中新社北京一月四日電題：向普通農(nóng)戶授信農(nóng)信社圖角色回歸

　　　　　　　　　　　　　　　　　中新社記者李鵬

　　如果戴先鵬愿意，他可以隨時拿著《小額信用貸款證》，從鎮(zhèn)里的信用社貸獲得總額不超過五千元的貸款，手續(xù)簡單得“就像從自己的存折里取錢”。

　　戴先鵬是安徽省桐城市大關(guān)鎮(zhèn)候嶺村的普通農(nóng)民。他對記者說，貸款養(yǎng)鴨極大地改變了自己的生活，年收入從兩千元提高到四萬元。候嶺村像戴先鵬這樣的養(yǎng)鴨戶，有近四百戶。他們和戴一樣，都能在授信范圍內(nèi)隨時從信用社貸款，一如城市居民使用“信用卡”。

　　農(nóng)民貸款簡單而便捷，信用社的風險也能得到很好控制。桐城市大關(guān)信用社的信貸員不是在鎮(zhèn)上辦公，而是在村委會里有專門辦公室，其日常的工作就是走村串戶，了解農(nóng)戶的實際經(jīng)濟狀況，對每個農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)濟實力知根知底。信用社因此被稱作“挎包銀行”。

　　大關(guān)信用社還在各村村委會的參與配合下，為每一個農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，給農(nóng)戶評定信用等級，然后向農(nóng)戶發(fā)放《小額信用貸款證》，提供三千元至五萬元不等的授信。

　　截至二○○四年十一月底，桐城市的信用社已經(jīng)建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案近十三萬戶，并向六萬多農(nóng)戶授信，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款四點六億。對農(nóng)民的小額信用貸款也改善了信用社的財務(wù)狀況，桐城市的信用社桐城市聯(lián)社主任胡國斌對記者說：“對農(nóng)民的貸款回收率很高，壞賬率不足百分之一�！�

　　遍布中國農(nóng)村的農(nóng)信社大多背負沉重的壞賬負擔，胡國斌所在的桐城市也不例外。胡國斌說，農(nóng)信社過去的壞賬主要來自盲目對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。上個世紀九十年代初，農(nóng)村興起鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)熱，農(nóng)信社不問風險盲目放貸，再加上鄉(xiāng)村干部常常把農(nóng)信社當成可支配財政，農(nóng)信社因而積累了巨額不良貸款。

　　把注意力從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)向了普通農(nóng)戶和農(nóng)民個體戶后，桐城市的農(nóng)信社嘗到了甜頭——不僅新發(fā)貸款質(zhì)量大幅提高，而且有能力消化一些歷史包袱。實踐證明，向農(nóng)民貸款是令人放心的，中國銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局長陳秀生對記者說：“農(nóng)民是講信用的，信奉‘人不死、債不爛’。”

　　農(nóng)民講信用，但農(nóng)村金融機構(gòu)過去總是把農(nóng)民看作是“吸儲對象”，而不是“授信目標”。農(nóng)民因此抱怨貸款難，有的甚至無奈轉(zhuǎn)而求助一些地下高利貸者。金融機構(gòu)不愿向農(nóng)民貸款，最主要原因是農(nóng)民貸款成本高，一筆貸款少則幾百塊錢，花的人力和物力卻不少。近年來，隨著全國性商業(yè)銀行逐漸從廣大農(nóng)村撤退，解決農(nóng)民貸款難更顯迫切。

　　雖然成本高，但對農(nóng)信社來說，向農(nóng)民貸款卻是安身立命之本，并且也是其優(yōu)勢所在，因為農(nóng)信社和農(nóng)民有著天然的聯(lián)系。中國銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局長陳秀生介紹，農(nóng)信社已經(jīng)從中國金融體系的“輔助和補充”，成為農(nóng)村金融的“主導力量”，并且摸索出許多農(nóng)村金融的好辦法，除向農(nóng)民授信外，還有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)建“信用村”等。

　　中國的農(nóng)信社誕生于計劃經(jīng)濟時代，長期以來由于產(chǎn)權(quán)不清，體制僵化，再加上許多政策性因素，造成農(nóng)信社人員素質(zhì)下降、歷史包袱沉重、經(jīng)營風險膨脹。去年開始，中國在全國范圍內(nèi)改革農(nóng)信社，最新的變化讓人們看到了希望。陳秀生說：“農(nóng)信社應(yīng)該抓住商業(yè)銀行從農(nóng)村撤退的歷史性機遇，真正做好農(nóng)村金融的文章，而不需要進城去和商業(yè)銀行競爭。”完