“商業(yè)保險來了！”買還是不買，成了北大校園內(nèi)最近的熱點話題。校方和保險公司又開座談會，又搞網(wǎng)上答疑，還開通了熱線電話，學(xué)生會也積極張羅�？捎行⿲W(xué)生還是左右思量：高校學(xué)生不是享受公費醫(yī)療嗎，為什么還要買保險？
太平人壽保險有限公司高級經(jīng)理白平說，把商業(yè)保險引進(jìn)北大之前，他們曾在學(xué)生中做了一項500人的抽樣調(diào)查：“碰到意外時找誰？”找家長、學(xué)校、社會是大多數(shù)人的答案，只有不多人提到保險公司。
校方：商業(yè)保險對學(xué)生和學(xué)校都有利
北大校園網(wǎng)上流傳著女孩飛花(網(wǎng)名)的故事。飛花是北京大學(xué)法學(xué)院2001級碩士研究生，今年5月，她被確診患上了急性早幼粒細(xì)胞白血病。法學(xué)院、研究生會為她發(fā)起了一次全校性的募捐活動。但飛花還是在8月離開了人世。
飛花來自湖南農(nóng)村，家庭貧困，高中起就一直靠打工養(yǎng)活自己、補(bǔ)貼家用。十幾萬元的醫(yī)療費用，除去公費醫(yī)療，需要個人承擔(dān)的部分，對于飛花家來說，仍然難以承受。
北京大學(xué)校長助理海聞教授說，在北大那么多年，幾乎每年都會遇到學(xué)生患重大疾病或遭遇意外傷害的事故，緊接著，就會有一輪輪學(xué)生自發(fā)的募捐，或者學(xué)校出面解決一些問題。愛心行動固然令人感佩，但并不能從根本上解決問題，必須有一套完善、及時的保險機(jī)制為大學(xué)生提供保障。將商業(yè)保險引進(jìn)高校，能確保學(xué)生求學(xué)期間，包括在校學(xué)習(xí)、生活、參加社會實踐乃至寒暑假期間，如果發(fā)生意外傷害或疾病，本人或家庭能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。同時，這也便于學(xué)校管理，降低學(xué)校的風(fēng)險。
據(jù)悉，將商業(yè)保險引進(jìn)北大已經(jīng)醞釀很長時間。北大校長許智宏今年“兩會”期間就曾建議，為大學(xué)生設(shè)立人身保險，應(yīng)作為整個社會保障的一部分。
海聞教授介紹，與3家保險公司接觸后，最終選擇了太平人壽保險有限公司。根據(jù)太平人壽設(shè)計的方案，保險的對象是享受公費醫(yī)療政策的學(xué)生。內(nèi)容包括，學(xué)生一年定期壽險、學(xué)生住院醫(yī)療保險和學(xué)生重大疾病保險，全年保費160元，學(xué)生自愿投保。
海聞特意強(qiáng)調(diào)說，學(xué)生自愿投保的，學(xué)校將為其承擔(dān)一半保費。也就是學(xué)生出80元，學(xué)校拿80元。這部分費用來自社會對北大的捐助，不會擠占學(xué)校的科研教學(xué)經(jīng)費。
保險公司：方案為學(xué)生量身定做
白平說，這套方案是為北大學(xué)生量身定做的，無論是壽險、重大疾病險還是補(bǔ)充醫(yī)療險的費率，都給予了很大的優(yōu)惠———
學(xué)生因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故，或因疾病導(dǎo)致身故的，保險公司按合同約定給付身故保險金20萬元；如果學(xué)生因遭受意外傷害或因疾病在指定或認(rèn)可的醫(yī)院住院治療的，應(yīng)由個人支付的費用，由保險公司在保險金額范圍內(nèi)100%給付，最高保險金額為每個學(xué)生10萬元；如果學(xué)生患保單所列的18種重大疾病，經(jīng)指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診后，由保險公司給付重大疾病保險金3萬元。
