中新網(wǎng)6月26日電 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人日前就《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)頒布實(shí)行的有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
記者：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委為什么要制定《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》？
負(fù)責(zé)人：發(fā)布《辦法》有三個(gè)目的。根據(jù)《辦法》第一條，這三個(gè)目的一是為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為，二是為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，三是為促進(jìn)商業(yè)銀行健康地開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平。這也就是要制定《辦法》的原因。
2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，豐富銀行服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力。然而，我國(guó)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，一定程度上造成了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的混亂，銀行與客戶之間、銀行與地方物價(jià)局之間的收費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生。例如，我們就了解到有的銀行同城不同網(wǎng)點(diǎn)就存在收費(fèi)品種和收費(fèi)水平不一的現(xiàn)象，損害了消費(fèi)者的利益。為此，中國(guó)人民銀行在發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，即會(huì)同原國(guó)家計(jì)委研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，討論制定相關(guān)規(guī)章。2003年4月，該項(xiàng)工作轉(zhuǎn)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委承辦。
記者：無(wú)論是銀行的機(jī)構(gòu)客戶還是個(gè)人客戶，對(duì)《辦法》的出臺(tái)均十分關(guān)心，那么，《辦法》是一個(gè)什么樣的法規(guī)，其主要內(nèi)容是什么？
負(fù)責(zé)人：《辦法》屬于部門(mén)規(guī)章，共20條，是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動(dòng)的法律文件，分別就銀行服務(wù)定價(jià)結(jié)構(gòu)、定價(jià)行為監(jiān)管、儲(chǔ)蓄收費(fèi)管理以及價(jià)格的監(jiān)督處罰等方面進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)廣大民眾的利益給予了充分的考慮和保護(hù)。
《辦法》對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度。對(duì)具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度的規(guī)定，由國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或商業(yè)銀行自身依據(jù)本《辦法》確定的原則和要求制定。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)兩種方式，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)為主，政府指導(dǎo)價(jià)為輔。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的項(xiàng)目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費(fèi)項(xiàng)目，具體項(xiàng)目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)。此外，由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡，銀行競(jìng)爭(zhēng)還不充分，為防止商業(yè)銀行對(duì)其他未知的服務(wù)項(xiàng)目的定價(jià)損害居民和企業(yè)的合法利益，《辦法》規(guī)定中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委可根據(jù)銀行服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和對(duì)廣大居民和企業(yè)的影響程度，確定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的其他收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
《辦法》制定過(guò)程中，始終貫徹了“三個(gè)代表”的重要思想，將最廣大人民的根本利益放在首要位置。一方面，要求商業(yè)銀行制定價(jià)格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，提供服務(wù)應(yīng)以銀行客戶為中心，努力改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止形成價(jià)格同盟，搞價(jià)格壟斷；另一方面，對(duì)一些直接影響到廣大居民利益的收費(fèi)項(xiàng)目作出具體的限制性規(guī)定。直接影響廣大居民利益的服務(wù)收費(fèi)主要有兩類(lèi)：(1)儲(chǔ)蓄存款、取款、開(kāi)戶和銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)，(2)基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等。對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)，《辦法》第十二條明確規(guī)定，不允許對(duì)同一城市的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、存款、大額以下取款、銷(xiāo)戶等4種基本存取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的收費(fèi)定價(jià)權(quán)限應(yīng)集中在總行，由總行統(tǒng)一設(shè)立或變更收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整收費(fèi)基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度；對(duì)外國(guó)銀行分行，則指定主報(bào)告行，由主報(bào)告行統(tǒng)一管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行對(duì)實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目制定系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一的定價(jià)管理制度，做好內(nèi)部管理工作。