中新網(wǎng)2月10日電 據(jù)中華工商時(shí)報(bào)報(bào)道，溫州市金融界首創(chuàng)存款保險(xiǎn)“捆綁經(jīng)營”，雖然在當(dāng)?shù)嘏d起了“儲保熱”，但也引發(fā)了來自國有四大商業(yè)銀行的爭議，他們認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度是財(cái)政甩包袱，是讓大銀行出錢來解決小銀行的問題。

　　據(jù)悉，在民間金融活躍的溫州市，中國太平洋保險(xiǎn)公司溫州支公司與溫州市商業(yè)銀行經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，日前聯(lián)合推出了這一儲蓄兼保險(xiǎn)、利息作保費(fèi)的服務(wù)新項(xiàng)目：每位儲戶在商業(yè)銀行存入1年期的1000元錢，保險(xiǎn)公司將之產(chǎn)生的18元年息(已扣除利息稅)，轉(zhuǎn)作保費(fèi)，向儲戶提供1.5萬元意外傷害保險(xiǎn)保障和1000元意外傷害醫(yī)療費(fèi)。儲戶存1萬元，則保額增至10倍。而且保障從存款的第二天起即可生效，直至存款期滿。也就是說，1000元的存款尚未給銀行和保險(xiǎn)公司帶來預(yù)期的儲蓄和保費(fèi)收入效益，保險(xiǎn)公司也“認(rèn)賬”，允許儲戶“透支”享受1.6萬元的保險(xiǎn)保障。一些有心人一算賬，發(fā)現(xiàn)這辦法比獲得同等保障而花錢投保要少支出28%-48.6%的保費(fèi)。香港廖創(chuàng)興銀行常務(wù)董事藍(lán)利益對此發(fā)表評論說，存款保險(xiǎn)制度最大的優(yōu)點(diǎn)是可穩(wěn)定存戶心理，若有任何問題，小存戶可獲取賠償。

　　研究中國金融改革已經(jīng)十年之久的國家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院的林志遠(yuǎn)研究員也認(rèn)為，存款保險(xiǎn)體系具有自身獨(dú)特的基本功能，一是提高銀行體系的公信力，減少存款人在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)的擠兌行為，防止個別金融機(jī)構(gòu)倒閉的傳染性，維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定；二是對存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益；三是建立處理有問題銀行的合理程序，便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對國有大銀行一直認(rèn)為成立存款保險(xiǎn)公司是財(cái)政甩包袱，是讓大銀行出錢來解決小銀行的問題。不少金融界學(xué)者指出，在今后高度競爭的金融市場中，大銀行和小銀行的生存不僅有競爭，而且還有一個市場互補(bǔ)的關(guān)系，大銀行把錢批發(fā)借給小銀行，讓小銀行去進(jìn)行地方市場的小規(guī)模投資，比自己直接進(jìn)行或者設(shè)立一個鞭長莫及的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行遠(yuǎn)距離的投資管理所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營成本肯定都要小得多。因此小銀行的發(fā)展，有利于大銀行在調(diào)整改革之后，仍然可以分享地方市場的利益。如果受到外部金融危機(jī)沖擊，銀行業(yè)的問題首先會在小銀行暴露出來，如果沒有小銀行的緩沖，外部的沖擊會直接落在大銀行的身上。從目前來看，大銀行感到自己還很安全，原因是所有虧損都可以向財(cái)政甩包袱。但是銀行業(yè)的改革開放形勢，是國家財(cái)政要逐漸退出銀行，對大銀行和小銀行一視同仁，同等對待外國人開辦的銀行和中國人開辦的銀行，因此大銀行同樣會有存款的風(fēng)險(xiǎn)，所以同樣需要存款保險(xiǎn)。(張銳)

　　背景鏈接：各國存款保險(xiǎn)制度特點(diǎn):

　　———存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)G illian G.H.G a rc ia(2000)的調(diào)查研究報(bào)告：在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的67個國家中，38個是屬于政府機(jī)構(gòu)，13個屬于私有化組織，16個為官方與私人的混合體。在存款保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)中，董事會的構(gòu)成要反映利益相關(guān)的各方。在許多國家，財(cái)政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會的當(dāng)然成員之一。參保的存款機(jī)構(gòu)也有董事會代表。

　　———存款機(jī)構(gòu)加入的方式。絕大多數(shù)國家都采取強(qiáng)制存款機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)體系的方式。在被調(diào)查的67個正式存款保險(xiǎn)體系中，只有15個采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國對聯(lián)邦儲備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加入方式，其它機(jī)構(gòu)可自愿加入。

　　———存款保險(xiǎn)基金的籌資安排。實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的國家，都設(shè)立有存款保險(xiǎn)基金。正常情況下的存款保險(xiǎn)基金來源有：(1)初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)一次性的入會費(fèi)。目前共有50個國家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。(2)常規(guī)以及專項(xiàng)保費(fèi)，即向受保機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)。(3)保費(fèi)的投資收益，一般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機(jī)構(gòu)而回收的資金。

　　———存款保險(xiǎn)的范圍。可參加存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)范圍可以是境內(nèi)所有存款機(jī)構(gòu)，也可以是其中的部分機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支機(jī)構(gòu)排除在存款保險(xiǎn)體系之外。對于本國銀行在境外的分支機(jī)構(gòu)，除德國、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國家提供存款保險(xiǎn)外，一般不對其提供存款保險(xiǎn)。

　　———保險(xiǎn)存款的種類。一般包括活期儲蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。根據(jù)國際貨幣基金組織G illian G.H.G a rc ia(2000)的調(diào)查研究報(bào)告：在67個正式的存款保險(xiǎn)體系中，9%承保所有類型的存款，29%承保大多數(shù)類型的存款，41%承保某些類型存款，21%承保主要的居民存款；明確不被承保的存款類型有：外幣存款(25個國家)、同業(yè)存款(53個國家)、政府存款(29個國家)、內(nèi)部人存款(27個國家)、非法存款(15個國家)、除居民存款外的所有其它存款(18個國家)。

　　———存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度。由于實(shí)行完全保護(hù)所要求的基金規(guī)模和賠付金額巨大，大多數(shù)國家實(shí)行部分保護(hù)的存款保險(xiǎn)。迄今為止只有土耳其、日本、韓國、厄瓜多爾和墨西哥等為數(shù)不多的國家實(shí)行過完全保護(hù)的存款保險(xiǎn)，而且除土耳其外，其它國家都是將完全保護(hù)作為應(yīng)對金融危機(jī)的一種過渡安排，如韓國在2000年、厄瓜多爾和哥倫比亞在2001年取消了完全保護(hù)，墨西哥將于2005年取消完全存款保險(xiǎn)，日本也將于2005年全面恢復(fù)存款保險(xiǎn)上限制度。(資料來源：中華工商時(shí)報(bào))