銀行按揭提早實(shí)現(xiàn)了多數(shù)人的住房夢，但習(xí)慣“無債一身輕”的中國人，對(duì)于欠銀行的錢也同樣有著嚴(yán)重的心理壓力，加上貸款利率的不斷上漲，所要支付的利息也逐年增加，所以，很多人都選擇了提前還貸。

　　但是，你有沒有認(rèn)真考慮過，分期付款和提前還貸到底哪一個(gè)對(duì)自己來說更劃算些呢，現(xiàn)在，我們就以張小姐為例來算一筆賬，看看結(jié)果到底怎樣。

　　張小姐去年貸款買了一套二手房，總價(jià)80萬元，張小姐首付了50萬元，向銀行貸了30萬元，月供2600元，還款周期15年。去年年底公司發(fā)獎(jiǎng)金加上張小姐買基金的收入，現(xiàn)在她手頭盈余現(xiàn)金類資產(chǎn)有近40多萬元。

　　分期付款VS提前還貸

　　現(xiàn)在，張小姐可以采取兩種方式進(jìn)行理財(cái)：一是繼續(xù)按分期付款的方式還貸，將手頭的40萬元進(jìn)行投資；再一個(gè)就是一次性提前還貸，然后將每月用來還月供的錢進(jìn)行基金定額定投投資。

　　那么，用第一種方式，即張小姐繼續(xù)按等額本息的方式分期付款，則在余下15年里，每月支付2600元，還款總額達(dá)468000元，其中利息支出成本為167000元。

　　假設(shè)張小姐的投資收益率為8%，用來投資的40萬元，經(jīng)過15年利滾利的復(fù)利增長后，投資收益有望達(dá)到660000元，扣除167000元的利息支出后純收益為493000元。

　　如果張小姐采取第二種方式，進(jìn)行一次性提前還貸，以后將每月支付月供的2600元錢用于基金定額定投，在年投資收益同樣為8%的情況下，15年后可獲取905000元本息，減去468000元的本金，純收益為437000元，比第一種方式少賺56000元。

　　低息貸款降低融資風(fēng)險(xiǎn)

　　從另外一個(gè)角度看，張小姐利用低息房貸進(jìn)行融資，不但擴(kuò)大了投資本金，而且提前進(jìn)行投資，實(shí)際上起到了降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　假設(shè)張小姐目前剩余房貸為30萬元，現(xiàn)金資產(chǎn)40萬元，月盈余2600元。如果她的理財(cái)目標(biāo)是15年后資產(chǎn)達(dá)到200萬元，則在提前還貸的情況下，如果每月投資2600元，則需保證年投資收益率達(dá)到17%才可以達(dá)到既定投資目標(biāo)。

　　如果采取第一種方式進(jìn)行還貸，借銀行的30萬元進(jìn)行投資，則在15年里達(dá)到200萬元的理財(cái)目標(biāo)，張小姐的投資收益率只需保持為13.5%，就可實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。

　　高風(fēng)險(xiǎn)才能帶來高收益，年收益率為17%的投資品種，比年收益率為13.5%的品種顯然要高。也就是說，為了達(dá)到同樣的理財(cái)目標(biāo)，在提前還貸的情況下，張小姐就需要冒較高的風(fēng)險(xiǎn)，獲取較高收益率。

　　當(dāng)然，以上所說的這些，都是要在考慮利息對(duì)比的情況下，必須所獲收益高于貸款利息才可以的。但不管怎樣來說，選擇分期付款，就等于去拿銀行的錢再生錢，給自己資產(chǎn)增值一個(gè)無限的可能。

　　如果你是一個(gè)年輕的白領(lǐng)，職業(yè)發(fā)展前景良好，不妨可以參考一下張小姐的例子，給自己的房貸找一個(gè)更好的方式。

　　(記者傅春榮)