受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)生存狀況遭遇寒冬。為擺脫困境，眾多傳統(tǒng)的中小企業(yè)紛紛向電子商務(wù)靠攏。與此同時(shí)，與電子商務(wù)相伴相生的電子支付也遇到了難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子支付市場(chǎng)交易規(guī)模在2008年接近3000億元人民幣的規(guī)模，年增長(zhǎng)率近200%。

　　與此同時(shí)，未來(lái)增長(zhǎng)的趨緩、欺詐手段的花樣翻新、潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的缺失和盈利模式的模糊也使得電子支付面臨前所未有的挑戰(zhàn)。高速增長(zhǎng)的背后預(yù)示著什么？電子支付存在的安全問(wèn)題如何解決？

　　增長(zhǎng)181%！

　　“我現(xiàn)在好像不大用現(xiàn)金了，坐車(chē)刷一卡通，購(gòu)物刷信用卡，上網(wǎng)買(mǎi)東西、交電話費(fèi)、水電費(fèi)，用的都是網(wǎng)上銀行”在一家國(guó)企工作的張小姐告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“我每個(gè)月現(xiàn)金也就會(huì)用掉幾百，但是信用卡賬單可能要幾千�！睆埿〗阏f(shuō)她錢(qián)包里的現(xiàn)金從未超過(guò)300元，但各種銀行卡卻有五六張。

　　從某種意義上說(shuō)，張小姐算不上前衛(wèi)一族或者新新人類(lèi)，因?yàn)橄袼�這樣，在日常消費(fèi)中以刷卡、網(wǎng)銀等電子方式支付的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)現(xiàn)金的人絕對(duì)不是少數(shù)�！拔疑磉吅芏嗤�事朋友都是這樣�！彼�說(shuō)。

　　實(shí)際上，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)，到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、還貸、繳費(fèi)、買(mǎi)保險(xiǎn)，再到網(wǎng)上訂機(jī)票、訂酒店電子支付在滲透到人們生活的方方面面。但并不是太多人知道，深圳一位招商銀行客戶通過(guò)“一網(wǎng)通”完成第一筆300元的網(wǎng)上支付，僅僅是十年前的事情。

　　張小姐的生活常態(tài)和個(gè)人感受得到了相關(guān)數(shù)據(jù)的有力支撐。根據(jù)今年年初艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《20082009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2008年中國(guó)電子支付使用規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2743億，較2007年同比增長(zhǎng)181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。更值得一提的是，這已經(jīng)是電子支付連續(xù)第四個(gè)年頭保持三位數(shù)百分比的同比增長(zhǎng)。

　　“去年電子支付這種突然間的大幅增長(zhǎng)是一個(gè)‘異態(tài)’發(fā)展，這個(gè)增速大大超出了很多業(yè)內(nèi)人士的預(yù)期�！卑�瑞咨詢(xún)分析師蔣李鑫告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“其主要原因是來(lái)自于兩方面的助推，一是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的高速發(fā)展，二是航空客票網(wǎng)上訂購(gòu)的超常增長(zhǎng)。”

　　但是，發(fā)展增速方面的預(yù)測(cè)就沒(méi)有那么樂(lè)觀了。根據(jù)艾瑞的預(yù)測(cè)，即使電子支付因高效低價(jià)等原因可能會(huì)得益于經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但是2009年的年增長(zhǎng)率可能會(huì)回落到100%左右，之后會(huì)逐年遞減，到2012年年增長(zhǎng)率可能會(huì)遞減到20%左右。

　　這意味著，與2008年181%的增長(zhǎng)率相比，電子支付的增速將以9倍速度下跌。

　　這種增長(zhǎng)的回落，蔣李鑫認(rèn)為主要是由于新興行業(yè)的開(kāi)拓將會(huì)相對(duì)有限，以及滲透率在到達(dá)一定程度后會(huì)出現(xiàn)比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

　　“只有退潮時(shí)，才知道誰(shuí)在裸泳�！痹鏊俚姆啪彛�可能會(huì)逐漸暴露出行業(yè)內(nèi)被高速增長(zhǎng)所掩蓋的種種問(wèn)題�！暗�也會(huì)是一個(gè)從不成熟走向成熟的過(guò)程。”蔣李鑫說(shuō)。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)拷問(wèn)支付安全

　　今年央視“315晚會(huì)”將目光落在了電子支付安全隱患上，黑客、木馬、信息販賣(mài)者的神通廣大使得不少人不禁驚心。越來(lái)越多的人開(kāi)始疑慮：第三方支付是否值得信任？網(wǎng)上銀行是否安全？信用卡里面的錢(qián)會(huì)不會(huì)突然不翼而飛？

　　3月20日，艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示：有27.5%的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶在晚會(huì)后決定減少使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付，有3.0%的用戶決定不再使用。而網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的潛在用戶中，有57.6%決定推遲初次使用時(shí)間，有24.8%決定不再使用。

