在最近的“老娘舅”節(jié)目檔里，出現(xiàn)了一對(duì)辦了7張信用卡對(duì)銀行負(fù)債9萬(wàn)元的小夫妻。

　　咋舌之下，記者走訪了滬上多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴中心，出人意料的是，發(fā)現(xiàn)目前類似這對(duì)小夫妻拆東墻補(bǔ)西墻的“卡奴”還真不少，他們也有不少稀奇古怪的“牢騷”要發(fā)。

　　理財(cái)聚焦

　　故事1

　　1千額度買了3千元手機(jī)

　　記者在一大型商業(yè)銀行的投訴中心看到這樣一個(gè)案例，王同學(xué)還是在校生，在某次銀行進(jìn)校園的活動(dòng)中辦理了一張信用卡，由于其還在就學(xué)期間，銀行給予王同學(xué)的信用額度僅為1000元。王同學(xué)在投訴時(shí)表示：“這家銀行的卡從來(lái)就不夠用。 ”

　　而今年5月小長(zhǎng)假期間，銀行信用卡中心對(duì)旗下的信用卡額度進(jìn)行了調(diào)高，同時(shí)還推出了分期付款活動(dòng)，王同學(xué)發(fā)現(xiàn)自己可貸的資金多了，立即到了大學(xué)附近的家電大賣場(chǎng)，以分期付款的方式買下一款3000多元的手機(jī)，但銀行方面卻不予獲批，王同學(xué)因此投訴到了信用卡中心。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　看了王同學(xué)的故事，哭笑不得是最直接的感受。王同學(xué)很聰明，很懂得如何盡可能使用卡里的額度。但他卻沒(méi)有考慮到自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，銀行只獲批他1000元的額度肯定是有道理的，但他乘著分期付款“鉆孔子”買3000多元的手機(jī)就他個(gè)人而言，的確是超出了償付能力，也難怪銀行拒絕。

　　不過(guò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也有需要反省的�，F(xiàn)在處于促內(nèi)需、激活用卡的需要，很多銀行都有各種各樣的活動(dòng)，但是如何在條款設(shè)計(jì)上讓人通俗易懂并且嚴(yán)密是亟需銀行改進(jìn)的。

　　故事2

    11張信用卡還是不夠花

　　在另兩家銀行信用卡中心的“黑名單”里，記者赫然發(fā)現(xiàn)類似“老娘舅”節(jié)目里拆東墻補(bǔ)西墻的年輕人還有不少，甚至還有11張信用卡仍然不夠花的年輕人。相比之下，小陳的兩張信用卡循環(huán)用已經(jīng)算 “情節(jié)很輕”了。

　　小陳擁有兩張信用額度在1萬(wàn)元左右的信用卡，這兩張卡的提現(xiàn)額度為5000元。他的算盤是：每月都按時(shí)按照最低還款額度還款，就可以獲得5個(gè)月的資金周轉(zhuǎn)期。第一個(gè)月：A卡刷卡消費(fèi)2000元；第二個(gè)月：A卡刷卡消費(fèi)2000元，B卡透支取款200元以最低還款額度進(jìn)行還款；第三個(gè)月：A卡刷卡消費(fèi)2000元，銀行會(huì)以4000元的本金計(jì)算利息和最低還款額度，取B卡現(xiàn)金按照最低還款額進(jìn)行還款，約為400元；第四個(gè)月：A卡刷卡消費(fèi)2000元，欠款本金達(dá)到6000元，B卡取現(xiàn)金按照最低還款額度進(jìn)行還款約為600元；第五個(gè)月：A卡刷卡消費(fèi)2000元，欠款本金達(dá)到8000元，B卡透支取款按照最低還款額度進(jìn)行還款，約為800元。此時(shí)，A卡中的1萬(wàn)元信用額度已經(jīng)用完，B卡累計(jì)取現(xiàn)金額大約為2000元。

　　但是小陳付出的代價(jià)也很大：按每次提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%，最低為10元計(jì)算，B卡四次提現(xiàn)需手續(xù)費(fèi)一共40元。同時(shí)，從B卡提取的現(xiàn)金還要收取每天萬(wàn)分之五的利息，如按所有款項(xiàng)在第6個(gè)月A卡還款日前還清計(jì)算，那么四筆費(fèi)用的利息共為60元左右。此外，每筆刷卡消費(fèi)在沒(méi)有全部還清之前，都會(huì)按照全部欠款的萬(wàn)分之五/天計(jì)算利息。于是，產(chǎn)生450元的消費(fèi)本金帶來(lái)的循環(huán)利息。所有成本相加，約為550元。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　通過(guò)小陳的案例可以看出，兩張卡成本尚且如此之高，11張卡輪流取現(xiàn)最終肯定是陷入信用危機(jī)。一般情況下，“以卡養(yǎng)卡”的原理就是把幾張信用卡的還款日期錯(cuò)開(kāi)，日常消費(fèi)用第一張信用卡，在還款期限之前，用第二張信用卡透支提現(xiàn)，還第一張信用卡的債，依此類推，數(shù)張信用卡輪換透支。

　　但是，“以卡養(yǎng)卡”最終是要以現(xiàn)金全額還款的，國(guó)外曾出現(xiàn)持卡人在刷爆多張信用卡后破產(chǎn)的例子。但中國(guó)目前還沒(méi)個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)法律，一旦出現(xiàn)信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個(gè)人信用的破產(chǎn)，銀行會(huì)視此類情況為惡意透支，對(duì)相關(guān)當(dāng)事人銀行會(huì)列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對(duì)于所欠款項(xiàng)，銀行也會(huì)通過(guò)法律途徑進(jìn)行追討。

　　故事3

　　為啥總愛(ài)用信用卡取現(xiàn)

　　劉文(化名)是陸家嘴一金融大廈的高級(jí)白領(lǐng)，收入不菲的她每天有午休時(shí)出去小逛一下和喝咖啡的習(xí)慣。翻開(kāi)她的錢包，現(xiàn)金不多，銀行卡倒有不少。但奇怪的是，每當(dāng)手里零錢不多，劉文的消費(fèi)習(xí)慣是用信用卡取現(xiàn)。

　　朋友很奇怪地問(wèn)她為何不用借記卡，因?yàn)樾庞每ㄈ‖F(xiàn)是要收費(fèi)的，且也要?dú)w還。劉文表示她知道要收費(fèi)：“反正每次就拿幾百元，收費(fèi)也收不了多少。 ”劉文算算，自己每個(gè)月大概平均信用卡取現(xiàn)有十幾次。

　　點(diǎn)評(píng)：

　　類似劉文這樣“大手大腳”白領(lǐng)其實(shí)有不少，信用卡取現(xiàn)這種方式其實(shí)只是比較適合應(yīng)急和有短期融資需求的市民。同時(shí)信用卡預(yù)借現(xiàn)金也有額度，預(yù)借現(xiàn)金額度不是等額不變的，會(huì)因使用、還款等情況而變化。一般情況下，會(huì)受到三項(xiàng)條件制約：一是可用的信用額度，二是可用的取現(xiàn)額度，三是ATM取款次數(shù)、金額的限制，客戶在使用前，應(yīng)盡量先閱讀機(jī)器上的操作指示，了解銀行的相關(guān)規(guī)定。

　　而且記者注意到，不少銀行在推廣信用卡取現(xiàn)的積分鼓勵(lì)，予以幾倍積分等獎(jiǎng)勵(lì)，這對(duì)一些缺乏常識(shí)的用卡人來(lái)說(shuō)形成一種誤導(dǎo)，以為用信用卡消費(fèi)更劃算。(記者 崔燁)