái)。尤其是在第三方支付市場(chǎng)中，創(chuàng)新服務(wù)能力強(qiáng)的企業(yè)將越走越寬，而缺乏創(chuàng)新的企業(yè)將被邊緣化。

　　近年來(lái)，電子支付企業(yè)已由過(guò)去被動(dòng)式發(fā)展，轉(zhuǎn)為主動(dòng)式發(fā)展。一些第三方支付企業(yè)開始著手在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)信息化轉(zhuǎn)型上，對(duì)電子支付創(chuàng)新展開探索，為電子支付發(fā)展縱深化做足準(zhǔn)備。以支付寶為例，其提出的B2B2C模式，通過(guò)同時(shí)為B端和C端的供應(yīng)信息流、現(xiàn)金流的歸結(jié)平臺(tái)，把整個(gè)航空產(chǎn)業(yè)的信息、資金鏈連通，從而為航空產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)提速。而這種模式也可以復(fù)制在網(wǎng)游、保險(xiǎn)、彩票、教育等傳統(tǒng)行業(yè)。

　　在提升用戶支付體驗(yàn)、便捷化用戶生活方面，第三方支付的創(chuàng)新手法更是層出不窮。不僅為人們提供公用資源類服務(wù)，而且還針對(duì)網(wǎng)購(gòu)支付體驗(yàn)，通過(guò)開發(fā)快捷支付渠道，使用戶網(wǎng)購(gòu)無(wú)須跳轉(zhuǎn)其他環(huán)節(jié)即可實(shí)現(xiàn)銀行卡支付。

　　作為電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，電子支付將進(jìn)入快速發(fā)展期，其推動(dòng)電子商務(wù)以及傳統(tǒng)業(yè)態(tài)發(fā)展的作用也越發(fā)明顯，而在這一過(guò)程中，創(chuàng)新力將主導(dǎo)著整個(gè)行業(yè)發(fā)展步伐與前景空間。

　　挑戰(zhàn)：安全問(wèn)題受關(guān)注

　　當(dāng)前，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)已有300多家，在市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，除了創(chuàng)新服務(wù)能力以外，所面臨的安全挑戰(zhàn)令人關(guān)注。有調(diào)查顯示，拒絕使用第三方支付產(chǎn)品的用戶，有五成是出于安全原因考慮。網(wǎng)上欺詐事件增多的趨勢(shì)，為電子支付行業(yè)敲響警鐘。

　　某支付企業(yè)市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人向記者分析其原因，這些用戶除了部分認(rèn)識(shí)不足因素以外，與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性欠缺，木馬、釣魚等網(wǎng)絡(luò)欺詐形式多發(fā)也有直接關(guān)系。對(duì)于具有初涉網(wǎng)絡(luò)、安全防范能力不強(qiáng)的用戶來(lái)說(shuō)，面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑更大。目前已有第三方支付企業(yè)提早做好安全防范工作，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)釣魚等風(fēng)險(xiǎn)，淘寶網(wǎng)、支付寶、傲游、金山、NOD32、McAfee、阿里旺旺、雅虎郵箱、網(wǎng)易郵箱等互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)環(huán)節(jié)的廠商聯(lián)合構(gòu)建了“綠色支付生態(tài)圈”以聯(lián)合打擊釣魚風(fēng)險(xiǎn)。

　　“許可證”發(fā)放將促使行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范，第三方支付作為主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，存在著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全；三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)泄露等嚴(yán)重后果。專家呼吁，安全問(wèn)題已成為制約支付行業(yè)發(fā)展的軟肋，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管。人民銀行相關(guān)人士也表示，今后將把安全和效率作為監(jiān)管目標(biāo)，“許可證”發(fā)放細(xì)則出臺(tái)只是監(jiān)管實(shí)施的一部分。

　　第三方支付作為重要的創(chuàng)新性金融服務(wù)，以及未來(lái)移動(dòng)支付的迅速崛起，市場(chǎng)前景毋庸置疑。對(duì)于支付企業(yè)而言，第三方支付企業(yè)應(yīng)更加規(guī)范和不斷創(chuàng)新，并具有自身長(zhǎng)足發(fā)展的盈利模式才是重中之重。肖揚(yáng)