要求商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)集中統(tǒng)一管理，主要是避免出現(xiàn)因銀行分支機(jī)構(gòu)自行定價(jià)擾亂市場(chǎng)秩序、損害銀行客戶利益的行為。商業(yè)銀行設(shè)立的收費(fèi)項(xiàng)目和制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)同時(shí)報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和抄送中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，接受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和社會(huì)監(jiān)督。對(duì)商業(yè)銀行違反本辦法的銀行服務(wù)收費(fèi)行為，監(jiān)管部門(mén)和政府價(jià)格主管部門(mén)將根據(jù)本《辦法》和有關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行處罰。
記者：《辦法》沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進(jìn)行限定，那么對(duì)商業(yè)銀行提供的外幣服務(wù)的收費(fèi)是如何考慮的？
負(fù)責(zé)人：根據(jù)《辦法》第七條，對(duì)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)，包括外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的定價(jià)方式實(shí)際上采用的是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。對(duì)外幣業(yè)務(wù)完全采用市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，也是與商業(yè)銀行外幣服務(wù)的發(fā)展情況直接相關(guān)的。從調(diào)查了解情況看，外幣業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)廣大居民的影響較小，而且多年來(lái)其收費(fèi)已經(jīng)形成了市場(chǎng)上普遍接受的價(jià)格，同時(shí)，這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大都參照了國(guó)外同行的水平，也起到了為國(guó)內(nèi)銀行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提供參照的作用。
記者：《辦法》頒布實(shí)施后，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)品種可能會(huì)增多，這會(huì)不會(huì)增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)？
負(fù)責(zé)人：《辦法》頒布后，銀行客戶可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行以前一些不收費(fèi)的項(xiàng)目現(xiàn)在開(kāi)始收費(fèi)了，這會(huì)在某種程度上增加老百姓的支出，但不會(huì)有很大的影響。
一方面，老百姓的支出是非常有限的。前面已經(jīng)提到，老百姓最為關(guān)心的收費(fèi)項(xiàng)目主要包括兩個(gè)方面，一方面是儲(chǔ)蓄存款、取款、開(kāi)戶和銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)，另一方面是基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括匯款、支票業(yè)務(wù)等，《辦法》對(duì)此都有限制性規(guī)定，不允許對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。除此外，《辦法》還作了以下方面的規(guī)定：(1)鑒于銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)用已十分普遍，為保護(hù)廣大居民的合理權(quán)益，我們?cè)谵k法中特別規(guī)定：商業(yè)銀行代理收付類(lèi)業(yè)務(wù)的收費(fèi)應(yīng)堅(jiān)持“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”的原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費(fèi)；(2)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定，不允許商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)自行確定收費(fèi)項(xiàng)目和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；(3)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開(kāi)標(biāo)識(shí)，并通過(guò)適當(dāng)方式向社會(huì)公布，接受社會(huì)監(jiān)督；(4)商業(yè)銀行在調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)提前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告，確�？蛻舻闹闄�(quán)。
另一方面，《辦法》的執(zhí)行會(huì)提高為老百姓服務(wù)的質(zhì)量和水平。微觀上，《辦法》頒布后，有利于促進(jìn)銀行增加服務(wù)品種，滿足公眾需要，同時(shí)鼓勵(lì)公眾對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，從而提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，老百姓將會(huì)從銀行享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也會(huì)從簡(jiǎn)單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉⻊?wù)質(zhì)量的推進(jìn)者。宏觀上，《辦法》將有利于銀行合理地提高服務(wù)收費(fèi)收入水平，增強(qiáng)銀行贏利的穩(wěn)定性，從而有利于金融體系的穩(wěn)定，從整體上造福于社會(huì)。
因此，總體上講，《辦法》有利于老百姓生活質(zhì)量和銀行業(yè)總體服務(wù)水平的提高。
記者：《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)后將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生什么樣的影響？