有的學(xué)生疑惑，為什么有公費醫(yī)療還要投保？
白平解釋說，大學(xué)生住院的花費，80%由公費醫(yī)療承擔(dān)，20%由個人承擔(dān)。20%看似比例不大，但對沒有經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生來說也是一筆不小的開銷。如果每年花80元投保，公費醫(yī)療報銷以外的醫(yī)療費用，就可以由保險公司來承擔(dān)。另外，如果學(xué)生不幸患上重大疾病，不僅要支付醫(yī)療費用，還需要營養(yǎng)費等大筆費用，而保險公司除報銷醫(yī)療費用外，還特意設(shè)計了對重大疾病的“給付”費用3萬元。
保險公司列出的18種重大疾病，包括了“帕金森氏癥”。有學(xué)生提出，這類病年輕人基本上不可能得，保險公司在險種內(nèi)容的設(shè)計上是不是應(yīng)該更科學(xué)一些？
白平說，保險條款的具體內(nèi)容都是由保監(jiān)會確定的，保險公司不得隨意更改。調(diào)查顯示，年輕人可能會患的重大疾病都已經(jīng)包括其中，多寫幾種又有什么關(guān)系？
保險公司認(rèn)為，他們在投保和理賠方式上也更方便了學(xué)生———只要學(xué)生同意投保，在學(xué)工部登記簽名，保費就直接由學(xué)校財務(wù)部從學(xué)生使用的金穗卡上劃走。理賠也不用學(xué)生和保險公司打交道，學(xué)生自費的醫(yī)療費用由校醫(yī)院直接和保險公司統(tǒng)一結(jié)算，其他理賠服務(wù)由保險公司與學(xué)校學(xué)工部協(xié)調(diào)處理。
商業(yè)保險在校園能走多遠(yuǎn)
保費很低，保險公司上門服務(wù)，太平人壽還有多大的利潤空間？
白平透露，其實，早期校方和保險公司談判時是按“整體投�！闭劦�，也就是每個學(xué)生都要強(qiáng)制保險，而不是今天所執(zhí)行的自愿保險。因為，投保的人數(shù)多，才能有相應(yīng)的優(yōu)惠。但今天夏天，保監(jiān)會突然發(fā)出通知，學(xué)校不得強(qiáng)制學(xué)生參與商業(yè)保險。
盡管保險公司認(rèn)為已經(jīng)開出相當(dāng)優(yōu)惠的條件，但還是有不少學(xué)生認(rèn)為，重大疾病、意外事故離自己太遠(yuǎn)，發(fā)生的概率太低，犯不著投保。也有學(xué)生認(rèn)為，國內(nèi)的保險市場尚不成熟，參加保險就是“打水漂”。
現(xiàn)在學(xué)校只能讓學(xué)生自愿投保，保險公司的利潤可能比預(yù)計的要低，風(fēng)險也會比原來預(yù)期的大，但保險公司還是認(rèn)為，這塊市場絕對不能放棄。
白平說，在開展北大的業(yè)務(wù)之前，他們也對國內(nèi)外高校的保險模式進(jìn)行了調(diào)研。國外高校有各種保險模式———美國有的州立法規(guī)定，在校學(xué)生要參加健康保險計劃；有的州沒有要求，但學(xué)校規(guī)定必須買保險，像哈佛大學(xué)規(guī)定，所有的全日制學(xué)生必須參加哈佛大學(xué)健康計劃，并繳納強(qiáng)制性學(xué)生健康保險費，斯坦福大學(xué)每年從學(xué)費中劃走一定數(shù)額的保險費。
“可以說，高校是最后幾塊公費醫(yī)療陣地。從長遠(yuǎn)和國外的經(jīng)驗來看，高校的醫(yī)療費用最終肯定要市場化，誰最先啟動這塊市場，誰就有可能對市場有最充分的準(zhǔn)備。商業(yè)保險肯定是要以贏利為目的，可在開拓新市場初期，可能還要考慮培育市場、研究市場�！卑灼教寡�，保險公司在做北大項目時，肯定是有多重考慮的。目前，保險公司與學(xué)校研究的，還包括自費生的保險問題等。(來源：《中國青年報》、記者：世昕)
