“央行又加息了，手中的壽險(xiǎn)保單該怎么處理呢？”已連續(xù)投保了三年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的小張這些天開(kāi)始盤(pán)算如何處理手中的保單，退保還是繼續(xù)持有，手中保單該何去何從？
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品遭遇加息
從5月19日起，我國(guó)一年期銀行存款利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到3.06%，扣除利息稅后實(shí)際存款利率為2.44%。
我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然延續(xù)八年前起實(shí)行的價(jià)格管制，保監(jiān)會(huì)規(guī)定壽險(xiǎn)保單(包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單)的預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。所謂預(yù)定利率通俗而言就是壽險(xiǎn)公司提供給投保人的回報(bào)率，它主要是參照銀行存款利率設(shè)置的。預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力則越強(qiáng)，而此次加息之后2.44%的實(shí)際存款利率水平已逼近2.5%的上限，很可能誘發(fā)那些看重保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的消費(fèi)者退保轉(zhuǎn)投其他金融投資品種。
保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一季度人身保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中就曾指出，考慮到利息稅以及分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)可通過(guò)紅利和賬戶價(jià)值等自動(dòng)調(diào)節(jié)等因素，當(dāng)前的加息幅度尚不會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)造成較大影響。但是，加息預(yù)期使得銀行和基金理財(cái)產(chǎn)品熱銷(xiāo)，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
盲目退保不是最佳選擇
和小張有著同樣顧慮的人不在少數(shù)，理財(cái)師對(duì)持有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單的客戶的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。比如一位購(gòu)買(mǎi)了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保戶，如在投保首年期間選擇退保，很可能拿不到所繳保費(fèi)的10%，第二年退保，也只能拿回所繳保費(fèi)的50%到80%。投保時(shí)間越長(zhǎng)，市民退保后的損失會(huì)越小。但總的來(lái)說(shuō)，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來(lái)的收益。
中山大學(xué)保險(xiǎn)系主任申曙光認(rèn)為，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)收益不如銀行存款的比較，是建立在被保險(xiǎn)人在長(zhǎng)達(dá)10年、20年的繳費(fèi)期內(nèi)平安無(wú)事的前提下，但如果在繳納了五年保費(fèi)后，被保險(xiǎn)人不幸身故，可獲得一筆保險(xiǎn)賠償，但錢(qián)放在銀行則沒(méi)有這一功能。
而對(duì)于追求投資回報(bào)率的保戶，繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是較為明智的選擇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類(lèi)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已考慮到了利率波動(dòng)的因素，其回報(bào)率本身會(huì)隨著利率波動(dòng)。在三個(gè)產(chǎn)品中，與股市最緊密相關(guān)的是投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)主要有保守型、穩(wěn)健型和激進(jìn)型三種基本賬戶，保戶可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求自由調(diào)整賬戶組合。由于近期股市的火爆，投連險(xiǎn)收益“水漲船高”。而相對(duì)于投連險(xiǎn)而言，設(shè)有保底收益率的萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
北京大學(xué)保險(xiǎn)系副主任鄭偉曾表示，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品兩者本身并沒(méi)有高下之分，只是分別適合具有不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)群體。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，更適合于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的消費(fèi)者；分紅和萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和保單持有人共同承擔(dān)，更適合于風(fēng)險(xiǎn)中立型的消費(fèi)者；投連產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)主要由保單持有人承擔(dān)，更適合于風(fēng)險(xiǎn)喜好型的消費(fèi)者。
理財(cái)師為你支招
如果不退保而又在最大程度上減少加息帶來(lái)的損失，有什么方法呢？理財(cái)專(zhuān)家為你支五招。
招數(shù)一：利用保險(xiǎn)緩交保費(fèi)功能或墊交保險(xiǎn)費(fèi)
一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品有60天的繳費(fèi)寬限期，也就是說(shuō)，投保人在60天以內(nèi)可暫不繳保費(fèi)而合同繼續(xù)有效。若過(guò)了60天還不繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力就停止，但從停繳開(kāi)始算起的兩年以內(nèi)投保人可申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力。在緩繳和停繳期內(nèi)，保戶可將這部分錢(qián)暫時(shí)先投資于收益更高的其它產(chǎn)品上。不過(guò)，理財(cái)師認(rèn)為，除非情況特殊，一般情況下并不建議保戶運(yùn)用這兩種方法，畢竟靠緩繳或停繳“節(jié)省”下來(lái)的投資收益也相對(duì)有限，要是因此錯(cuò)過(guò)了繳費(fèi)期而導(dǎo)致合同失效，就得不償失了。
另外，投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期滿前書(shū)面聲明，在超過(guò)寬限期仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交。此項(xiàng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以補(bǔ)交。而此筆錢(qián)投保人就可以用作投資或購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)。
招數(shù)二：利用展延定期保險(xiǎn)
展延定期保險(xiǎn)，指在不變更原保額的前提下，將繳費(fèi)期限延長(zhǎng)或縮短。一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價(jià)值，可采用一次性付清方式購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。改保后，保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限會(huì)變短，如保險(xiǎn)期限從原來(lái)的終身變更為10年或20年。投保人不必再支付保費(fèi)，但同樣擁有10年或20年的身故保障。
招數(shù)三：利用減額繳清保險(xiǎn)
而減額繳清保險(xiǎn)則相反，將原保險(xiǎn)合同改變?yōu)橐淮卫U清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)內(nèi)容保持不變，只是保險(xiǎn)金額比原合同有所減少。這樣可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來(lái)的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。目前，幾乎所有長(zhǎng)期繳費(fèi)、具備有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)等都可減額繳清。需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般要求投保人繳足兩年保費(fèi)且保單生效滿兩年后才可申請(qǐng)減額繳清。
招數(shù)四：保單減保減少保費(fèi)支出
投保人可采取減小保額的方式來(lái)減少保費(fèi)支出，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分同比例減少，減保后，保險(xiǎn)公司將退還減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。投保人既可拿這些資金繼續(xù)繳保費(fèi)，也可尋求更高回報(bào)的投資產(chǎn)品。值得注意的是，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定，減保保額不得低于一萬(wàn)元。另外，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額降低時(shí)，其附加險(xiǎn)保額根據(jù)主附險(xiǎn)搭配比例進(jìn)行調(diào)整。
招數(shù)五：申請(qǐng)保單貸款
對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)保單貸款的方式是較為陌生的。這種方法的操作形式是，保單持有人用壽險(xiǎn)保單作抵押進(jìn)行貸款取得周轉(zhuǎn)資金，然后將貸款再投資于高利率的其他金融類(lèi)產(chǎn)品，只要保單貸款利率低于所投資產(chǎn)品的收益率，就可以達(dá)到保障和投資兩不誤。
這種在國(guó)外市場(chǎng)常見(jiàn)的貸款方法，如今引入了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。不過(guò)，目前這類(lèi)方法在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司仍不具普遍性，一家保險(xiǎn)公司可能只有幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品中具有申請(qǐng)保單貸款的功能，且保單貸款利率不比銀行貸款利率低。(張莫）