負(fù)責(zé)人：對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，《辦法》的出臺(tái)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。首先，是一次發(fā)展的機(jī)遇。辦法明確了對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動(dòng)的監(jiān)管要求，對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)、擾亂市場(chǎng)秩序的行為將起到遏止作用，有利于商業(yè)銀行在同一個(gè)發(fā)展平臺(tái)上公平競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范發(fā)展。但同樣也是一次挑戰(zhàn)，是對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須認(rèn)真進(jìn)行成本核算，確立正確的科學(xué)的定價(jià)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新，調(diào)整現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品，既提高自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，又能讓社會(huì)公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來(lái)的便利，只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)《辦法》頒布的目的，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
記者：世界上其他國(guó)家和地區(qū)是否也有我國(guó)類(lèi)似的做法，發(fā)布過(guò)類(lèi)似的管理規(guī)章？
負(fù)責(zé)人：為起草《辦法》，我們進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究工作，了解了世界上其他國(guó)家和地區(qū)的一般做法。除巴西等少數(shù)國(guó)家和地區(qū)以外，其他國(guó)家對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定，由商業(yè)銀行自主確定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要公平、公正收費(fèi)。一些國(guó)家的地方立法有規(guī)定商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況，例如美國(guó)一些州的立法，但并不普遍。
一些國(guó)家，例如印度、澳大利亞，過(guò)去一段時(shí)間曾對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)有過(guò)規(guī)定，但隨著金融自由化的加強(qiáng)，為提高銀行業(yè)的盈利能力從而競(jìng)爭(zhēng)能力，紛紛取消了對(duì)銀行收費(fèi)的限制。尤其是東南亞國(guó)家的銀行業(yè)，由于在1997年金融危機(jī)中深受不良資產(chǎn)之苦，在渡過(guò)危機(jī)之后，增加了銀行服務(wù)收費(fèi)的比重，政府也鼓勵(lì)銀行發(fā)展收費(fèi)業(yè)務(wù)。總體上看，各國(guó)(地區(qū))銀行在銀行服務(wù)收費(fèi)方面享受較大的自主權(quán)，政府無(wú)法律授權(quán)干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。
從我國(guó)目前情況看，由于長(zhǎng)期對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格的管制，社會(huì)公眾對(duì)銀行收費(fèi)行為認(rèn)識(shí)不足，缺乏完善的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，商業(yè)銀行自我約束能力還不充分，完全放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行銀行服務(wù)價(jià)格的管制，純粹依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)較大，給予一定程度的監(jiān)督管理，對(duì)穩(wěn)定市場(chǎng)、保護(hù)廣大消費(fèi)者利益具有重要的意義。
記者：《辦法》由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布，那么中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委兩者的角色是如何分配的，地方物價(jià)局起什么樣的作用，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和地方銀行業(yè)協(xié)會(huì)又起什么樣的作用？
負(fù)責(zé)人：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委均屬于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動(dòng)的主管部門(mén)，共同承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，但雙方的責(zé)任各有側(cè)重。國(guó)家發(fā)展改革委更多地側(cè)重于對(duì)政府指導(dǎo)價(jià)格的管理，適用于政府指導(dǎo)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、浮動(dòng)幅度由國(guó)家發(fā)展改革委最終確定。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)則更多地側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并初步確定新的適用于政府指導(dǎo)價(jià)的項(xiàng)目。
地方物價(jià)管理部門(mén)仍然要承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的監(jiān)督檢查職責(zé)。根據(jù)《辦法》十六條規(guī)定，對(duì)一些違反《價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》、和本《辦法》有關(guān)規(guī)定的行為，價(jià)格主管部門(mén)將依法予以處罰。
《辦法》有兩條涉及到了中國(guó)銀行協(xié)會(huì)。一是在第十四條，《辦法》要求商業(yè)銀行在向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告價(jià)格制定和調(diào)整情況時(shí)，要抄送中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)；二是在第十五條，規(guī)定各商業(yè)銀行已執(zhí)行的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目及服務(wù)價(jià)格，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)適當(dāng)方式公布，接受社會(huì)監(jiān)督。第十四條的規(guī)定是為第十五條服務(wù)的。從這兩個(gè)方面看，《辦法》沒(méi)有賦予中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動(dòng)監(jiān)督管理方面的職責(zé)，主要是公布市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，以提高商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為的透明度，便于社會(huì)對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督。