　　“欺詐風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)最大的破壞不僅是金錢(qián)上的損失，而是對(duì)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的信任與信譽(yù)的動(dòng)搖和打擊�！盫ISA亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理邁克·史密斯(Michael E. Smith)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“如今的消費(fèi)者并不僅僅擔(dān)心欺詐事件，他們還擔(dān)心有人會(huì)非法使用他們的個(gè)人信息。這些擔(dān)心是真實(shí)存在的，也會(huì)很大程度上影響消費(fèi)者的行為。”

　　“目前，從全球角度來(lái)看，卡片欺詐損失率在萬(wàn)分之六左右，亞太地區(qū)要低于全球，中國(guó)比亞太還要低，而且從目前來(lái)看，這個(gè)欺詐率是接近歷史低點(diǎn)的�！边~克·史密斯稱(chēng)。

　　蔣李鑫也表示，目前我國(guó)電子支付的安全隱患還在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，“我們發(fā)現(xiàn)的很多安全問(wèn)題實(shí)質(zhì)上還是因?yàn)橛脩舨僮鞯牟怀墒旌徒?jīng)驗(yàn)不足產(chǎn)生的失誤，通過(guò)安全教育還是可以規(guī)避�！钡�是他也強(qiáng)調(diào)，用戶的安全擔(dān)憂還是阻礙電子支付快速發(fā)展的最重要因素。

　　第三方支付洗牌在即

　　“電子支付比重最大的是POS機(jī)消費(fèi)，其次是網(wǎng)上支付，而第三方支付是網(wǎng)上支付很重要一部分，但是目前我們?cè)谶@方面還處在政策法規(guī)缺失、制度不健全的狀態(tài)�！笔Y李鑫表示這也是第三方支付能健康發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

　　所謂“第三方支付”是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在用戶不僅能夠通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，還可以完成手機(jī)和公共事業(yè)繳費(fèi)，甚至信用卡還款和跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而且全部都是免費(fèi)的�！氨热缥乙獜奈艺行械目ɡ锩孓D(zhuǎn)給你在工行的賬戶1000元，通常要付一筆跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，但是用支付寶就是免費(fèi)的�！睆埿〗愀嬖V記者她的省錢(qián)“秘籍”。

　　根據(jù)易觀國(guó)際近期發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止到今年第一季度，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)到1092.7億元，同比增長(zhǎng)140%。2008年第三方支付市場(chǎng)中支付寶的交易額份額達(dá)到54.83%，市場(chǎng)前三名的份額達(dá)81%，市場(chǎng)集中度非常高。而根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，截止到2月底，其注冊(cè)用戶已達(dá)1.5億，日交易筆數(shù)峰值已達(dá)400萬(wàn)筆，日交易額峰值突破 7億元。

　　作為不在國(guó)家金融監(jiān)管之下的“非金融機(jī)構(gòu)”，如此巨大的“資金沉淀”卻暴露在監(jiān)管空白之中。實(shí)際上，這種隱患已經(jīng)引起了國(guó)家有關(guān)部門(mén)的關(guān)注。

　　4月17日，央行公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案，這是央行首次摸底第三方支付清算業(yè)務(wù)，此舉被業(yè)內(nèi)預(yù)估為央行發(fā)放第三方支付牌照的重要標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)監(jiān)管政策也將陸續(xù)出臺(tái)。

　　“2009年，第三方支付市場(chǎng)將面臨盤(pán)整。”易觀國(guó)際高級(jí)分析師曹飛告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“或許會(huì)出現(xiàn)企業(yè)并購(gòu)，而國(guó)有背景的企業(yè)可能也會(huì)開(kāi)始市場(chǎng)布局，未來(lái)市場(chǎng)將呈兩級(jí)發(fā)展特征�！�

　　導(dǎo)致這種盤(pán)整的原因，曹飛認(rèn)為，主要是由于中國(guó)第三方支付市場(chǎng)從2008年起盈利能力逐步下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，而且還存在監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)資本的雙重壓力。而具體壓力將來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面：一是“牌照”；二是金融危機(jī)帶來(lái)資本壓力。

　　另?yè)?jù)記者了解，目前，我國(guó)的第三方支付公司約為四五十家，由于基本都為免費(fèi)模式，因此大多數(shù)處于零利潤(rùn)甚至是負(fù)利潤(rùn)。但曹飛認(rèn)為：“擁有合理的商業(yè)模式才是整個(gè)產(chǎn)業(yè)生存和發(fā)展的保證”。

　　“電子支付環(huán)境確實(shí)還需要進(jìn)一步提升�！笔Y李鑫將其總結(jié)為四個(gè)方面的努力：一是政策制度環(huán)境，即監(jiān)管方對(duì)于第三方支付的認(rèn)定和規(guī)范；二是通過(guò)科技助力支付安全度的提升和發(fā)展新興的支付方式，如移動(dòng)支付；三是提升全社會(huì)對(duì)于電子支付的認(rèn)同，適應(yīng)和教育；最后是做好產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)一步減少支付成本和提高效率。